银行迎战互联网金融

沈红兵 原创 | 2013-06-21 10:57 | 投票
  

  面对电子商务与金融业态相互渗透融合形成的超越传统金融、证券、保险混业金融的“一站式”满足客户消费、投资、理财、融资、收款等“支”与“收”货币流动性应用需求的金融业态金融发展世界大潮,银行业应采取以下应对策略。

  一、必须做的

  1、开设网上银行

  银行通过互联网,将银行传统金融产品线全部迁移至网上银行办理,为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务,使客户足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。除了银行服务外,大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式,为客户提供多种金融服务产品,如保险、抵押和按揭等,以扩大网上银行的服务范围。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外,还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。由于各大商业本身就拥有数量巨大的客户基数,并且客户对银行的信任度、熟悉度等远都高于支付宝、财富通等第三方支付平台,这就为银行开设网上银行的提供了强大的客户基础。当前,除了将中间业务纳入网上银行外,应重点将房地产、汽车等大额商品交易中的按揭电商化,申请、审核、支付过程全部实现在线操作,以形成大客户、大资金流量和大数据累积。

  2、开设手机银行

  现在的手机银行不是指传统意义上的手机银行,传统意义上的手机银行是基于短信指令,为客户提供手机信息查询业务。现在的手机银行是基于移动互联网下的银行APP客户端应用。手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间,扩大了银行服务范围,另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点,真正实现24小时全天候服务,大力拓展了银行的中间业务。手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业者的关注。国内开通手机银行业务的银行主要有:招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等,其业务大致可分为三类:(1)查缴费业务,包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等;(2)购物业务,指客户将手机信息与银行系统绑定后,通过手机银行平台进行购买商品;(3)理财业务,包括炒股、炒汇等。目前,民生银行、建设银行、招商银行、邮政银行等手机银行都已基本成形。

  3、货币汇兑

  货币汇兑主要用于各国、各地区客户在跨国电子商务交易中使用不同主权国家货币支付,主要涉及开展跨境支付业务所包含的一系列包括结售汇、换汇、支付的汇兑服务环节,甚至包括承兑汇票等业务。货币汇兑一直以来是银行的一项传统而利润丰厚的业务。目前,国家有关部门已下发文件,决定开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点,在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地先行推广。获得支付业务许可证的第三方支付机构均可申请为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇的业务,只需要相关第三方支付机构所获得的支付牌照中含有互联网支付业务。因此近期大量持牌的第三方支付机构正在积极筹备这项试点业务。由于跨国电子商务货币汇兑在刚刚起步,市场格局尚形成,银行可抓住这一历史性机遇,利用自身在货币汇兑上的传统优势,强势切入这个新兴市场,将外币汇兑业务迁移到网上,加速金融电商化、迎接电商金融带来的冲击。

  二、应该做的

  1、统一操作平台和数据库

  对各金融机构新开发研制的业务程序,尽量要求使用统一的操作平台和应用程序数据库,为纵向业务程序的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件;为横向业务的联络和信息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突,从而实现资源共享。此外,对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造,建立中间数据转换接口,逐步实现相互间数据的信息共享。

  2、建立风险防范机制

  首先,要求业务部门谋划系统业务需求时,要充分考虑到诸多安全因素,对系统安全提出明确、具体的业务需求,一改过去重功能轻安全的做法;其次,在软件系统设计开发阶段,软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件;再次,在硬件选型时,要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备,减少硬件安全隐患;最后,建议有关部门尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准,尤其明确安全规范。

  各金融机构对系统内计算机房建设情况要定期进行安全检查,对于不符合安全要求的情况,责令立即进行整改。同时,各家金融机构要对各自投入使用的计算机系统进行一次技术安全分析,目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患。同时从业人员加强计算机与网络安全教育。

[1] [2] 
正在读取...
个人简介
每日关注
更多
赞助商广告