金融科技和信用的未来
(3.4 完美风暴)
  几个世纪以来,以传播为基础的商业模式一直让银行感到屡试不爽。直到最近几年,随着更经济实惠的数据计算能力和连通性的出现,才让银行以外的企业家有能力提供类似服务。在社交网络崛起之前,我们很难想象,只有网络联系的人居然能达到可以提供贷款的信赖程度。与此同时,随着智能手机不断普及,获取实时信息的能力持续改善,客户对简单迅捷的期望值也随之提高。这种做法显然不同于已经习惯于唯我独尊的现有银行的做法。当新企业有能力证明它们可以为客户提供比银行更便宜和更好的服务时,客户自然不会拒绝转移目标,笑纳这份意外的礼遇。正如史蒂夫 ·乔布斯所言:“创新是领导者和追随者之间的本质区别。 ”18在金融科技领域,初创公司把成为领导者当作自己的奋斗目标,而银行已经选择成为追随者。但与此同时,金融科技公司却在依靠现有金融基础设施作为其业务运行的平台——比如说,新型移动支付服务的安全性就有赖于现有的信用卡基础架构; 19市场借贷平台也是依靠银行基础架构进行贷款融资及收款的。至于金融科技企业家给业务基础设施供应商带来的破坏有多大,则是另一个问题了。

  3.4.1从分拆到分割:分久必合、合久必分

  至于银行面对的威胁,其核心无非是这样一个事实:金融科技创业公司拆分了银行业的现有服务,并形成诸多细分市场。这些初创公司和银行在支付基础设施、移动和社交钱包、电子商务和移动商务解决方案、贷款、理财、股票经纪等方面形成竞争。我们曾探讨过如下这个假设的后果:这些创业公司联手打造统一平台,而且其提供的金融服务在总体上比银行服务更受客户青睐。当然,我们的假设并不是要建立一个大一统的巨无霸式金融科技公司,只是一个背后有若干隐形服务提供商的流动基础设施,为用户提供利用平台完成生意的体验。如果刚刚进入金融领域的这些破坏者以这种方式分化现有服务,那么我们或许就会看到一种完全不同于当下依旧被深爱和信任的银行的全新银行就此诞生。推动网络借贷的一切动因都有利于银行以即插即用式平台进行业务。然而除了迎接这场完美风暴之外,银行几乎别无选择。

  由于这种细分业务平台的大部分操作均依赖于技术和自动化,因此它所需要的运行费用和占用空间也远远小于拥有大型办事处网络的现有银行。20新的玩家无须承担任何遗留费用,这让它们可以用全新的视角重新审视自己的业务,而不必拘泥于监管的束缚。此外由于信息在这些平台上是自由流动的,因此所有关于用户金融交易的历史数据都可以信手拈来。这或许会唤醒一个分析和风险管理的新时代。譬如,投资者可以轻松掌握集中度风险的水平,而这在目前的金融领域几乎是无法衡量的。投资者能轻而易举地发现不同借款人间的关联性,从而让他们对每笔贷款对金融体系稳定性的影响做出更准确的评估。而标准化的数据则为监管机构营造出一个可随时造访的高度透明的界面。名目繁多、五花八门的银行术语往往会让监管机构不知所措,但如今,它们面对的则是完全透明的统一化数据。
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