农村金融理财：一个尚未开发的广阔市场
陈柳钦
（天津社会科学院城市经济研究所，天津，300191）
一、农村金融理财被“忽略”
几年前，当城里人为办的信用卡太多而烦恼时，在偏远的乡村还有人将钱用塑料布裹起藏到墙缝缝里；当城里人为股票涨跌喜悲时，还有一些农户正在琢磨春耕的种子钱从哪儿来。金融理财业务在我国大中城市和商业银行如雨后春笋般茁壮成长，大中城市的理财市场竞争趋于白热化和公开化，表现异常火爆。而在广大农村理财业务悄无声息、产品十分匮乏，面临着严重缺失的尴尬处境。很大程度上，我们关注的是城市居民的理财视野，而人口众多的农村地区却被遗忘了。是什么原因造成了这种“冷热不均”的现象出现？主要原因如下：一是金融理财服务门槛过高，大中城市一般“门槛”在20万元以上，而农村总体上高收入客户占比较低，造成客源稀少，理财这种 “嫌贫爱富”的特性使得农村几乎成为金融理财业务的“盲区”。近年来，国内各大银行似乎都在有意与农村“疏远”，收缩农村网点，理财产品主要针对城市人投放，不愿意承担起对广大农民群众开展投资理财知识普及和教育的责任。二是金融理财需要具备广泛而系统的金融知识、通晓各种金融工具和投资工具、了解国内外经济金融形势、精通市场分析的人才，而农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业培训，熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析的专业人才在农村地区更是凤毛麟角。农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱。有关数据显示，农村居民的储蓄存款金额已经高达22000亿元以上。对此，有业内专家感叹，这一庞大数字看起来很美，其实，数字的背后，却似乎能听到10亿农民发出的“除了把剩余的钱存在银行，不知道还有什么能让钱生钱的好路子”的无奈叹息。“钱财需要打理，人生需要规划”。“你不理财，财不理你”。这些理财广告语城市里的人早已耳熟能详。然而，对于农民来说，理财是何物？手中的钱财多少应该用于生产生活？闲钱如何保值增值？却是天大的学问。三是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品面对城市居民，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。商业银行已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足这类理财产品的投资要求。银行卡、电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。四是农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。农村居民整体收入水平低，社会保障差，也制约了农民个人理财市场的发展。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。
