非常感谢！最近一段时间我们确实看到一系列的各种各样的改革，特别是在金融领域的改革在不断地推进，很多的变化都让我们感到有一种目不暇给的感觉，最近国务院推出的刚才主持人提到的关于贷款利率放开的问题，关于自负盈亏的民营银行进入市场的问题，包括最近对小微企业的减税等等，这些都是跟咱们金融特别跟民间金融有很大关系的。
另一方面，在金融领域，我们也确实遇到了很大的困难，而且变化也是非常快的，风险也是存在着的，例如6月份我们看到的钱荒问题，在不经意之间突然掀起了一个大的波浪，中国经济、世界经济其实危险并没有过去，从国际经济来看，美联储现在最大的问题是推出量化宽松的政策，将会对世界经济，特别是对世界的金融市场造成什么样的冲击。另外是欧洲欧债的问题实际上还没有完全过去，很多的问题也还正在发酵之中，这些对整体的国际金融市场会造成什么样的冲击？而这些冲击对中国又会造成什么样的问题？
怎么样才能把民营经济里头最需要帮助的这一部分小微企业的金融和融资问题进一步缓解呢？现在看来，国务院提出的自负盈亏的民营银行进入市场，能够试点，试点成功以后扩大其规模，这应该是一个非常重要的方向。从国际经验来看，小银行一般来说比较愿意贷款给小企业，像在美国和其它国家很多的社区银行形态对解决小微企业的贷款，对动员当地的剩余资金和对促进当地的经济发展都起了非常大的作用。而在我们国家，社区型的小的金融机构，特别是银行金融机构特别缺乏，这种自负盈亏型的民营银行能不能先从这个地方开始突破，能够加大它的发展，如果它要进场，就需要一系列的监管和规则的变化。比如说我们是不是应该建立一套像美国和一些国家的社区投资法，规定这种社区性的银行百分之多少的资金一定只能在社区里进行贷款，不能把它的资金抽到更远。在这个问题上，特别是对农村金融，对小城镇的发展，县域经济的发展，小城市的发展非常重要，因为现在的这种金融机制基本上是起到一种抽血的作用，是从这里把大量的资金抽取出去。从银行，从金融机构逐利这种商业本质来说并没有错，现在的问题是我们应该同时设立一批能够稳定的，主要的业务就在社区的一大批的社区金融机构，我们既需要集中资金解决一些大企业、大项目，同时对这些小微能够创造大量就业，甚至从未来的第三次工业革命的角度来看，从未来的世界发展趋势来看，未来的世界更多的是个性化的消费，个性化的生产。现在我们看小微企业的意义只是看它创造的就业比较多，实际上从发展的眼光看，很可能未来的经济形态这种个性化的消费，个性化的生产的消费形态，这种生产形态，小微企业可能更是一种比较合适的方式，所以保证我们中国大量的小微企业出现，创新小微企业的出现，而且能够给他们支持，不只是要解决我们大学生就业或者解决农民工，或者我们下岗工人就业的需要，甚至是未来整个发展的需要。从这个意义上来说，我们需要一大批这样的社区型的金融机构，特别是社区型的以民营机制为主的银行的出现就显得格外重要。
过去我们曾经尝试过一些机制，比如说像我们提出的村镇银行这种模式，村镇银行本来是一个很好的模式，但是其中有一条规定，要求现有的商业银行作为大股东，才能组建这样的银行，这一条规定就使得村镇银行这个本来挺好的设计，能够解决部分农村金融不足的模式受到很大的制约，所以村镇银行迟迟发展不起来。最近国务院开会提出要支持一批自担风险的民营银行进入市场，尽管没有明说，我想就是要更灵活地解释这一条，否则的话就不叫自担风险的民营银行了。
但是话又说回来，小的银行也是有着巨大风险的，特别是当经济危机出现的时候，小银行关闭、倒闭的情况是非常普遍的，我们未来的银行改革、金融改革一定不能像过去一样，国家把一切都包住。所以小银行的出现可能要伴随着除了准入方面有所变化之外，一系列的政策方面的支持和政策上的设计显得格外重要。比如说存款保险制度，没有存款保险制度，很可能很多的存款者就不敢或者不愿意把钱存到小银行里头，本来小银行有它的优势，它离社区近，它比较方便，而且它为小微企业服务，它有它的优势，但同时它也有它的劣势，就是它的风险更大，特别是对存款者来说。因此尽快地推出存款保险制度，而且这种存款保险制度在设计的时候，不但要保护存款者，同时也要保护小银行，特别是要保护在小银行里的存款者，这一设计要格外谨慎和小心，否则的话存款保险制度很可能在出现之后，当老百姓知道存钱存在银行里，现在我们没有存款保险制度，在老百姓的心目中实际上想的是我的任何一笔钱存在任何一个银行，实际上国家都在潜在的或者隐形地保险着，一旦出现存款保险制度出现以后，老百姓知道这笔钱不是那么保险了，放在一些银行可能取不出来的时候，老百姓选择性的存款可能就会更认真。如果这个时候我们在条款设计的时候不注意保护小银行，特别是不注意保护小银行存款者的利益的话，很可能出现存款搬家的问题，这一点我们在设计的时候一定要特别谨慎小心。
第二是关于利率制度的设计，现在我们的贷款利率是放宽了，而对于小银行，对于小微企业，对于这些我们要关心和支持的存款利率可能更为重要，存款利率更灵活，使存款利率浮动的利率更大一些，一方面它有利于银行对小微企业贷款的，更重要的是有利于老百姓的存款，现在我们很多的存款由于存款利息过低，很多时候甚至低于通货膨胀率，实际上等于是老百姓在补贴银行体系，这是不合理的。除此之外，如果把存款利率更放开一些，不一定是全部的马上一步到位全部放开，实际上这时候对小银行是有利的，因为小银行的贷款利率已经放开了，它对小微企业贷款，一般来说它的利率相对都比较高。如果它高出的利率，对它来说可以吸收一些较高利率的存款，这样的话就可以扩大它的规模，扩大对小微企业的支持。而大银行的贷款往往都是给大企业，而大企业跟银行本身有一种很强的谈判能力，所以大企业往往是要把利息降低。如果它的利息比较低的时候，作为大银行就不敢把它的存款利息提得很高，否则它就要赔钱，或者说它的利润就不高，这时候大银行会非常谨慎地考虑它的存款利率的问题。当存款利率放开一些，让它更灵活的时候，会不会产生更大的竞争呢？一定会的，银行之间就会产生更大的竞争，或者从某种意义上来说，这也是我们学者，也是我们老百姓所希望看到的，因为中国的银行之间竞争更强，它只是对社会，对老百姓，对企业更有利。现在一个非常不正常的现象是企业都在赔钱，但是银行赚大钱，实际上这种现象是不正常的，银行之间更多的竞争是对社会有好处的。当然，如果有了存款保险制度之后，那么这种竞争可能风险就会小一些。因此，要使民间金融能够更好地发展，要使小微企业能够得到更多的贷款，存款利率放开一些实际上对他们是有好处的，所以金融改革和利率改革下一步的方向，肯定向着存款利率浮动区间更大的方向，这是对小微企业有利的。
