从浙江钱庄逐步合法性来解读民间融资的生命力

改革开放以来，民营经济迅速发展壮大。无论在数量上还是规模上，都已经达到了前所未有的程度，成为推动经济增长和增加就业的生力军。但对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”，通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。

    因为中国金融业的落后，使简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业融资最重要的渠道。在我国民间，由于居民缺乏安全有效的投资渠道，使居民积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行享受着很低的利率，甚至是负利率的待遇。随着民营企业对投资需求的加大，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。在我国，凡是民间融资发达的地区，就是民营经济发达的地区，比方说浙江的义乌和温州、江苏的无锡和昆山、广东的深圳和东莞、福建的厦门和石狮等地。凡是民间融资不发达的地区，就一定是民营经济不发达的地区，比方说广大的中西部地区。

 对于真正的市场经济而言，有需求就要有供给。于是，“民间借贷”就作为“草根金融”在这样一种环境下形成并蓬勃发展起来了。一方面是民间到处泛滥的流动性，另一方面是在资金上嗷嗷待哺的大量民营中小企业，民间资金和民营企业之间资金融通的“管道”如何构建？“确保合法、合规、安全、有序是首要问题。”

民间融资的利率水平是参照官方利率、资金供需状况、民营企业从金融机构贷款的寻租成本以及当事人的实力和信誉度来决定的。民间融资一个最典型的特点，是利率的高低和贷款人的实力及信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚并且信誉度越高的人，取得贷款的利率越低(就目前的市场行情而言，年利率低至7．2％，我的企业向民间借贷的利率就是7．2％)；反之，利率就越高，高达36％甚至更高。民间融资主要在熟人圈子内进行，是完全靠信誉来支撑的。为了降低交易成本，一般没有履行完备的法律手续和担保手续，通常只要写一张借条并在上面著明借款期限、利率和违约责任就可以了。对于信誉特别好的人，甚至就凭一句话就可以成交!

 在实际操作中，如果借款人信誉不好或者实力不够，即使再高的利息他也不能借到钱。民间借贷最重要的是考虑资金的安全性，其次才是利率高低。否则，弄不好本金都收不回来。所以，对于出借人而言，一定要擦亮你的慧眼，注意控制风险。而对于那些准备融资和已经融资的人，请一定要注意你的信誉。