金融科技和信用的未来
(1.4 为什么说金融技术创新非常重要?)
  对于金融科技行业的初创公司来说,它们提供的服务大多是以一种或多种形式已经存在着的。唯一的问题是,这些现有的服务价格相当昂贵而且效率低下,或属于某些客户的专属性服务。而金融科技则致力于金融服务的普及化,而它们的手段就是让这些服务更有效,更透明,也更公平,而且更有利可图,更有发展潜力。以付款处理为例,几十年来,商店经营者都在使用信用卡进行无现金收款。但这只适用于有一定规模的零售商。对那些在跳蚤市场销售二手货的人来说,他们根本就没有能力消化处理信用卡带来的一次性成本。近年来,一些从事移动销售点的初创公司破土而出,其核心业务就是提供可插入智能手机的信用卡读卡器。这样,所有商户或个人都可以得到这种低成本的信用卡处理技术。在线理财顾问也是如此。一个健康的私人财富管理行业已经形成并蓬勃发展,但它仅存在于一个高净值的精英群体中,因为其成本对普通客户来说实在是太高了。智能投资理财顾问则将这笔费用减少到只有理财金额的几个百分点,实际上,任何拥有稳定的储蓄账户或退休储蓄账户的个人都可以享受类似的服务。

  金融技术创新的一个共同主题,就是简化流程,降低搜索成本,并最大限度地降低交易成本,从而扩大新客户获取金融服务的机会。因此,金融技术领域的初创公司就是服务于两个目标:扩大市场规模;对市场进行再次细分——而这个过程则是以牺牲传统金融部门中的现有参与者利益为代价的。很明显,大多数的新型服务都能满足客户的不同需求,要么是因为现有金融领域不提供这些服务,要么是因为价格太高以至于将大多数客户拒之门外。假如银行能提供一种进行在线金融交易的简单方式, PayPal这样的支付处理服务还怎么能吸引到数以亿计的用户呢?

  在网络借贷中,现有的看门人就是银行及传统贷款机构。至于银行如何运营则是本书第 2部分的内容。现在我们不妨将问题简单化,比如说,银行汇总客户的存款,然后再把这些存款借给借款人,但利率却高于向存款客户支付的利率。为尽量减少违约风险,它们会根据非常严格的标准认真筛选借款人。信用评级较低的个人或收入较低的中小企业往往会被剔除到筛选范围以外。自 2007—2008年全球金融危机以来,美国银行对原客户群发放的贷款平均减少了 15%。15因此,网络借款迎来了借款人对信贷的强烈需求。网络借贷平台在需求层面上几乎不存在任何问题,而它们面对的最大挑战就是要提供一个可靠、可信的案例——即能为平台的投资者带来可观的回报。因此网络借贷公司仍需要认真审查借款人,完善银行的放贷流程。这无论如何都不是一项简单工作。传统银行花了数百年时间才建立起一套相对完善的贷款流程,因此要在 10年时间里再造一个具有相同规模的部门注定会是一项艰巨的任务。
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