不同家庭收入来源的特征及其风险管理

不同家庭收入来源的特征及其风险管理

风险管理，必须根据不同的类型，根据不同的风险概率，采取不同的风险规避策略。下面是根据常见的各种类型，他们一般采取的科学的风险规避方法。

类型一：普通雇员

  特征：收入稳定性强，有劳动法的保障；收入成长性不高，每年调薪有限，奖金比重不高；收入中断风险主要来于失业或伤病。

类型二：公司业务员或经纪人

  特征：收入高低视业绩表现，时好时坏；收入成长性高，奖金比重高，收入空间大；收入中断风险主要是失业、伤病或丧失劳动能力，未能达到标准被公司裁员。

类型三：个体经营者

  特征：视业而定，收入来源还算稳定；收入成长性受限于地区环境，收入空间有限；收入中断风险主要来于经营不善或倒闭，还可能负债。

类型四：自由职业者

  特征：收入相对高的人群，但可能有最低的起薪点；收入成长性依个人的专业与经验而定，差别大；收入中断风险是客源不足、丧失劳动能力或伤病。

类型五：小型私营企业主

  特征：收入稳定性视业而定，收入来源较不稳定；收入成长性有较好的卖点时候，收入空间大；收入中断风险主要是经营不善倒闭，还可能陷入负债。

类型六：大型私营企业主

  特征：收入以股息红利为主，视经营成效波动较大；成长性在景气好的时候，转让持股利得甚大；风险在于大环境及其差的情况下，大企业也可能倒闭。

类型七：专员投资者

  特征：收入以财产所得为主，波动大；在选对世纪或标的时，获利大，收入成长性高；在投资不当时可能被套牢，甚至血本无归，收入中断风险大

针对上面的各类人群，他们应有的策略是：

1）  普通雇员：适合保守、求安定的人群，有稳定但很难期待额外的工资流入，因此在现金流量的控制管理上是非常重要，应有紧急备用金额度以备不时之需。一般而言，对于这个群体，不能超出负担能力。购买伴随着高负债的个人使用资产，以免落入负债循环的陷阱。这类人应该尽早以定期定额的方式来累计投资性资产，以实现未来的理财目标。由于工资调整率要看老板的态度，做个人财务规划时不能有太乐观的期待，通常比通货膨胀率高3%就已经不错了，因为越高收入者每年要维持同样的调薪幅度就越难。

2）  公司业务员：他们是以业务佣金为主要收入的群体。包括保险、房屋中介、直销、汽车销售等从业人员，除了自己的努力以外，大环境的变化影响也很大，不景气的时候佣金收入也会减少。如果对于从事的行业有一份执着，就应该拟定一套在不同所得的水准下，每月应有的消费、透支和储蓄模式。公式参考如下