农户贷款研究

农户贷款研究

内容提要（1）改革开放以来，我国的整体经济实力有了很大提高，沿海较发达地区如宁波市发展得更快些，但是工业化都远未完成。微小型企业、作坊型的农户加工经营、其他小规模的个体工商户，目前仍是广大农户的基本经营方式。农村经济这个非常重要的基础层面向较高层次的发展，将经历一个相当长时期。

（2）农村合作金融机构是社区性银行，是为农村地区广大的小企业、广大农户服务的银行，农金机构必须有切合主客观条件的市场定位。农金机构今后的业务发展中，应有更大比重的资金投向农户经济和微、小型企业。

（3）目前的农户贷款，性质上属于自然人贷款，对自然人贷款要采取更科学的管理方式。与较规范的企事业单位相比，农户的家庭作坊式经营包括大量非农产业的经营，有自身的鲜明特点。对农户贷款的管理，不遗漏贷款对象重要的业务信息、熟悉本地经济和社会现状、科学而又简便的贷款审批方法，这三者应有机结合。这方面，目前有大量的具体工作要做。

（4）对于已经发展到较可观规模、有产权属于企业的大量固定资产，应以可靠有效的资产抵押方式为主。信贷人员还应随时关注原来家庭作坊式经营的农户中，有那些新发展成较有实力的小企业，要适时地转变为抵押贷款方式，而且还应以此为契机，根据企业的实力和经营状况，适当增加贷款额。

对于农户的种植业和养殖业贷款，由当地财政出资的专项担保，至少对于较发达的地区，是一项可以普遍推广的政策。鼓励农村合作金融机构与当地的商业性担保公司建立合作关系，使农金机构更多数量的贷款采取担保公司保证方式，这也是缓解担保难的一条途径。

（5）监管当局对农村合作金融机构的资产结构要给以更大关注，并作必要的窗口指导。鼓励农村合作金融机构积极推出支农信贷新产品。也鼓励其他银行机构增加农村地区的信贷等金融活动。以形成农村地区银行机构的金融业务既互补又适度竞争的良性格局。

（6）目前，各地对三农均程度不同有所补贴。如对种植大户和农业龙头企业的补贴和扶持，对农民的培训和技术指导等等。但总的讲财政等方面的扶持还比较有限。随着各地经济层次的提高和财力的增强，应适时地增加对农业和农民的扶持力度。

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我国农村经济的发展，将极大地影响并决定着我国经济和社会发展的整体面貌。当改革开放30年，工业化、现代化取得了重大成就，我国的整体实力有了巨大提高的今天，农村经济发展的重要性尤其是如此。

我国农村经济在发展中，以农户为主体的农民经济，在相当长时期里将是我国农村经济的重要基础；而在农村经济的发展中，金融机构的信贷支持，至为重要。从我国的现实金融格局、党中央和中央政府的农村金融体制改革方针看，农村合作金融机构的主力军地位都是明确无疑的。在这样的整体格局下，农村合作金融机构的农户贷款，无疑处于相当重要位置。

本课题研究的主要问题包括：农户的家庭式经营与我国经济的整体发展水平有怎样客观的联系；农户家庭式经营与农户贷款现状；农户经济与整体农村经济的关系，农户贷款与农村整体金融的关系；改善农户贷款相关问题。本课题重点是研究农户贷款问题，其他有关方面围绕主题进行。

为使本课题的研究有比较扎实的基础，课题组成员专题走访了宁波市的下列农村合作金融机构：象山联社、宁海联社、慈溪合作银行、余姚合作银行、鄞州合作银行。还走访了浙江省信用联社宁波办事处。对五家县级农村合作金融机构的农户贷款信贷员及辖区农户作了问卷调查。

一、当前宁波农村经济的发展水平

金融对经济的支持方式，不仅取决于金融体制现状、银行机构现状，从基础层面讲，实际是受制于现实的经济发展水平。反过来，当整体上对经济现状有比较客观、清醒的认识时，信贷对经济的支持也才会更有针对性，更加适应各经济主体的需要。那么当前宁波的农村经济的发展水平究竟如何呢？下面先列出相关的重要经济指标，然后作概要说明。

