金融科技和信用的未来
(I.3 本书强调网络借贷的理由何在?)
  非银行网络借贷是一个复杂而不为大多数人理解的新兴领域。它有可能给传统金融领域

  带来巨大冲击,尽管它们的市场份额还非常有限。贷款依旧是商业银行最主要的盈利来源,

  因此它们必须严肃对待这种新的竞争对手。对企业家、现有的网络借贷者以及传统信贷机构

  来说,了解银行和金融科技公司如何塑造这个动态领域是非常重要的。两者可以相互借鉴:

  银行家应从金融科技领域的创新中吸取养分,而创新企业家可以向传统金融领域的运营商学

  习风险管理、建模和分析等技巧。因此,分享并整合金融科技初创公司在现有基础以外创造

  的新思维和新理念,并借此维系自身竞争力,符合所有参与者的利益。

  网络效应对科技公司的价值主张来说至关重要。因为这些企业的价值就依赖于用户数量

  及其对整个系统的影响。当一家金融技术初创公司要搭建自己的业务平台时,首先就需要建

  立一道安全坚固的防护墙,防止竞争对手侵入自己的用户群。而技术型公司在这方面有独到

  之处。对平台与设备的依赖性提高了转换成本,从而限制了文档和链接的转移能力。加大转

  移难度,是银行多年的制胜秘籍。今天,凭借技术和链接的共享,每一家初创公司都可以对

  领域内的成熟企业发起进攻,这应该称得上是唯一的创新之处。由于技术已成为现有信贷机

  构商业模式的核心,因此它们更容易受到攻击。在这场游戏中,新的初创公司可以轻而易举

  地做到与成熟企业平起平坐,而且往往使用的是更先进的新武器。对银行和金融科技行业的

  初创公司而言,它们的投资者基本是同一个群体。此外由于网络贷款只是一个松散监管的领

  域,使得原来就已经如雨后春笋般的影子银行体系中,又增添了新的金融科技类初创公司。

  随着这些隐形的资金池在规模上越来越多,分布越来越分散,全球金融体系也开始变得越来

  越不稳定。那么假如有一家知名市场借贷平台破产并导致全部投资者血本无归,那么会对整

  个领域产生怎样的影响呢?
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