在中小企业发展最快的浙江温州，平均每天有13家小企业获得建设银行近400万元的贷款支持。该行通过专门为小企业量身定做的服务产品“速贷通”和“成长之路”，去年在温州就发放了14亿元贷款。
日前，在建行温州瑞安支行成功地贷到一笔70万元小企业循环额度贷款的瑞安市宝隆机械实业公司有关负责人告诉记者，在他们这里，企业不分大小，只要质量好，贷款不是问题。建行浙江省分行分管行领导告诉记者，这里不存在企业的大小之分，因为浙江是中小企业的海洋，82.7万家中小企业单位数占全部企业单位数的99.6%，它们很多是行业的“隐形冠军”。离开了中小企业，浙江省分行就失去了生存之本。中小企业业务是浙江省分行的现在，也是浙江省分行的未来。秉承着这一理念，从2001年开始，建行浙江省分行以先行者的姿态，走出了一条创新之路。
“只唯质量”的业务发展原则
2001年，在大中型商业银行还停留在服务大企业、大客户的时候，建行浙江省分行从浙江经济的特色出发，敏锐地看到了中小企业发展在当下和未来经济发展中所占的重要地位，提出“只唯质量”原则，开始把积极培育和服务中小企业作为重要的经营战略，并写入分行的发展规划。分管行领导告诉记者，现在总结6年前的此项工作是8个字：拉支队伍，趟条新路。他回忆说，2001年底，中国建设银行与浙江省政府签订了“大力支持中小企业协议”，协议承诺，在2002—2005年建行浙江省分行将投入资金500亿元，支持浙江省中小企业的发展，拉开了浙江省分行服务中小企业的序幕。以后，建行浙江省分行各二级分行比照此协议，纷纷与当地政府签订协议，支持各地市中小企业的发展。在支持中小企业发展的第一个3年里，浙江省分行对中小企业贷款余额累计新增531亿元，签约优质中小企业客户941家。
2005年，经过3年的中小企业业务探索，建行浙江省分行提出了支持中小企业发展的“茁壮之路”三年行动计划和“创建品牌、创新服务、完善体系、培养精兵”的发展中小企业业务方针。随后，浙江分行的中小企业业务在实践中实现三个“转进”，一是由笼统的发展中小企业业务“转进”为着力于对小企业金融业务的创新和发展；二是从以业务设计为主“转进”为以实际拓展客户、发展业务为主；三是将自觉、自发地抓中小企业业务的意识“转进”为深入建行的整个体系。
在三个“转进”实施的两年中，中小企业业务已成为建行浙江省分行的支柱业务，截至今年8月底，建行浙江省分行中小企业有信贷余额户占全部有信贷余额户的86.87%。中小企业信贷余额占全部公司类信贷余额的47.86%，比上年新增237.73亿元。其中，仅绍兴分行的小企业贷款余额的增幅就达到39.7%。
增强风险控制意识
建行浙江省分行的实践表明，只要管理和风险控制到位，中小企业的信贷风险是可控的，回报是良好的。小企业可以做出金融大市场。
6年来，建行浙江省分行摸索建立起“因地制宜、区别对待、择优发展”为原则的主动式营销和以风险识别、预警、计量、化解为主要内容的风险管理体系相结合的全流程的风险防范体系。浙江省分行在甄选优质客户的基础上，按照收益覆盖风险的原则，建立了小企业弹性利率风险定价机制。在浙江省分行的风险控制体系中，把握企业法人代表的素质，关注细节，杜绝道德风险的方法激起了记者的兴趣。记者了解到，建行浙江省分行制定了客户准入退出制度，实施客户有进有退，在选择优质企业上下功夫，除综合分析区域、行业、财务信息外，还实地了解企业法定代表人是否注重成本管理，看水电费支出是否合理。通过这些不能造假的数字，判断其真实的产值。还通过种种手段了解经营业主的道德素质，如平时是否打牌赌博，点菜是否大手大脚……从细节判断经营业主是否诚信、管理团队的职业素质状况，为科学地甄别用户提供了良好基础。
嘉兴分行负责人告诉记者，“只要有一套可行的风险控制体系，中小企业的风险也可以降得很低。中小企业的风险度和大企业差别不大，大企业中有差公司，小企业中也有很好的企业。”
结合实际的创新之路
2006年以来，中国建设银行推出了服务中小企业的两个著名品牌———“成长之路”、“速贷通”，然而，让建行浙江省分行人开心的是，他们在2005年就开始探索的“茁壮之路”为“成长之路”提供了重要的借鉴。
2004年，建行浙江省分行针对浙江中小企业发展的实际需要，推出了支持中小企业发展的特色服务品牌———“茁壮之路”。该服务品牌作为支持中小企业发展的一个特色服务整体方案，系列服务内容包括在申报信贷业务、使用额度借款或信用贷款、参与融资活动等方面实行特殊政策，主要内容有：在保全措施充足的情况下，为中小企业办理快捷的信贷业务；对提供全额抵押的贷款客户放宽信贷准入条件，只要抵押充足可以超授信控制量贷款；对优质中小企业客户实行“绿色通道”的服务；优先使用建行推出的或逐步推出的搭桥贷款、出口退税权利质押、最高额抵押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等产品和产品组合，以及全方位的各类银行产品；融资之外的融智项目。“茁壮之路”品牌的推出，有力地支持了中小企业发展。
在中国建设银行推出“速贷通”和“成长之路”业务后，进一步完善“成长之路”业务功能，适当降低客户准入门槛，推出了小企业循环额度贷款。在实践中，为了解决小企业融资难尤其是落实有效担保难的问题，该行还推出了小企业联合担保贷款、仓单质押贷款、船舶抵押贷款等新型担保方式，拓宽小企业贷款担保渠道，解决客户融资难问题。
截至8月底，建行浙江省分行今年累计发放“速贷通”业务金额达到50.48亿元；“成长之路”业务累计发放金额达61.84亿元。全省累计发放仓单质押贷款21174万元，船舶抵押贷款4400万元。绍兴分行公司客户部副总经理告诉记者，我们这里，通过“速贷通”业务流程，很多信贷业务在两个工作日就可完成业务流程，贷款时效令客户满意。
目前，建行浙江省分行正在进行小企业经营中心业务模式试点工作，这种模式将体现“流程银行”经营理念。中心采用专业化、标准化、流水线作业方式，建立小企业业务批量处理的“信贷工厂”，提高业务运作效率；客户服务全方位。信贷业务集中处理，防范分散经营的操作风险；加强贷后管理，增加非现场监控职能。对信贷风险实行早期预警，快速处置。
“近年来，建行浙江省分行的实践和市场调研为中国建设银行的政策制定提供了参考依据，未来，建行浙江省分行将致力于标准制定，以更好地把握市场发现市场，因为小企业金融市场将在未来2—3年内完成份额的划分进程，形成小企业金融业务竞争的格局。建行浙江省分行必须抓住机遇，提升服务能力，保持竞争优势。”建行浙江省分行分管行领导言语铿锵。
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