我国网上银行现状及发展对策

蓝春锋 转载自 深圳金融信息网 | 2008-06-20 12:35 | 收藏 | 投票
  (作者:中央财经大学江珊珊,发表于:《深圳金融》2008年第5期)

  一、网上银行的定义

  电子银行(ElectronicBank)是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行,包括网上银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网上银行又称网络银行(InternetBank、OnlineBanking)或虚拟银行,是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

  网上银行的特征可概括为5W:实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)的安全支付和结算。具有以下五大优点:提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平,因而在世界范围内迅猛发展。

  二、网上银行的发展

  (一)全球网络银行的发展

  1995年10月18日,全球首家网络银行“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetBank)在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势,网上银行得以迅猛发展,客户群在不断扩大。今天,80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站,10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站(InformationalWebsite)、通讯网站(CommunicativeWebsite)、交易网站(TransactionalWebsite)三个阶段的发展,以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。

  (二)中国网络银行的发展

  在中国,20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网上银行业务的达50余家,网银个人用户超过4000万,企业用户达到60万。网上银行用户占网民的比例由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%,预计2007年这一比例可达21.7%左右。

  我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”,自1996年底在网上开发在线业务,如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月,招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务,“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象,尤其是在大学校园里。

  1997年中国工商银行建立了自己的网站,1998年推出95588统一品牌,2000年推出企业网上银行和个人网上银行。近年来,工商银行个人网上银行陆续推出了查询、转账、缴费,购买基金、股票、外汇、保险、理财产品,以及网上购物等12大类,几百个产品。企业网上银行推出了集团理财业务,网上银企互联就是很好的产品,代发工资、代报销、代缴费及与银行的支付结算均可直接在网上完成。

  从2000年到2005年短短5年间,工商银行网上银行迅速发展:网上银行交易额从2000年的156亿元发展到2005年的35.8万亿元;到2006年11月,个人网上银行客户数达到2262万户,企业网上银行客户数达到59万户;2006年网上银行的业务量占比达到30%,这相当于6000多个网点的业务量。在精简机构的同时,保证提供更高质量的服务,把柜面资源尽量提供给高端客户,网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。

  工商银行网上银行作为中国网上银行的代表,开创了独具特色的安全之路。为强化风险控制,在技术上采用了国际上先进的安全认证体系,有高水准的防火墙、公钥证书安全体系,在客户端推出了U盾和动态口令卡等更加安全的产品,还有预留信息验证、客户端安全控件、余额变动短信提醒、最高支付限额等措施作辅助。

  三、《2006中国网上银行调查报告》及其启示

  (一)《2006中国网上银行调查报告》

  据中国金融认证中心《2006中国网上银行调查报告》显示:个人用户选择网上银行,可考虑的因素中排第一位的是开户行,排第二位的是安全性,其后包括服务水平、银行的知名度等。影响企业用户选择网上银行的因素中排第一位的也是公司以往的开户行,其次是功能和安全性。

  对用户使用网上银行所看重功能的调查显示,个人用户中,77.13%的用户最常用的是查询功能,54.81%的用户表明主要使用的是网上支付功能,使用缴费和汇款转账功能的用户均占35%左右。企业用户中,最常用的功能是账户查询和转账汇款,比例分别为97.6%和96%,代发工资和报销为77%,贷款和还款为68%,投资理财为64%,此外还有代理收款等。

  (二)两点启示

  从中外网络银行的用户所占比重和具体各项功能使用的比例来看,中国的网络银行还有巨大的发展空间,一方面体现在个人用户所占比重还很低,另一方面体现在个人用户使用网上支付功能的不断增多,以及随着网络银行产品的丰富、功能的完善,必然吸引更多的用户通过网络银行进行全面的网上支付、投资理财等业务。

  从影响用户选择网上银行的因素来看,银行首先需要服务好本行现有客户、努力提高网上银行转化率,因此应继续通过各种渠道加强营销。同时,我们还应看到用户的第二选择因素是安全性,因此在大规模宣传以提高市场占有率的同时,我们应不断提升专业技术水平和内控管理能力,以“专业、可靠”来吸引用户。

