《社会观察》杂志关于信用卡业务的采访专题

董峥 原创 | 2009-06-09 15:48 | 收藏 | 投票

1、此次席卷全球的金融危机是从美国次贷危机开始的,在国外经营多年的信用卡业务也因此遭遇危机,甚至一些业内专家认为,信用卡市场将是华尔街风暴后美国新的危机点。您对此怎么看?

答:美国此次金融危机的爆发点,虽然是以次贷为始,但是主要还是过度依赖消费信贷的生活模式所造成的。从这个角度上来说,金融危机会影响到所有以消费信贷业务为主的行业,影响到信用卡也就是很正常的。从奥巴马总统上台伊始就直接针对信用卡进行了大刀阔斧的改革,就说明美国信用卡危机已经到了很危险的境况。然而作为消费信贷工具而言,信用卡产业还将得到进一步的发展,比如由磁条卡向EMV标准过渡,依托于信用卡而带动起来的金融科技产业也将继续得以进步。

2、我国信用卡业务正处在方兴未艾的时期,从长远发展考虑,应从中吸取什么经验教训?您认为当前信用卡市场的积弊主要有哪些?
答:从过去发生过的韩国信用卡危机、台湾日益严重的“卡奴”问题,到今天美国由次贷危机引发的信用卡危机,其实都是因为过度推崇“超前消费”、“信用消费”而引起的,另一方面也是信用卡业务本身特点所决定的。作为中国大陆金融行业还是要有危机意识,尽管目前总体规模的不足,还足以抵挡危机爆发的可能,但是一旦发生,发卡银行必将引火烧身。目前信用卡市场的主要的问题是重卡量轻服务,重“跑马圈地”轻“精耕细作”,重鼓励盲目消费轻宣传理性消费。
3、当前世界各国信用卡发行体制不尽相同,比如韩国是由独立的信用卡公司发卡,而中国台湾是主要是由银行发卡,您认为中国大陆的国情适合什么样的信用卡发行体制?
答:由于发卡银行缺乏信用卡经营思想,以及大量的经营人才,多数银行聘请了具有海外留学或工作经历的人士,或者直接引进港台地区的专业人士主掌信用卡业务。海外的信用卡经营模式并不完全适合国情,信用卡业务很难真正独立经营而盈利,因此可能还是以目前这种银行信用卡中心的体制比较适合。
4、中国现在到底需要多少张信用卡?管理大师国际企业战略大师米尔顿·科特勒开出的拉动内需“药方”是发放3.5亿张信用卡,这是否符合中国国情?依靠信用卡拉动消费能否奏效?以北京、上海等大城市为例,平均每人持卡数量在多少是合适的?
答:不应该以总量作为行业的发展目标,适度发展才是根本。对于持卡人来说,也不应该以数量作为发展标准,而应该更多的是综合考虑盈利和风险的平衡,特别是对持卡人的个人收入及还款能力应该实行个人信用总额度控制为最佳手段。目前存在着一人多家信用卡现象,潜伏着重复授信而隐含着信用膨胀的危机,很值得发卡银行注意和研究。
5、您认为当前我国信用卡市场是否应从一线城市向二、三线城市甚至农村拓展?
答:这个问题不是应该还是不应该,而要看实际发展的需要,比如当地的经济发展状况、用卡环境、银行服务等等一系列问题,发卡银行能否妥善地解决。至于农村市场,由于涉及到一系列的问题,在目前的情况下还是先把城市信用卡业务做好,暂时不要进入为妙。
6、您认为“卡奴”现象出现的原因主要有哪些?会产生什么样的后果?
答:“卡奴”现象究其本身而言,主要是持卡人不成熟的消费心理,甚至是不健康的消费文化所造成的。另一方面,发卡银行由于信用卡业务的利益驱动,只会从自身经营的角度来考虑问题,就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的“好处”,并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用,却几乎很少提及用卡所需要注意的问题所在,更不会触及持卡过度消费的危害性。包括:不惜以降低发卡门槛的条件来刺激社会申请和用卡。鼓励消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人,大张旗鼓地宣传消费积分、分期付款、优惠购物等等,可以说是每时每刻地对部分持卡人都会产生一定的诱惑力,很容易造成一些持卡人的冲动性消费。“卡奴”现象在韩国和台湾都产生过巨大的社会危害性,台湾出现过年老的奶奶因为卡债,杀死了自己的亲孙女;年少的主妇因为卡债,携子女跳楼自杀;在韩国电视剧《钱的战争》中出现了主人公的父亲因欠巨额信用卡债务而用信用卡割颈自杀等一例例触目惊心的案例,今天台湾这些卡奴正在“自杀—犯罪—抗争”的漩涡中苦苦地挣扎,因为卡债逼人,有的人已经成为流落街头的游民,更多的“卡奴”因债台高筑,陷入忧虑症的边缘。他们的命运反映出人性的弱点,更折射出社会的弊病。是相当严重的。让我们不得不认真思考“卡奴”现象带给社会的危害性,作为主管部门更应该宣传适度用卡理性消费的理念。
7、现在市场上有形形色色的所谓“信用卡套现”、“代办信用卡”等业务,中国银联、银行等卡组织也屡次申言要打压、禁止这类现象,但为什么多年来屡禁不绝?该问题涉及到哪些利益相关方?彼此之间存在什么样的利益博弈?
答:这个问题要分两方面来看,一方面是套现者本身的确潜在着信用风险,提供套现业务只是提供了这样的通道,主要问题还是在套现者本身;另一方面也的确反映出了一种强烈的市场需求。在贵刊第4期刊登的时寒冰《不公正待遇才是中小企业的真正杀手》一文提出了问题的关键所在,由于中小企业,特别是私营企业贷款难的问题无法通过正常渠道来解决,也一定程度地支撑了“套现”现象的屡禁不止。作为发卡银行以及管理机构目前所采取的手段,更多的只是因为“套现”不能让为银行带来利益的角度进行打击,这只能是治标不治本的策略。实际上这种现象的猖獗也正是由于信用卡行业自身发展的混乱,相关部门在发卡和商户开发等方面缺乏有效地监管,而导致多头管理又盲目发展,套现机构才能利用这种混乱局面大行其道。
8、对于我国今后信用卡业务的拓展方向以及行业规范您有何预测及建议?
答:尽快出台《信用卡管理办法》,让信用卡发展有章可循,有法可依。银行首先要考虑用卡环境的建设,以及持卡人正确用卡观念的培养。为什么国内发卡已经超过1.4亿张却有70%的睡眠卡,就是因为发卡银行在发卡时只考虑卡量,有些银行甚至将退休人员也列入发卡对象,而没有对持卡人进行正确用卡意识的培养,从而导致众多持卡人根本就不懂得该如何用卡,产生了很多的误区和经济上的损失,这在一定程度上也造成了持卡人对信用卡的恐惧心理。还有的是因为通过行政摊派方式办卡,违背了持卡人的意愿而发卡。要想提高信用卡的使用问题,银行必须从“跑马圈地”的思维方式中转向“精耕细作”的经营思想中,教会持卡人安全用卡、正确用卡,同时将对发卡环节的侧重转向用卡环节,注重市场细分,通过与市场资源的合作,提高用卡质量,通过各种有效手段起到鼓励用卡的目的。信用卡第三方服务商将会走入市场。
个人简介
浸淫于信用卡市场十数载,多年专注于信用卡行业发展、服务营销领域的研究,从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作,研究成果颇丰,《中国信用卡》、《银行卡与受理市场》、《用卡时代》等专业杂志的特约作者。现任职于我爱…
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