也谈“航空意外险”
土山
前几天（注：指2004年2月），航空意外险的保单问题被记者揭了出来，一时间机场出售“假保单”被炒得沸沸泱泱。（http://news.xinhuanet.com/fortune/2004-02/13/content_1312947_5.htm）事实上，那未必是假保单，而仅仅是手工填写的旅游保险单。而在记者的调查过程中，保险公司的各种托词：那是假保单、是代理人超过了其代理的范围、是代理人背着保险公司卖的等等，无外乎都是保险公司为逃避责任及监管的借口。其实，保监会根本就无意去追究这些手写保单的来龙去脉。只是一纸公告：以后不得再出手工保单。便将记者们打发了。记者们也由于尽到了监督社会的责任，而满意地庆贺去了。试想一下：如果真是假保单，保监会能袖手旁观吗？如果真是代理人超过了其代理的范围，保监会能容忍吗？
事实上，航意险的保单问题并不是什么新问题。几年前，各家保险公司就为航意险的保单销售事宜在机场、航空公司以及机票代理点间打得不亦乐乎，相互低价倾销，争夺客户资源。后来，保监会无奈，便要求各保险公司联合承保，于是才有了今天的，电脑打印的航意险保单。俗话说：狗改不了吃屎。一些“有头脑”的保险公司不甘心仅得自己应得的部分，又将歪心眼用在了捞不义之财上，将旅游保单嫁接在航意险上。有人搞歪门邪道，破坏了原本的游戏规则，取得了不当利益。于是就有人会学，最后是大家都学会了。旧的平衡被打破，自然就会使原本的既得利益者的利益受到损害，于是就有人出来揭短了。保监会再出来维持一下秩序，相信会再平静一段时间。
财产保险的范畴极大，名目也多，小到家庭的财产保险，汽车保险，住房保险，等等，大到飞机保险，卫星保险等。在我国加入WTO后，保险已经市场化。但为什么单单这个小小的航意险却被保监会强制要求“联合承保”，而各保险公司却还要屡屡犯规呢？归根结底就是：航意险中存在着巨大的利益驱动。我们通常总以为航意险是一种风险高，价格低的保险险种。其实非也。下面，我们不妨算一个帐。
通常财产保险的费率是由这个险种所承保的对象发生相关险情的出险概率及权重来决定，简单地说，对于一项险种，如果它出险的概率为千分之一，那么它的保险费率也应定在千分之一（成熟的保险公司通常利用对保险资金的运用来消化公司的运营费用并产生利润）。航意险是以一个飞行航程作为一个承保时间段的保险产品，如果假设所有的飞机载客数量一样，上座率一样，购买航意险的乘客比例也一样。并假设出险后乘客都得到最高赔偿。那么航意险出险的概率与飞机出险的概率应该是一样的。而这个概率应和保险费率一致。再看：现在航意险的费率是多少呢？20/500000，即，十万分之四。如果按这个比例来算，中国民航一年100万次飞行中，要出现40次机毁人亡的事故。这显然是被高估了。事实上，即便在恐怖活动猖獗的今天，飞机出现有人员伤亡事故的概率绝对不会高于百万分之一。不比不知道，一比下一跳，两者竟相差40倍啊。请问：这是保险吗？这分明是在抢钱。所以，难怪这些保险公司按7元钱一张批发保单。而这张保单的实际价值可能就是一两元钱。7元钱，已经让保险公司赚足了，所以也乐得大方一些给代理点一些甜头。
记者们还对代理点售出的报单的底单是否上缴回保险公司进行了调查，没有得到保险公司“收到”的答复，于是便带动舆论对代理点进行大肆讨伐，甚至还以为保险公司也是受害人。事实上，保险公司在批发保单时，早已经先收回了它应得的利益了（每张7元）。善良的朋友们，试想一下：保险公司还会去要一张只能为自己增添责任而不会再带来任何利益的底单吗？
请问，即便是真的，你还会买航空意外险吗？
(本文写2004年2月)
