银企创新（十）：招商银行中小企业融资服务创新
赵梅阳
在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新金融服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行（包括国际银行），探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是招商银行的中小企业融资服务创新产品。
为响应国家加强中小企业金融服务的号召，招商银行从2005 年开始将中小企业作为公司业务转型的重点，颠覆性变革业务流程，在9家分行试点推进以供应链金融作为突破口，开发大型客户上、下游中小企业，提供买方或他方付息商业汇票贴现和国内信用证议付、汽车销售商融资、商品提货权融资等特色创新融资服务，为中小企业成长注入活力。目前，招商银行根据中小企业发展的不同阶段推出“点金|中小企业成长”计划和中小企业网上银行服务。
一、创业之道
1.账户及结算服务
开立注册验资账户：根据工商行政管理部门核发的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文，快速办理注册验资账户开户手续及验资证明文件。
快速结算：为企业提供资金零在途汇划方案设计和服务，实现收付款实时到帐，减少资金在途，账户信息变化即时短信、邮件、网上银行 等多渠道通知和查询。
2.财税银咨询服务
工商注册咨询：为新开办企业提供工商注册业务的咨询服务，提供本地化工商注册需要的条件、相关要求的文件和流程。
税务咨询：为新办企业提供各类税务咨询服务，包括税种、税率、缴纳方式和流程等。
银行业务咨询和培训：为新办企业的财务及管理人员提供银行及金融业务专业知识的培训，并提供24小时银行各类银行业务咨询。
3.创业贷款服务
抵质押贷款：根据企业或第三方提供的不动产、动产、有价证券及相关权利价值，提供快速融资服务，为新办企业筹集充足的创业资金。
担保贷款：根据担保公司或第三方提供的有效担保，提供相应的贷款资金，助创业有道。
4.网上开立商城服务
B-C电子商务：招商银行提供在线结算支持帮助企业建立网站向个人销售产品，并通过招商银行网站进行链接营销，共享招商银行巨大的个人客户资源。
B-B电子商务：招商银行提供在线结算支持帮助企业建立网站向企业及单位销售产品，资金在线实时划付，并支持以网上人民币国内信用证方式解决交易双方不信任的瓶颈。
5.业主个人金融服务
个人贵宾服务：提供包括信用卡、网上银行、投资理财等综合化的零售银行服务，客户经理提供一对一服务，节省企业主、管理人员管理个人财富的时间并提高私人理财收益。
个人委托贷款业务：将企业主个人闲置资金以委托贷款方式给企业以解决临时资金周转之需，严格区分公私利益，为企业主创造更安全、更高收益的投资机会。
个人商旅服务：为企业主及员工商旅提供电话预订机票、酒店，享受遍布全国的酒店折扣。
二、经营之道
1、国内采购金融特色产品
票据融资：利用银行承兑汇票信用度高、流通性强的特点，实现延期付款和有效融资。并通过演变为买方付息及第三方付息贴现，不但享受低于贷款的贴现利率、降低融资成本，而且可从供应商处获取现金付款的商业折扣，并有一定的税务收益。
票据托管及置换：企业可利用收到的银行承兑汇票托管给银行，并可灵活选择零换整、整拆零方式质押开出新的承兑汇票，不但消除企业票据管理的风险，而且避免票据贴现成本。
国内信用证：企业利用信用证流程控制的特点，设计有效单据实现附带条件方式下的即期或延期付款，将企业信用转化银行信用，加强交易安全性。
订单贷款：企业凭信用记录良好买方的产品订单，在产品技术成熟、有生产能力保障并能提供有效担保的条件下，银行提供专项贷款供企业购买所需原材料组织生产，贷款实行封闭运作，企业在收到货款后立即偿还。
提货权融资：中小企业在采购大型企业货物进行销售时，可采取大型企业的提货权在银行进行质押专项融资，以销售回笼货款分批取得提货权，一方面可以保障货源供应，另一方面可享受大批量采购的商业折扣。
2、国内销售金融特色产品
