金融科技和信用的未来
(1.5 金融科技公司面对的挑战与障碍)
  除了在商业模式上有可能做出错误假设之外,金融科技公司还有其他障碍。其中就包括人机界面的缺点、对银行执照的需求以及将数据交付给技术公司是否安全等问题。

  1.5.1人机界面的缺点

  大多数人从本质上就是厌恶风险的——这也是需要我们稍后做深入讨论的一个问题,当然他们更不喜欢用自己的资本去冒险。另一方面,他们却希望能得到便捷而且无处不在的银行服务,但他们显然不知道这两者有时是不可兼得的。银行与飞机之间或许没有太多的共同点,但我们不妨暂时先看一个类比:尽管大多数飞机目前主要依赖自动驾驶仪,但乘客只要知道驾驶舱里还坐着经验丰富的飞行员,无所不能的乘务组还在客舱提供服务,他们就会感到安全。在整个飞行过程中,乘客或许都不会亲眼见到驾驶员。但假如飞机上没有机组人员,绝大多数乘客将会惶恐不安。即使有人在遥控操纵飞机,没有飞行员和机组人员的飞机依旧会让人觉得不安全。同样的感觉也适用于金融服务。和值得信赖的理财顾问或贷款人员面对面交流,远比和机器人或是电脑进行互动带来的感觉更贴心、更安全。因此,只要过程中有客户可以与之交流的人存在,即使整个后台操作过程实现自动化也不会引发客户的担心。

  在金钱问题上,情感的角色至关重要。在这个故事中,不依赖人际互动就能赚到钱的自动化金融服务,毕竟只是故事的一部分而已。更重要的部分,还是要说服主流客户——自己的服务非常安全,甚至比银行家或是理财顾问提供的服务还要安全。当然金融技术的吸引力已无须多言,以至于银行应该会为此而感到担心。无论如何,仅仅依靠早期实践者与崇尚高科技的千禧一代这个有限群体,显然还不足以让这种服务实现实质性突破。要真正脱颖而出,对传统银行发起挑战,还需赢得主流银行客户的芳心。

  将金融服务设想成一个可以彻底“撒手不管”的过程,似乎仍然是很遥远的事,这也正是金融技术创新的意义所在:在未来 5~10年改变客户进行银行业务和交易的方式,而不是马上做到。在金融科技领域,只有为数不多的初创公司能把握其业务及客户服务,并达到能准确判断客户对银行业务的期望。但这种状况会马上改变。无人驾驶汽车曾被认为是只存在于科幻小说中的预言,但是当谷歌在 2014年宣布,它们已制造出功能完善的无人驾驶汽车原型,人们便觉得这已不再是虚幻的梦想。 16实际上,大多数主要汽车制造商已开始研究类似技术,而且其中多数将办公室设在硅谷,它们都希望能无限地靠近创新源头。 17第一辆无人驾驶汽车到底会在什么时候进入商业制造阶段,迄今为止还不得而知。但有一点是可以肯定的:一旦它进入市场并取得成功时,就会彻底改变人们对驾驶汽车的认识。金融行业也会发生这样的事情:只要有一项或几项服务能解决我们在心理上的畏惧心理,让我们可以畅所欲言地谈论财务问题,任何妨碍这些服务崛起的羁绊都将灰飞烟灭。一旦达到这种临界状态,以往那种难舍难分的依恋自然也就难以维系了。这才是最让银行担心的东西,而不是那些只有技术传播者才感兴趣的尚不完美的初级创新。

  1.5.2对银行执照的需求

  在当今的主要金融中心,获得新的银行执照谈何容易?这是一个被大银行紧紧攥在手中的特权领域,因此在大多数情况下成本都非常昂贵。而且获得许可证也只是第一步;更艰难的部分是在繁杂的银行业法规治理下如何做到合规。银行已建成庞大的基础设施来应对现有监管,这也是传统银行手中的王牌。只要金融科技公司不能合法开展存款业务,银行就会觉得它们依照牢牢守护着小额银行业的最后一道壁垒。在技术上,许多金融科技服务都可以在没有银行执照的情况下正常运行——尤其是对于从事市场借贷、支付或理财服务的初创公司。至于颠覆传统金融业的诉求,只有在监管方面能与传统银行平起平坐的前提下才是有意义的。寻求与监管机构进行平等对话,当然符合金融科技领域初创公司的长远利益,逃避监管雷达的跟踪只能是权宜之计。在当今环境下,任何避税策略都不可能长久。只有主动出击、寻求合作,金融科技公司才有机会去积极塑造行业的监管。

  1.5.3隐私问题

  金融机构一向享有维护民众敏感信息私密性的声誉。即使这个说法在层出不穷的数据泄露和毫无保留的税务检查面前略有淡化,但大多数人还是希望银行能比社交网络更安全地保护其信息隐私。实际上,保守秘密本身就是银行业务模式的核心。但另一方面,这些信息也可以让银行获得大量的内幕信息。如果有关投资机会的信息难以获取,那么市场效率就会降低,于是内部人就有了赚取更多利润的机会。因此通过规范信息流动,银行反而会营造出有利于自己的机会。18而科技公司恰恰相反。其用户的秘密就是它们需要最大限度利用的资产。有人认为,个人资料将成为一座巨大的新“金矿”,进而演化为 21世纪的一种新兴资产类别,并最终触及社会各个层面。19因此,与它们作为秘密保守者声誉相悖的是,银行其实也在出卖客户信息。巴克莱银行(Barclays Bank)曾向其他公司出售了 1 300万位客户的消费习惯。20这些数据包括客户的私人照片、声音记录、在社交媒体网站上与银行进行的互动讨论以及来自移动设备的定位数据等。另一方面,银行又信誓旦旦地向客户保证,在它们的手里,数据完全是保密的,只是为了进行趋势描绘而收集,而个人身份则是匿名的。总之,银行和其他公司内部早已开始挖掘其客户数据的价值,但赤裸裸地向第三方出售敏感数据还是最近才出现的事情。

  用户数据已成为超越高科技公司范畴的一种商业资源。然而当一位客户与银行人员深入探讨其消费习惯时,她对分享信息的态度可能会比在社交网络上更为开放。作为一个行业,银行依旧会受益于作为秘密守护者的声誉。通过开设分支网络让更多的人信任自己,这种方式或许适用于银行,但却难以为科技公司所复制。科技公司必须摆脱其盘剥用户数据的污名,尽管其肯定不是唯一这样做的企业。
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