金融科技和信用的未来
(I.4 混合金融领域:打造健康金融系统的奇迹)
  毋庸置疑, 2007—2008年的全球金融危机对信贷行业而言无异于一场大地震,无论贷款方还是借款方,都未能幸免于难。尽管危机造成的创伤尚未愈合,但针对家庭和非金融公司的新增信贷似乎并未受影响,其名义金额(面额)均呈持续上升的势头,美国、英国、澳大利亚、德国和中国的数字均验证了这一点(见图 I-2、图 I-4、图 I-6、图 I-8及图 I-10)。如果将尚未收回的信贷金额与这些国家的国民收入总额( the Gross National Income,GNI)进行比较,我们会发现,形势远不乐观:除中国之外,其他国家的信贷规模与 GNI之比均呈下降趋势(见图 I-3、图 I-5、图 I-7、图 I-9及图 I-11)。对这些国家来说,控制债务水平当然值得考虑,但与此同时,假如企业和家庭不能借款,就长期而言必然会制约增长。这就使得在现有渠道之外为借款人寻找信贷资源成为一个合理的选项,前提是这个选项不会提高整个系统的风险水平。

  随着科技型初创公司开始在金融领域占据一席之地,小额商业贷款持续增加,于是更多的人开始在谷歌上搜索“ P2P lending”或者“ peer lending”(见图 I-12)。虽然我们很难说某种趋势一定是另一种趋势带来的结果,但有一点却是可以肯定的,即上述两种趋势在最近几年已呈现逆向而动的特征,网络借款人取得的贷款数量确实在持续增加。

  在贷款发放笔数稳定增长的同时,金融科技初创公司却忽视了一个摆在眼前的重大机遇:利用技术改善金融系统抵御外部冲击的能力。金融系统所需要的不是一次从头开始的大洗牌,让桀骜不驯的新入门者肆无忌惮,而是一个造福于全部利害关系人并不断趋于完善的系统。金融科技创新者完全可以从根本上再造银行业和借贷业的游戏玩法,而不是打造一个独自享有的体系。这显然不是一个独善其身、排除异己的问题,而是如何进行系统整合,通过合作共赢,以大家能共同接受的语言去解决问题。正如我们在描述中国信贷状况的图 I-10及图 I-11中所看到的那样,在新兴市场国家,家庭获得的信贷规模依旧远远落后于企业。而这显然预示着一个巨大的潜在市场。如果金融科技初创公司能找到一个乃至一整套新的解决方案,从而能以超越传统银行的效率和效能服务于新兴中产阶级,那么所有参与者无疑都将成为受益者。显然,引领全球信贷行业的市场领跑者不会是某一家银行或金融科技公司。因此投资者和借款人所面对的,更有可能是一整套无缝对接、相互配合的服务。而银行和金融科技的投资者也不再将宝贵的时间浪费在毫无意义的争斗上,相反它们可以共同去打造一个属于未来的混合金融业。

  因为,只有创新领导者理解金融体系的运行机理时,它们才会形成一种更全面、更合理的认识。当它们将现有参与者整合到一起,并激励它们共同推动系统演进时,整个行业必将更上一层楼。否则我们只会看到高墙壁垒不断出现,让独立享受美景的私欲占据主流,让现有系统成为弱肉强食、杂乱无章的黑暗世界。因此如何推进金融系统的发展、探索缔造更有活力的混合金融业,始终是贯穿本书的主线。带着这个憧憬,本书必将让我们有所感悟。
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