金融科技和信用的未来
(I.2 什么是金融科技?)
  考虑到“金融科技”(FinTech)这个词的适用范围已远不止于网络借贷,因此我们给予它一个更恰当定义。这个缩写词最早见于 2013年年初。实际上,金融科技是由“金融”

  (fiancial)和“技术”(technology)这两个词合成而来的,从广义上说,它泛指通过软件及技术的创新性使用在金融服务领域实现的创新。因此金融科技不仅包括 P2P贷款机构和比特币等加密货币,也包括在线支付如在 1998年左右出现的 PayPal。尽管传统银行及信贷机构也在大力推进技术创新,但金融科技通常仅限于在传统金融领域之外出现的创新。这个领域的服务也被人们称为“另类服务”或者说“替代服务”(alternative),也就是说,它是“传统金融业的替代品”。譬如,当谈及网络借贷时,我们想说既可能是传统银行也可能是金融科技初创公司通过网络渠道发放的贷款。因此为了做进一步澄清,有些学者干脆将其称为网络借贷机构,以区别于由银行提供的替代型借贷服务。在本书中,我们也使用“网络借贷机构”来描述非银行的贷款机构。我们在本书中讨论的网络借贷机构,完全是对正规金融领域中传统信用渠道的替代。

  硅谷是科技型创新企业,尤其是金融科技初创公司的温床。从金融科技角度看,硅谷的新增创新中心吸引了大批创业者。鉴于和金融机构在地域上的接近性,纽约和伦敦也逐渐成为该领域初创公司的平台。传统银行也开始支持金融科技加速器和创新实验室。当然,它们的目的在于抢先一步锁定创新型解决方案和人才。基于这样的逻辑,对于金融科技初创公司来说,被银行收购已成为一种合理的退出渠道,但这种退出策略需要一个前提,即必须在较短时间内证明,它们的创新技术不仅具有市场价值,而且还具有盈利性。除非银行能迅速将其投资资本化,否则它们不可能马上在自身领地内培育并提出突破性理念。

  I.2.1金融技术创新与金融创新的区别

  有必要指出的是,本书的主题并非金融专业人士所说的“金融创新”(Financial Innovation)。因此我们需要认识到,“金融技术创新”(Financial Technology Innovation,对应于“金融科技”领域)与“金融创新”完全指代不同事物。但两者有时也可以互指,并有重叠之处。金融创新主要指出现在传统金融领域内的创新。金融创新的一个范例就是结构化产品,比如信用违约互换( Credit Default Swaps,CDS)或担保债务凭证( Collateralized Debt Obligations,CDOs)。此外,信用卡和自动提款机( ATM)也属于金融创新,因为它们出自于现有银行的传统业务。虽然金融创新的产物最初不为大多数人所接纳,但它们在传统金融领域总有一席之地。另外,金融技术创新,或者说金融科技则诞生于传统金融领域之外,其目的在于颠覆金融领域的现有参与者。虽然银行家和律师也会创建金融科技公司,但它们大多由风险资本出资,创建者虽有好的理念,但在金融和投资方面经验甚少。这些公司有自己的核心技术,因而植根于传统金融领域之外。

  在金融业中,软件和技术几乎是所有产品和服务的核心。那么,金融科技初创公司的核心又定位于金融系统的哪个领域呢?最重要的一些定位是:

  ●替代型网络借贷;

  ●众筹与众投;

  ●交易与付款;

  ●个人理财;

  ●数字货币与加密货币;

  ●移动销售点(mPOS);

  ●网络理财咨询;

  ●手机银行。所有这些领域均包含某些共同要素:数据分析、安全、云计算以及顾客关系管理

  (Customer Relatiovship Management, CRM)平台。金融科技初创公司要充分利用现有的最新技术,就必须以这些要素为前提。
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