异地快速收款：针对企业异地销售，销售人员利用“城际通”的产品特性，以支票取代电汇，在招商银行任何一当地网点实现资金异地通存，促使货款快速回笼，减少资金在途。
应收账款融资：企业以已经发生的应收账款为质押向银行申请融资或转让给银行，银行在调查买方信用后提供融资，货款收到后直接归还银行。应收账款融资不但可以加速企业资金周转，而且采用无追索权的应收账款转让还可以改善企业的报表。
到账信息通知：通过账户设置，企业在收到一笔货款后，银行系统自动以短信、电子邮件等方式发出账务信息，便于企业及时掌握货款回笼信息，及时采取相应商务活动。
3、项目承建金融服务
投标配套金融：企业在进行项目招标活动中，银行提供投标保函、信贷证明、贷款承诺等资信证明，减少企业直接交存保证金的资金占压和风险。
建设配套金融：在企业中标后进行项目承建的过程中，银行提供履约保函、预付款保函等信用保障手段，帮助企业顺利完工。
4、汽车销售金融服务
汽车经销商融资：银行为汽车4S经销店提供汽车采购专项融资，以库存汽车合格证为关键控制手段，企业分批次销售货款回笼取得合格证，为汽车零售企业提供高效、低成本的专业化的融资服务。
汽车消费贷款：为个人消费者购买4S经销店的汽车提供按揭贷款服务，有效支持汽车零售企业销售。
法人汽车按揭贷款：为企业购车提供专项贷款，分次还款，有效支持汽车零售企业销售。
5、透支贷款随借随还
网上银行自助贷款：企业在预先从银行取得的额度范围内，自行通过网上企业银行操作发放贷款，贷款资金即时到帐，并可随时自行操作还款还款，解决临时用款时的燃眉之急、降低融资成本。
6、多样化融资
房产抵押经营性贷款：以自有或第三人的商品房、厂房、土地等房地产作为抵押物从银行获得融资。
设备抵押按揭融资：以机器设备作为抵押物从银行获得融资。
有价证券抵押融资：以债券、股权、存单等有价证券作为抵押物从银行获得融资。
仓单质押融资：以第三方监管的大宗货品作为抵押物从银行获得融资。
担保融资：以企业或专业担保公司有效担保从银行获得融资。
7、网上银行提供财务管理能力
招商银行为中小企业定制推出网上企业银行精英版，全面提升其财务管理能力：
即时账务查询：7×24小时提供实时账务信息查询服务；
实现移动办公：企业主或财务管理人员可以通过网上银行、手机银行、电话银行等多渠道远程处理银行业务，不受办公条件影响，实现移动办公；
财务管理硬约束：网上银行的权限管理实行严格分级授权，严格界定每一个操作人员的权限，并根据不同业务的风险级别采取不同的审批路径，系统自动控制，杜绝道德风险和人为失误。
预约支付、批量支付：企业可事先预约完成付款任务，到期银行自动执行；付款指令可形成电子文件，一次录入，反复调用，大大简化周期性付款操作手续，提高财务效率。
锁定付款对象：通过受限支付功能， 企业的付款可由系统自动控制在预先设定的供应商名单之列，防范操作风险，锁定资金流出方向，避免操作失误和道德风险。
电子对账：形成电子账单供企业进行电子对账，减轻会计工作强度，提高准确性。
集中薪酬管理：网上企业银行全国代发业务实现异地员工公资的即时发放，即时到账。
远程管理账户：网上银行远程操作的特点帮助企业远程管理办事处或异地子公司的账户，财务集中管理成为可能，异地可以免设财务人员。
三、进取之道
1、国际结算及资信调查服务
国际汇款路径设计：合理便捷的收付款路径设计可以帮助企业加速货款回笼，手续简便，费用低廉。
国际结算业务咨询和培训：针对企业国际贸易的特点，提供国际结算方式咨询，为操作和管理人员提供国际业务的培训。
@信用评级：通过招商银行一网通企业资信网，随时查询全球4500万家企业的最新资信状况，并可根据企业需要对特定的境外客户进行特别信用调查，做到客户优选、商务条款设计游刃有余，货款回收心中有数。
代理货运险：通过招商银行与保险公司专线联网系统在其授权范围内可以购买进出口货运保险，并缴纳保险费用，为企业提供“一站式”服务。
网上国际业务：通过招商银行“网上企业银行”平台，企业足不出户，就可以在自己的办公室方便快捷地完成开立国际信用证、境内外外汇汇款等业务的申请手续。
2、关税服务
