金融科技和信用的未来
(I.1 本书适用的读者群)
  贷款和存款是金融信贷机构的核心业务。大多数人都对 P2P有所耳闻,尤其是那些生活在金融中心的人来说,形式多样的 P2P就存在于他们的身边。随着越来越多的机构投资者开始关注 P2P业务,人们也送给这个领域一个更规范的名称——市场借贷,以便于更好地体现它所依赖的资产类别,不过大多数学术文献的落脚点还仅停留于网络借贷,并大肆渲染这个新兴领域对传统金融的创新与突破,但却很少深入金融分析和风险管理层面。而对于这个身处银行业之外的新生事物来说,信贷周期所涉及的具体运行机制、技术手段、流程、人员和系统,却让外人感到讳莫如深、难以理解。诚然,依赖任何现有的参考书都不可能让我们轻易了解这个领域所涉及的各利害关系人:传统金融信贷机构、监管机构、潜在的新进入者以及创业者。要以创新技术改善金融体系的核心职能,就必须保证所有参与者拥有同等的地位,并在知识上达到同一水准。

  如果你就职于金融领域,并对创新感兴趣,那么本书或许就是你的首选。假如你是金融科技领域的创业者,并有志于从更宽泛的视角认识信贷和信贷分析,本书同样会让你受益匪浅。市场借贷尚处于雏形阶段,还远未成型,因而也具有较大可变性和可塑性,而且作为一种另类信贷( Alternative Credit),要在市场竞争中赢得一席之地,就必须拥有强大而充满活力的业务模式。现有的传统信贷机构与新兴的影子信贷机构具有取长补短和优势互补的特性。当前的技术、社会及管制环境带来了机遇的交汇,并有可能成为下一代信贷机构脱颖而出的发射架。如果各利害关系人齐心协力、通力合作,那么它们就有可能共同抵达这个新兴行业的第二阶段。为此我们首先要研究传统机构、非正式信贷机构以及新型的金融科技公司,认识它们各自的优势和缺陷。

  图 I-1概括了本书的组织结构。第一部分讲述了当下金融科技领域的基本状况,并着重介绍了借贷层面的金融科技状况。第二部分讲述银行对其信贷组合进行分析和管理的方式。最后,第三部分将两个视角结合到混合型金融业务进行了剖析。
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