  四、我国网上银行健康发展的对策

  (一)明确发展方向,加快网上银行自身建设

  1、树立全新的经营理念。首先要树立“以客户为中心”的服务理念。买方金融市场已初步形成,网上银行必须从客户的实际需求出发,在进行客户价值细分、针对不同客户群进行市场定位的基础上,为客户提供“量身定制”的个性化金融产品与服务。其次要加快客户关系管理(CRM)系统建设。网上银行应利用传统银行业已收集到的客户信息建立数据库,通过数据挖掘技术进行综合分析,以了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求,为客户提供高附加值的产品与服务,从而增强客户的满意度和忠诚度,提高网上银行自身的运营效率和收益。

  2、树立品牌意识。品牌最重要的作用是:它使得与其它同类产品并无二致的产品也能充满神奇魅力,并激发消费者的购买热情。招商银行行长马蔚华曾指出,当今的市场之争实质上就是品牌的竞争,一流的品牌意味着高市场占有率、高附加值和高利润率。品牌对于我国起步较晚的网上银行来说显得尤为重要,必须加快推进网上银行品牌建设,并坚持“多管齐下”,即以先进技术支撑品牌创建、以特色服务确立品牌定位、以上乘质量奠定品牌价值、以有效营销扩大品牌影响,最终树立强势品牌;同时还应注重对知识产权的保护,尤其要重视网上银行风险监测、安全控制等技术的专利申请。招行的“一网通”和工行的“金融@家”就是很好的表率。

  (二)商业银行必须建立良好的内控机制

  由于网上银行犯罪基本上都是其内部人员的失误或直接参与而引起的,因此金融机构必须注重加强内部管理,克服自身存在的风险隐患。网上银行必须从业务操作管理制度、权限分配、电子支付安全管理制度、身份认证等内控方面加以严格规定。同时还应加强内部稽核队伍的充实、工作人员的业务素质培训、内部检查手段的改进与提高、稽核频率的增加等。

  (三)加强监管,促进网上银行的健康发展

  1、要积极完善现有的法规框架。我国的网上银行是在相关法律法规几乎空白的基础上迅速出现并加速发展的,带有浓厚的自发性。对于网上银行业务,目前的《商业银行法》、《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》均未涉及,2001年6月颁布的《网上银行业务管理暂行办法》也基本上是框架性条款的罗列,这都致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬境地。法律法规的缺失,使金融监管机构的监管无法可依。较适宜的办法是采取层次性结构,上层是综合性的法规,下层是针对网上银行的不同方面制定具体规则或条例,这也是国际上较通行的做法。目前,急需制定综合性的法规,从监管和风险管理两个方面规范各利益主体的行为,其次再制定专业性法规,对其行为、职责和义务进行细化。

  2、加强日常监管,督促内控建设。监管部门必须注重日常检查,一般除了对资本充足率、流动性等检查外,要特别强调对交易数据的安全性、完整性、准确性检查及对其进行统计分析,并对交易系统的安全维护、客户资料的保护措施以及风险管理制度等方面进行检查。

  五.结语

  在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下,银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强,只要人们愿意努力,网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段,成为银行史上又一个里程碑。

  参考文献:

  [1]王冬,网上银行发展现状及趋势解析[J],中国金融电脑,[2007年第1期

  [2]杨小军,我国网上银行的发展现状、问题及对策[J],安徽工业大学学报(社会科学版),2006年3月

  [3]王奥,网上银行的迅猛发展及风险防范[J],财经界,2007年第2期

  
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出生于赣南,求学于京西,就业于浙北,金融从业20多年,持续关注金融对经济\经济对金融的影响。本站为本人学习及原创作品刊发网站,转载文章仅供本人学习之用途,版权归原作者,原创作品若转发引用请注明出处。
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