美国信用卡发展历史回顾

董峥 转载自 骆宁的博客 | 2007-12-09 11:40 | 投票
标签: 美国信用卡 

这篇文章引自旅美学者骆宁先生的博客,描述了美国信用卡产业的发展过程,有助于我们了解美国信用卡产业发展状况,引发对国内信用卡发展前景的思考,有很强的借鉴作用。特摘引出来,供有对信用卡行业感兴趣的朋友参考学习。小标题由笔者根据内容做了一些改动,如有不妥请作者见谅。

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  • 作者 骆宁 
  • 20070416

初创时期的问题与前途 (1950年至1970年)

 

回顾信用卡初创时期的种种经验教训,起码可以归纳出以下几点心得:

规模的效益

为什么在1950年代出现的早期银行卡中,除了DinersClubAmerican Express这两种旅行娱乐卡之外,只有加州的美洲银行卡成为唯一的幸存者?

前文说过,失败者的情况各自不同。但它们有共同的一个问题,那就是规模太小,特别是其市场的地域规模太小。在银行卡业发明出银行卡联盟这一暗度陈仓的曲径,绕过美国银行法禁止跨州经营的限制之前,美国一直没有信用卡的全国市场。有些州,如德州,甚至还对州内银行业务的地域范围有进一步的限制(例如,不准设立分行)。

值得注意的是:DinersClubAmerican Express都不是银行,而且旅行娱乐卡提供的只是付账服务,不带有信贷服务,所以也不受银行法的约束,可以充分发挥跨州甚至跨国经营的优势。对于旅行在外的人来说,普适银行卡的便利优点最能显现出来,因此它就成了最早接受普适银行卡的行业。

如上所述,加州的情况很特殊:地域宽广,人口众多,新移民大量涌入,而且加州的银行法也比较宽松,对州内设立分行没有限制。美洲银行的情况更特殊:它拥有加州储蓄总量的三成,和60%以上的加州人有直接间接的银行业务关系。美洲银行卡的生存是和这一独特的环境中的独特的优势分不开的。

第三者的魅力及问题

DinersClub就是在客户和商户买卖双方之间插足的第三者;而银行卡联盟则是在卡户银行和商户银行之间插足的第三者。

如果只有一家客户和一家商户,那么第三者的出现只会使关系变得复杂。但如果有成千上万家客户和成千上万家商户,而且交易对象经常变换,则第三方服务就可以通过简化交易双方的信誉认证过程而降低交易成本。因为这时成千上万的买方和卖方都只需和第三方一家确立信誉认证。条件是,买卖双方的数量和交易数量必须足够多,使每项交易成本的降低积累起来足以补偿第三方服务本身的经营成本。这是普适银行卡业务必须要规模经营的根本原因。

当然,银行卡作为第三者的出现和普及也带来了许多新问题。除了上述银行卡业者必须面对并加以解决的经营、技术、经济结构、市场、法规等等方面的问题之外,从文化角度批判信用卡的人指责说,过去买卖双方面对面的、带有人情味的付账和信贷的交易过程,被信用卡系统电脑执行的远距离的自动化过程取代了,商业化与非人化(impersonation)并行,摧毁了传统的价值和社区。

可是,如果没有信用卡提供的方便的消费信贷,美国大众今天就不会有这么多的消费选择和这么大的消费能力。DinersClubAmerican Express一开始都不是面向大众推出银行卡的,但一旦突破了临界规模,信用卡走向大众的趋势就成为水到渠成了。没有大规模经营来降低成本的竞争压力,就不可能形成今天这样普及大众的信用卡市场。而大众化的消费信贷是美国战后长期保持相对于欧洲、日本等其他发达国家的经济繁荣与增长优势的关键因素之一。

环境与创新

回到前文一开始的话题,在回顾了战后的银行卡发展史后可以看到,尽管战后消费经济的发展、消费需求的增长是各个发达国家的共性,但这并没有把各国推上同样的银行卡发展道路。

虽然美国的银行受到1920年代留下来的银行法禁锢,在开始时处于比欧洲同行更不利的地位,但是美国的银行家们并没有坐等银行法松绑以后再去建立全国性市场,而是通过不断创新,硬凿出一条路来。而在美国国会负责银行立法的议员中,也始终有支持和批评两种意见存在,这使立法当局在银行卡业边摸索边创新的过程中,既没有祭出封杀的措施,也没有采取放任的态度,而是随着银行卡业的成长,一边制定新法规进行规范,保护消费者的权益和保护市场竞争,一边逐步淘汰旧法规予以松绑。

再看银行卡业与消费者的关系。起初,许多消费者对银行卡特别是信用卡持有怀疑甚至排斥的态度。但随着消费者对银行卡性能的了解,逐步学会了合适使用银行卡的方法,取其利,避其害。在这个过程中,银行卡业也逐渐对消费群体有了更准确细致的了解。正是银行与消费者的互动,促成了美国银行卡市场的成熟。

环境与创新的关系也可以给上述的规模效益问题提供一个辩证的注解。1950年代在英、法、德、加等国都有全国性的大银行;而美国则因银行法的限制,绝大部分是众多分散的小银行,而且没有全国市场。但是,禁则思变,在前文所述的普适银行卡初创时期三大发明奠定的基础上,美国银行卡业蓬勃发展,蒸蒸日上,到今天美国10大银行卡公司的每一家在规模上都远远超过欧洲和加拿大任何一家银行的银行卡。

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