业务“中间”性模糊。商业银行的理财业务本质上应该属于中间业务，但各银行新近推出的人民币理财产品很多性质模糊。一些人民币理财产品在销售时必须搭配一定比例的定期存款，这种打包销售的做法在国际上非常鲜见。尽管有银行高管声明，此举并非“高息揽储”，但至少它已经使得人民币理财从一定程度上偏离了其本质属性。
产品存在同质化倾向。从已经问世的各类人民币理财产品看，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，虽然不同银行的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性，在目标群上都偏重于城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同银行针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度的满足消费者的差异化需要。显然中国方兴未艾的人民币理财在追求个性上做的还远远不够。
市场供给者规模普遍较小。从人民币理财业务的现状看，热衷于此的大多是中小商业银行，中国银行业巨头四大国有商业银行对这一新兴业务显得有点意兴阑珊。当然这也是中国国有商业银行改革转制关键期维持自身稳定的一种需要，但缺乏大银行的参与，对人民币理财业务的健康有序发展并不有利。因为人民币理财业务作为服务性业务，也是具有规模经济的特征，大银行依靠自身的专业素养和信息优势能够提供更多样化、安全化的理财产品，而缺乏大银行的供给，人民币理财业务的火爆也许会后劲不足。
产品存在同质化倾向。从已经问世的各类人民币理财产品看，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，虽然不同银行的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性，在目标群上都偏重于城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同银行针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度的满足消费者的差异化需要。显然中国方兴未艾的人民币理财在追求个性上做的还远远不够。
市场供给者规模普遍较小。从人民币理财业务的现状看，热衷于此的大多是中小商业银行，中国银行业巨头四大国有商业银行对这一新兴业务显得有点意兴阑珊。当然这也是中国国有商业银行改革转制关键期维持自身稳定的一种需要，但缺乏大银行的参与，对人民币理财业务的健康有序发展并不有利。因为人民币理财业务作为服务性业务，也是具有规模经济的特征，大银行依靠自身的专业素养和信息优势能够提供更多样化、安全化的理财产品，而缺乏大银行的供给，人民币理财业务的火爆也许会后劲不足。
理财产品：欲说爱你好困惑
从理财产品供给者商业银行这方面看，冷静下来对理财本质进行重新思考是有必要的。对于理财产品的需求方老百姓而言，由于专业知识的缺乏，对于理财产品认识也存在四大误区：
盲目追求收益，无视业务风险。这种不理性行为很大程度上是商行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。
缺乏长远眼光。自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为并不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。
忽视自身的个性化需要。对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择并不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。
缺乏对政策的理性预期。老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅
盲目追求收益，无视业务风险。这种不理性行为很大程度上是商行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。
缺乏长远眼光。自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为并不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。
忽视自身的个性化需要。对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择并不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。
缺乏对政策的理性预期。老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅
