我国由于地广人多，各地经济发展水平差距大，因此农信社改革应有多种模式，德国、荷兰虽为我国提供了宝贵的经验，但不能受其局限。结合这次考察，笔者认为，我国农信社改革必须认清合作制成功的条件，并切实解决原动力问题。
不具备合作制成功条件.
通过对德国和荷兰合作金融的考察发现，合作制成功至少需要四个条件：要由自觉自愿的消费者自己组织合作制企业，而非外部强制力或者政府组织合作制；要有足够多的供合作制企业选择的“人到无求品自高”的热心合作制的知名专家；要有比较成熟的职业经理人市场，合作制企业可较容易地聘请到高水平的职业经理人；要有优胜劣汰的正向激励机制。
从这些方面判断，目前我国农信社显然还不具备合作制成功的条件。银监会刘明康主席最近在农信社高管人员培训班上的讲话中也指出：我国的农村信用社早就不是真正意义上的合作制组织了，必须承认历史，尊重现实，不能走回头路。所以，农信社改革不能坚持合作制的“原教旨主义”。
原动力问题亟待解决.
原动力是指企业严格管理、加强内控、防范风险的内生原始动力，不需要外部要求。没有原动力的社员代表大会、理事会和监事会的治理结构是形同虚设的和不成功的。在投资人缺位的没有原动力的地方，社员代表大会形同虚设，监事会也没有承担起相应的职能，理事会和经营管理层是“有权力、没责任”。事实表明，有许多农信社资不抵债，但管理人员并未因此而受到追究，更没有哪个管理人员因此而受到经济损失，也没有人为自己对农信社的决策失误承担责任。由于执著于合作制，尽管这种治理结构导致了相当多的农信社资不抵债，但这套治理结构一直被保持下来。
国内调研发现，在经济发展比较好的地区，投资占比接近10%的农信社大股东已经出现。同时，凡是大股东进入的农信社，由于产生了原动力，经营管理水平普遍提高，风险都很低，效益也很好。随着现代产权制度越来越清晰，大股东必然越来越关心农信社，原动力发挥作用，法人治理才能有效。农信社建立现代产权制度之后，就可以建立比较完善的公司治理结构，出资人对农信社的治理必然有更大的原动力去监督董事会、监事会和经营管理层的相应履职行为，聘用总经理执行经营管理之责，管理行为就不会扭曲。
我国农信社要想改革成功，就必须解决原动力的问题。但是只要分析一下农信社目前的主要相关人，就会发现，我国农信社内部不存在原动力。
