金融科技和信用的未来
(1.3 认知误区)
  有些金融科技公司往往对突破的机会做出错误的假设,包括高估数据科学在处理集中度和逆向选择上的能力,高估大数据的价值,高估人们信任科技公司的意愿,或是高估监管机构对违规行为的容忍度。 14图 1-4显示了这些错误假设之间的关联性。我们将在下文里对每一种错误假设做简要说明。

  1.3.1高估数据科学处理集中度和逆向选择的能力

  随着科技公司将市场分成越来越小的板块,它们也就创造出最适合自己的细分市场,此时其客户往往会出现较高的集中度风险。在金融市场发生变化时,这些行为高度相关的客户反而会让有着良好

  图 1-4金融科技行业的认知误区历史业绩的企业遭受重创。平心而论,有些银行确实不恰当地高估了数据科学应对集中度风险和逆向选择的能力。在选择客户时,数据科学为什么无法成为包治百病的灵丹妙药呢?当然这肯定不是因为银行比我们想象得更聪明,而是因为选择客户远比我们想象得更难。

  1.3.2高估大数据在交易中的价值

  数据科学和大数据的潜力是毋庸置疑的。但个人用户在网络上所能创造的金钱价值显然是无法估计的。即使了解用户在网络上采取的每个步骤会是一件很有趣的事情,但在这个过程中我们很可能高估了交易数据本身。将社会网络分析与神经网络算法结合在一起,就一定能带来一个拥有 10亿美元市场价值的商业模式吗?这当然无从得知。要利用大数据做出精准预测,仍需要克服多种障碍,而且它所依赖的业务模式也尚未得到证实。因此对那些仅仅为生成数据而进行交易的金融科技公司而言,未来的征程或许充满荆棘。

  1.3.3高估人们信任科技公司而不是中间人的意愿

  一些金融科技公司通过构建聚合分散市场的平台,让外汇、债券交易及其他金融交易看起来更像是发生在一个证券交易所。简而言之,这种平台的根本目的就是破坏“中间人”。在这个游戏中取得成功的公司,往往要在运营中用到更多的“金融”,但却很少使用“技术”。因为这些交易平台必须让参与各方相信,交易是安全的,而且平台会以公平的方式运行。在这种情况下,建立信任和良好的关系远比只有“耍酷”的技术更重要。无论是否拥有先进的技术,只要能设法为之建立起信任,企业就能赚钱。

  1.3.4高估监管机构对违规行为的容忍度

  金融监管通常极为严格,原因不难理解:它存在的意义就在于保护消费者。如果企业不仅突破法律约束,并以先发制人的方式企图让公众相信,是监管机构首先阻碍了它们的创新型商业模式,那么这样的赌注对金融科技公司来说几乎没有任何胜算。在金融领域,监管上的规模让小企业遭遇严重的不经济。直到监管者走到门口时,它们才迫不得已地去接受所有企业都必须遵守的基本规范。金融科技仍是一个不成熟的领域,哪些商业模式会成为主流还非常不确定。但有一点却是可以肯定的,金融业注定会得益于外部创新。
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