自2012年以来，互联网金融迅速发展势头让人惊叹，并且已硝烟四起，让人目不暇接。P2P网贷迅猛发展、阿里余额宝悄然上线、京东已宣布成立金融集团、民生电商前海注册。更让人看不懂的“耍宝”式互联网金融产品也密集上线，余额宝、全额宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝、盈利宝等不一而足。
面对互联网企业涉足互联网金融领域，监管部门一直采取认可和鼓励的姿态。今年8月，在中国互联网大会上，央行副行长刘士余表示，央行支持互联网金融业务的发展，近期将发放一批互联网支付牌照。
互联网金融对银行业是否构成冲击？
笔者认为，这取决于监管层政策放开到何种程度，如果放开程度越大，则对传统金融业的冲击越大。目前互联网公司虽然被允许开办余额宝、第三方支付、P2P贷款公司、小贷公司，但是还是有许多功能是不具备的，比如吸收存款、发卡派生、创造货币等功能。
更令人关注的是，央行副行长日前曾表态，互联网金融有两个不能触碰的底线：一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。这说明了，为了避免互联网企业给传统金融业造成致命冲击，影响到我国金融体系的安全，所以互联网企业在独资开办网络银行的可能性已经不大。正因为如此，互联网金融给传统金融带来的有压力、有挑战，但还构不成很大冲击。
传统银行业变革还显不够
目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。可以说，在互联网金融的“进攻”之下，银行业已遇到全面挑战。传统银行业面对挑战，也做了一些变革和创新，但是力度还显不足：
其一，传统银行业跟进、模仿无疑很被动。2012年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立的“亚洲金融联盟”，其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台，发展多元化的微贷业务，与新兴金融体分庭抗礼。2013年国内四大很行对包括电子渠道建设在内的科技领域项目投入将达到250亿元。对于券商而言，网上开户、搭建网络平台、发展移动终端服务等等处处都留有券商进军互联网的足迹。
不过，在银行的钱荒里，支付宝推出的T+0理财产品余额宝，上线近两月资金规模就达到了200亿元。有的金融机构对此不屑，有的机构如建行则发布报告呼吁商业银行快速跟进推出同类产品。但是我们必须看到，在吸引新增草根客户方面，互联网公司凭借产品与营销长项，余额宝这样的产品注定占尽先机。
其二、合作要么感情破裂，要么被合作方驾驭。2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企业贷款合作计划执行了两年，阿里从建行学到了大量专业的信贷风险控制的依据和方法，随后一方面认为其中的大量互联网金融的赚钱机会该自己赚取，不应该分给别人；另外也意识到国企部门之间效率之低，两家合作转冷。这也是刺激建行自己做电商平台“善融商务”的原因。
当然，银行业与互联网企业合作过程中也有怨言，用户们在支付宝、财付通、快钱上通过快捷支付购买了一样产品，支付宝提供给银行的信息仅有交易金额，却截留了具体的商户、产品分类等信息。但它们手中有大量的支付结算需求，银行又不得不合作去争取客户资源。一些激进的银行工作人员干脆把这类合作形容成引狼入室。
银行业该如何拥抱互联网金融浪潮？
面对互联网金融浪潮来袭，传统银行业于其扭扭捏捏，欲拒还迎，不如主动出击，热烈拥抱，积极求变，以应对挑战。笔者给传统银行业界提出如下几点建议：
首先，传统银行业应转变思路，着力于更好的服务于中小微企业。一直以来，传统商业银行更喜欢将信贷资源投向上市公司、龙头企业、房地产、地方融资平台等领域，而对广大中小微企业的融资需求却顾及甚少。而互联网金融企业则能更多的向中小微企业或个人贷款倾斜，这样既可盘活社会存量资金，又可够弥补商品银行存在的不足。所以传统银行业在模仿、跟进互联网企业的同时，也要在中小微企业融资业务上争取主动权。
再者，传统银行业应该加大金融改革创新步伐。金融与互联网联姻，是金融业未来发展的大趋势。如何紧紧抓住网络金融创新的契机，大力开发新的金融产品是关键。一些银行已经看清了这一趋势，正在向着网络金融的方向寻求突破升级，如，招商银行携手中国联通推出移动支付产品——招商银行手机钱包，浦发、农行、建行等也陆续公布了在移动支付领域的战略规划和最新产品。可以预计，随着互联网金融的创新产品越来越多，消费者将会得到更多实惠，经济的内生动力和金融支撑也必将更为强劲。
此外，传统金融机构可以从组织架构方面创新。传统银行与其抱怨被银行法、银监会与各种牌照缚住手脚，没法跟草根机构列同一起跑线，不如想想怎么变通。关于创新的组织架构，民生银行玩得很漂亮：即将在深圳前海注册的民生电子商务有限责任公司，认缴资本金30亿元人民币。这家公司的妙处在于，公司的发起人是民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司，而非民生银行自己。这样一来，民生电商与民生银行没有直接股权关系，仅为关联企业，为创新尽可能减少过严的监管阻碍。
最后，互联网金融企业运用网络技术使交易成本降低、效率提高，从而加快货币的流通速度，这等于绕开银行，增大了市场的货币流通量。而传统的银行业也应该从提高工作效率和服务质量方面入手，唯有这样，才能一改国企部门办事效率低下的弊端，更好的惠及和吸引客户。
总之，互联网金融的袭来，对于传统银行业而言必将是一场不小的冲击。传统银行业应该通过争揽中小额贷款、加大金融创新步伐、提高工作效率和服务质量来惠及客户，唯有这样银行业才能直面拥抱互联网金融的变革。