人均生产总值

                                                        人民币元、（美元）

农村居民人均纯收入

                                                         人民币元、（美元）

2005年从业人口产业分布

                                                                       %

资料来源：《宁波统计年鉴》《中国统计年鉴》

从这些表格列出的经济指标，归纳起来，至少可以看出下述重要特征：

（1）尤其是改革开放以来，我国经济的整体实力无疑得到了很大提高，至2005年，全国人均国内生产总值已经接近2000美元，这和改革开放之初人均国内生产总值只有300美元左右相比，有了巨大提升。但是，与西方发达国家人均生产总值40000美元左右相比，还仅仅是人家的几十分之一，差距仍然是十分巨大的。单就这一方面而论，即使是宁波这样的沿海较发达地区，和欧美先进国家相比也仍然有着巨大的差距。至于以更高层次如原创性新技术衡量，差距就更大了。

（2）改革开放以来，我国的农业经济也有了长足进步，这从就业人口的产业分布的变化就可以看出来。全国第一产业的从业人口所占比例，已经从上世纪七十年代70%降低至2005年的45%。但是，这固然反映了我国加工工业为主的第二产业的快速发展，农业劳动生产率也有所提高，却也反映了我国农村经济的进步仍然是比较缓慢的。因为从世界范围来看，从业人口中第一产业45%左右占比，仍然是很高的。我国目前农业人口总量依然非常庞大，农业部门从业的劳动人口也依然非常庞大。人所共知，和西方发达国家有巨大差异的我国农业，其微观基础是细小的种植业，农户的平均种植规模仅仅几亩而已。要根本改变这种现状必定非常艰难，须经过相当长时期。

宁波地处东南沿海，发展水平自然高于全国平均数。但是，目前即使像宁波这样发展较快的地区，农业也是发展相对较缓慢的产业，广大的农民家庭（农户）的经济实力仍旧比较弱小。从统计资料看，宁波市2005年第一产业从业人口仍达18.51%，这仍然是一个相当高的比例。同时还应考虑到，一部分外来劳动力承包了本地农户的种植业。

改革开放以来，我国的整体经济实力有了很大提高，沿海较发达地区如宁波市发展得更快些，但是尽管如此，工业化也远未完成。例如，宁波市的乡村企业的高速度发展极大地改变着社会的整体面貌，但真正属于高层次企业就相当稀少。微小型企业、作坊型的农户加工经营、其他小规模的个体工商户，仍然是广大农户的基本经营方式。农村经济这个非常重要的基础层面向较高层次的发展，决非一朝一夕之功。至于与宁波相比我国其他发展程度更低的农村地区，当然更是如此了。

二、当前农村地区信贷现状

按照目前我国的农村地区概念及农村信贷范围，工、农、中、建等大银行以及城市商业银行，在农村地区都有相当大数量的贷款。但这些贷款的最主要对象是农村地区相对说来较大或较规范的企业，其次是一些城市居民的消费贷款如按揭贷款，这些银行极少有投向农户的小规模经营性贷款。可以肯定，目前农户贷款的绝大部分是由农村合作金融机构投放的。我们下面就来看宁波市的农村合作金融机构最近几年的信贷支农情况。

宁波市农信机构的农业贷款余额（年末）

                                                             %

资料说明：上表中的贷款，各项目之间有交叉。

另外，据浙江省信用联社统计，至2007年6月末，浙江省农村合作金融机构全部信贷资产余额3474.65亿元，其中农户贷款714.74亿元，占20.55%。可见，宁波市与浙江省平均状况在农户贷款比重上，呈高度一致。当然，地区差异是必定存在的，从宁波市所属各县（市）、区情况看，农户贷款占比就有或大或小差异。请看下表。

2007年6月末宁波市各县级农信机构农户贷款状况