利率调了,房贷利息咋算

迟竹强 原创 | 2007-01-09 07:49 | 收藏 | 投票
 随着新的一年开始,个人住房贷款的用户开始执行新利率。很多市民不知道该怎么核算自己的还款利息,还款时也“迷迷糊糊”。为此记者采访了人民银行烟台市中心支行的有关人员,请他们详细地为市民解说利息的计算方法。

  据介绍,在计算个人贷款利息时,一般会采用两种计息方式:按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(%);月利率通常以千分数表示(‰);日利率通常以万分数表示(0/000)。按月计息,利息的计算公式为:利息=月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为:利息=贷款余额×日利率×实际占用天数,其中:日利率=月利率÷30=年利率÷360。计算贷款利息时,贷款时间算头不算尾,即从贷款之日起计息,算至归还的前一天为止。

  如果在贷款期内遇到调整基准利率,个人贷款利率要根据期限进行相应调整,当然,即使中国人民银行没有调整基准利率,商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内(含1年)的,采用固定利率,遇法定利率调整不分段计息,实行到期一次还本付息,利息随本还清;贷款期限在1年以上的,在还款期内遇法定利率调整,根据与银行的约定,在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

  如果发生拖欠,未能按期还款,银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金,要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息;如果是拖欠利息,要按贷款合同利率按日计算复利;如果全部贷款到期后拖欠本金,要按罚息利率按日计算罚息,拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前,对个人贷款而言,单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30%~50%执行;对信用卡而言,罚息利率为日利率50/000 。因此对于借款人来说,应尽可能按时偿还贷款本息,避免额外支付利息
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祖籍:烟台招远,80后,中国智库发起人,人大财经论坛专家
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