小额农贷得到进一步发展
农户小额信用贷款、农户联保贷款是农村信用社的传统业务品种。近几年，各地农村信用社根据当地经济发展水平和自身经营管理能力，不断扩展农户小额信用贷款服务对象，扩大授信额度，合理确定贷款期限，呈现出“额度加大、利息优惠、期限灵活”的特点，相应在完善流程、增信、组合性管理等方面进行了创新，推出了贷款上柜台、文明信用户评定等更加符合当地实际的特色服务。
1.小额农贷流程再造
在不断推广应用农户小额信用贷款和农户联保贷款的过程中，各地农村信用社进一步将小额农贷贷款流程拆分为“三大阶段九个环节”。三个阶段分别是信用评定、贷款上柜台和贷后检查。九个环节包括：（1）文明信用评定；（2）初步核定贷款额度；（3）组建联户联保小组；（4）逐村逐户审查审批贷款额度，统一授信；（5）签订联户联保合同；（6）签发贷款证，统一授牌；（7）准确及时建立农户档案；（8）贷款上柜台；（9）贷后监督检查。同时对每个环节作出了详细的操作要求。
通过规范再造流程，一方面，提高了内部工作效率，缩短了农民借款从申请到取得的链条，切实简化了农民借款手续。另一方面，通过增加农民的参与性，实现贷款考察权、审批权、发放权“三权分离”，大大提高了信用社贷款的透明度，杜绝了各种违章贷款、人情贷款以及以贷谋私、自批自贷等不规范行为，提高了贷款质量，防范了金融风险。
山东省临朐县农村信用社推行了“贷款上柜台”，实行“面对面、零距离”服务，进一步方便了农民贷款，树立了社会形象。河南省沈丘县推行A、B客户经理制，在小额农贷贷款流程中添加了双人信息采集、评估筛选，双人监督的环节，保证了贷款“三查”工作的严肃性和客观性，大大降低了信贷风险。
2.通过多种方式增信
一是通过银政合作增信。农村信用社改变过去一家评定信用村、户的做法，开始联合政府资源，开展文明信用创评，尝试把文明道德建设的内容与农民致富资金需求直接联系起来，实现了精神和物质两个文明的结合。通过银政合作，进一步把农村金融与地方政府的力量动员起来。这种基于市场的平等关系、共识关系、利益关系、合作关系而产生的增信，实现了信用放大和信用约束的双重功效。它不但放大了单个农户的信用，而且加强了信用约束；不但规范了农户个体信贷行为，而且将信用约束与农户社会经济行为全面结合起来，加大了农户违约的成本，为推进农村信用建设和促进乡风文明发挥了积极作用。
