金融科技和信用的未来
(3.2 社会因素)
  除技术因素外,社会因素在金融科技,尤其是网络借贷的兴起过程中也发挥了同样重要的作用。对数字连通性和人机界面友好性的认可、对传统了解客户( Know-your-customer, KYC)流程的厌烦以及对现有金融部门的普遍抵触,是提升网络借贷的社会因素。

  3.2.1数字连通性和人机界面友好性

  雪莉·特克( Sherry Turkle)指出,当下的年轻人是与数字网络共同成长的一代人。在他们看来,与机器人及各种数字化身的互动丝毫不亚于现实世界中的互动,因为网络连通性似乎天生就有着无尽的能量。对这些数字原生代来说,知晓 10英里半径内每个熟人的位置,似乎是理所当然的事情。 9有了这种对数字连通性的深厚感情,将金融服务引入这种关联也就变成信手拈来的一小步,尤其是这种关联又有可能带来在线朋友之间的直接互动。相信一个你从未谋过面的人,这在几年之前似乎是不可想象的,但如今几乎已是完全可接受的事情。大多数人,尤其是千禧一代,已不再排斥在线交流。图 3-4显示出不同年龄组社交网络的普及情况。10对以信任为基础的网络借贷来说,这无疑是最强大的动力。

  3.2.2对传统了解客户流程的厌烦

  了解客户流程已成为改善在线互动开放度的对立面,但自 2007—2008年全球金融危机以来,很多银行已经开始提高这一流程的严格度。标准协议仍要求客户必须到银行办事处办理贷款业务。一些银行也为潜在借款人提供在线申请业务。但无论如何,在大多数情况下,银行还是要求借款人亲自到场。大多数银行的业务文件需要客户以手写签名。在申请过程中,许多银行甚至将客户的声明以音频文件形式加以记录。即使开立一个简单的储蓄账户,也可能需要数小时时间,这还不考虑客户来往银行机构途中的时间和等待客户经理接手业务的时间。这些要求与目前大多数人已习惯的互联网及智能手机处理方式形成了鲜明对比,不过,这种面对面的冗长流程早已成为遗风。布莱特 ·金(Brett King)写道,烦琐的合规性审查及了解顾客流程,导致银行无法开展网络业务。当然银行常常转移矛盾,将这种做法的罪魁祸首转嫁给规章制度,但针对了解客户流程的监管过程在实践中几乎是不可见的。否则,像 Square和 PayPal这样的在线金融平台根本就不可能做它们现在做的事情。11

  3.2.3对现有金融部门的不满

  银行给公众的印象就是表里不一,因此无论男女老少,都对当下银行怨声载道。自 2007—2008年全球金融危机以来,对大型银行的不满情绪持续发酵。随着“占领华尔街运动”席卷全球,少数被称为“胖猫银行”的大银行成为民众发泄的对象,这显然有损金融机构的形象,而在此过程中,这些银行也名声扫地。因此,客户对银行的这些疑虑很容易被新进入者所利用。这为拥有“更好、更公平的银行”美誉的网络借贷平台提供了契机。当然,这种说法正确与否则另当别论。但有一点是可以肯定的,网络借贷平台和市场借贷平台在沟通与企业形象方面,的确与现有金融机构有着天壤之别。
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