统筹城乡发展的金融空白点
2007年6月7日，国家发展和改革委员会下发《国家发展改革委关于批准重庆市和成都市设立全国统筹城乡综合配套改革试验区的通知》（发改经体〔2007〕1248号），明确：国务院同意批准设立重庆市、成都市全国统筹城乡综合配套改革试验区。同时要求成都市和重庆市要从实际出发，根据统筹城乡综合配套改革试验的要求，全面推进各个领域的体制改革，并在重点领域和关键环节率先突破，大胆创新，尽快形成统筹城乡发展的体制机制，促进城乡经济社会协调发展，也为推动全国深化改革，实现科学发展与和谐发展，发挥示范和带动作用。几个月来，重庆和成都在统筹城乡改革方面进行了许多方面有价值的探索和实践，城乡统筹改革最关键、最难的也是涉及到全局性的突破是制度创新和金融创新，由于统筹城乡综合配套改革试验区批准建立时间很短，还没有为统筹城乡发展服务的专门银行，统筹城乡领域存在金融空白点。
一、农民的房产不能做抵押，农村农民土地经营权也不能做抵押贷款融资。2007年9月13日重庆市出台《关于加快农村土地流转促进规模经营发展的意见（试行）》，明确农村土地流转的指导思想、总体目标和基本原则及五种合法形式：农民在流转承包土地时，可以采取转包、转让、出租、互换、入股以及其他符合法律法规规定的方式进行。农村土地流转的受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。但最重要的是农民土地、房产没有形成产权权证，土地不能做抵押，银行没办法受理。政策支持与法律法规、银行运作规范程序相冲突，农民就好象看到树上熟透了的苹果，但缺乏梯子、工具，没办法摘下来品尝。
二、城市里有不少企业和科技工作者投入资金、知识智慧和人力资源，他们的成果变成知识产权等无形资产，特别是创意产业形成的是动画、动漫产品，无形资产不能抵押贷款。知识不能转化为价值，银行是最现实的，安全性、流动性、赢利性是必需考虑的。产品未推向市场，风险不明，银行惜贷。
三、广大的农民和城乡众多中小企业融资难。如果5万元一个单位贷款，大企业一单5000万元，同样的贷款流程，服务一家大企业的利润相当1000多户农民、中小企业，而且成本核算低，风险小，银行现行考核制度是以“利润”为核心的，服务好了被认为“应该做的”，服务不好，追究责任，如果为城乡统筹提供优质服务，亏损了，谁来买单？！从金融企业运作看，商业银行金融机构从“利润、风险”角度不愿介入城乡统筹似乎无可非议。
农村金融问题是几乎所有发展中国家所共同面对的问题，中国也不例外。各国在对待农村金融问题上都不同程度地走过一些弯路，尽管各国的干预程度各不相同，但几乎所有的国家都要对农村金融市场进行干预。如果没有对金融市场的直接、间接干预，金融市场会存在广泛的市场失灵现象，有专家认为：如果以市场化为导向的农村金融发展新思路确实是正确的方向，那么，剩下的问题就是如何走上一条农村金融市场化的康庄大道了。大力发展正规化金融机构、将非正规金融正规化等措施无疑都是摆脱政府对农村金融直接干预的明智之举[，但问题在于，农村金融需求方确实在提供抵押物、资金需求规模等方面存在着明显的缺陷，这是农村金融发展中的关键性难题。有资料显示：
（一）商业性金融不愿涉足农村建设。近几年，国有商业银行实施“抓大促重”战略，逐步从欠发达县域退出。同时，上收信贷管理权限，除一些小额质押贷款外，其他贷款权统一集中到省分行，使基层机构的贷款不断萎缩。更为不利的是，商业银行逐利性的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目，直接导致了商业银行对农村建设投入逐年减少。
（二）政策性金融功能缺位。支持新农村建设从某种意义上来说，是一项政策性极强的政治任务。除需要大量财政资金的投入以外，政策性金融机构应发挥其特有的扶持功能。但目前我国惟一的农业政策性金融机构——农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，其他大量的政策性业务，如支持农业开发、农业产业化、农村基础设施建设等并没有开展起来，其支持农业发展职能名不副实，极大制约了农业生产条件的改善、农村产业结构的调整和农民收入的增长。
（三）农村信用社支农乏力。商业银行从县域经济逐步退出，把农村信用社推到了支农的前沿。但土生土长的农信社具有先天缺陷，如经济规模小，不良资产占比高，资金筹集难，科技力量薄弱，电子化程度低，结算手段落后，员工素质较差，等等。这使农村信用社在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势，加大了农村信用社资金供需矛盾，农民贷款难问题很难从根本上得到解决。
（四）邮政储蓄分流，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。由于邮政储蓄不办理贷款业务，转存人民银行的利润又很高，丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力。如某市邮政储蓄存款余额中，县及县以下机构存款占三分之一强。国家虽然下调了邮政储蓄向中央银行转存款利率，但邮政储蓄高速增长态势短期内仍未得到有效遏制，邮储总额还在继续上升。大量的农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。
在统筹城乡发展过程中，如何进行合理的金融安排和金融资源配置成了紧迫的课题，笔者和重庆银行行长甘为民先生及重庆市委党校甘强教授、中豪律师事务所齐飞律师联合提出创办相关金融机构的战略构想，目前已进入相关程序。
蔡律 2007年9月27日
相关文论参见：cailv.bokee.com
