金融科技和信用的未来
(1.2 金融科技商业模式的美妙前景)
  1.2.1简化用户体验并实现数字整合

  进入数字时代,银行提供金融服务的速度之慢已成为笑柄。尽管大多数银行也提供互联网银行和移动银行业务,但是在贷款的申请及决策环节,依旧让人们感到复杂不便,以至于让用户对在线服务趋之若鹜。银行经营网点也显然不是一个让人惬意的地方,而且银行与普通公众之间的误解已根深蒂固、难以消除。另外,金融科技则享有“新、酷、

  纯”的美誉,尤其是客户体验的简化,已成图

  1-3四种具有较高突破潜质的金融科技商业模式为金融科技最大的卖点之一。它们的界面清洁整齐,让用户随时体验可控的感受。有些移动银行业务的界面更像是社交网络或信息平台,而不是金融机构。抓住银行业的软肋、找到银行客户的痛点,尤其是在支付和借贷环节,为它们提供了潜力巨大的细分市场空间。

  1.2.2制定金融业无法达到的行业标准

  尽管银行也有自己的全球性交易网络,但它们会在其中插入很多不必要的步骤,不仅给客户带来附加成本,也影响了客户体验的速度和便利性。比如说,在一家跨国银行进行转账,收款方可能要在 5个工作日之后才能收到款项,显然这不是说这笔钱要用 5天时间漂洋过海赶到目的地。但是在这笔款项到达收款人的账户之前,银行却可以免费享用这笔钱的利息,但是在用这笔钱放贷时却是收费的。对于这样的诡计,客户早已忍无可忍,而且很多金融科技公司已经让客户意识到,实时收款完全是可以做到的。因此如果有一家初创公司能在某个金融服务上实现飞跃,无异于是对银行当头一棒。这种打击与其说是新企业、新经营方式带来的冲击,还不如说是对传统银行思维的否定;实际上,只要稍微多用一点点心思,踏踏实实地想着改善对客户的服务,这种提升对银行来说并不难做到。

  1.2.3以极低成本使用他人网络

  很多金融科技公司依托于金融领域已有的基础设施。网络借贷就是一个例子,网络支付也不例外。但是现有金融网络的拥有者甘愿让它们使用这些设施提供竞争性服务,这似乎有点令人费解。之所以会出现这样的情况,或许是监管者更倾向于鼓励竞争,为金融服务市场不断引入新的供应商和竞争性产品。有些金融科技公司甚至彻底抢走了银行的支付业务。尽管在短期内可能会带来竞争,但从长远考虑,随着业务发展,这很有可能为它们提供了一个收购机会。客户喜欢支付较少费用获得近似的服务,所以仅支付极少成本外加一点点费用即可提供近似服务,自然也成为金融服务新进入者的成功商业模式。

  1.2.4以较低价格提供较逊色一点的服务

  对金融科技公司来说,银行提供的分拆服务或许可以成为一种可行的商业模式。银行提供的捆绑产品要收取很高的费用,但有些客户却有可能只想付费购买捆绑产品中的一小部分。贴现票据经纪行业就是成功运用这种方法的一个例子。尽管它们的服务范围远不及能提供全方位服务的经纪商,但对许多客户来说,这一点点服务就已经足够了。于是在线经纪便成功颠覆传统经纪的经营模式,并成为整个行业的新标准。此外,客户往往并不需要现有公司提供的高端创新。相反,他们需要的所谓新产品只是能让他们以更低价格获得相似体验的东西。就实质而言,这就是破坏性创新的雏形,这似乎已成为金融科技行业最屡试不爽的策略之一。
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