银关通及电子保函：招商银行为首批与海关关税支付系统联网的银行，企业只要在办公室就可以完成报关和关税缴付，使进出口业务通关速度大大提高，信用良好的企业可以采用通关电子保函延迟关税的缴纳。
3、国际贸易投资
开立国际信用证：当企业因经常性的贸易进口需向境外出口商开立信用证时，为减少资金占用，降低贸易成本，可向招商银行申请授信开证额度，在授信额度内申请开证可减收或免收保证金。
银行保函：企业在国际商品买卖、劳务、技术贸易、工程项目承包、承建，或物资进出口报关等过程中，可以向招商银行申请向境外受益人开出各类银行保函/备用信用证。
进出口押汇：当企业收到境外寄来的进口单据因对外付汇，需要资金融通时，可以向招商银行申请办理进口押汇。帮助企业在无需投入资金的情况下，提取货物进行加工或销售。企业在发运货物后，只需将全套单据提交招商银行，并申请出口押汇，即可获得资金融通，减轻资金周转压力，促进业务发展。
打包放款：当企业收到境外银行开来的信用证，需采购、加工、包装及运输等出口备货资金，可用境外来证质押，向招商银行申请打包放款。
提货担保：当信用证项下进口货物抵港而货运单据尚未收到时，企业可以向招商银行申请由招商银行向船公司出具提货担保，以便尽快提货销售，减少滞港费用。
福费廷：招商银行无追索权地买入企业未到期的出口贸易项下票据，并提供资金融通便利。
出口信保融资：招商银行与中国出口信用保险公司联手合作，为企业量身定做的出口信用保险＋银行融资服务。
国际保理：企业将未到期的出口应收账款转让给招商银行，由招商银行提供买方坏账担保、贸易融资、应收账款管理和催收等综合金融服务。
国际汇款融资：招商银行的汇款融资操作手续简便、融资方式灵活，有助于企业及时获得贸易商机，增强在国际市场的竞争力。
4、避险工具
远期结售汇：锁定出口人民币收入以及进口采购的成本，避免人民币升值带来的损失；或对人民币汇率未来变动作出合理预期而获得汇兑收益。
即期、远期外汇买卖：锁定以外汇计价的收入以及采购的成本，避免外汇汇率变动带来的损失；或对汇率未来变动作出合理预期而获得汇兑收益。
衍生产品交易：通过期权、调期交易对未来金融市场的变动风险进行规避。
5、扩大生产
固定资产贷款：提供金额大、期限长、还款方式灵活的贷款资金，用于支持企业扩大生产规模、工艺流程技术改造、更新设备、开发项目等。
6、特别项目安排
买方信贷：对于特定的国际采购项目，由卖方或卖方银行进行信用和资金支持的融资项目，招商银行提供全程谈判支持和提供服务。
卖方信贷：对于特定的国际销售或工程项目，由买方或买方银行进行信用和资金支持的融资项目，招商银行提供全程谈判支持和提供服务。
政府转贷：出口国为支持本国制造工业，其政府机构向买方提供信贷支持或资金优惠，招商银行提供转贷服务。
四、成熟之道
1.集团现金管理方案设计
集团资金余额管理：集团公司对全国范围内各分、子公司账户资金和收付实行统筹管理，全面上收成员企业的资金头寸，成员企业保持账户零余额或最低合理额度，对外支付在集团总公司的统一安排下完成。
集团本外币现金池：集团总公司每日以发放和归还委托贷款的方式将全国范围内各成员企业账户余额清零，成员单位采取在银行日间透支的方式完成对外支付，每日成员单位账户多余资金向集团归集，透支款项由集团公司补足，委托贷款进行资金计价，全部操作系统自动完成。
集团资金管理平台：综合化的集团资金管理解决方案，包括集团内结算、借贷、票据、预算等各业务条线，提供决策支持管理报表，可实现企业ERP系统以及与不同银行网上银行的直连对接，对内统一的网络服务渠道、统一的资金结算平台、统一的外部信息接口。招商银行提供的产品内容包括系统化软件及个性化开发、数字证书认证、综合业务培训和数据托管。
2.理财增值
银债通：银行帮助并代理企业在银行间债券市场进行国债、金融债、企业债等债券交易，轻松投资，国债可享受税务收益，提高资金效益。招商银行连续三年保持代理开户数量第一，交易量位居前列，交易债券可网上操作。对于资金量大的企业提供投资顾问业务，使企业获得事先约定的本息保证。
外汇资金理财：企业将特定金额的自有合法外汇以定期或可变期限结构性存款的形式存放我行，与相关金融市场特定的市场变量挂钩，在承担一定的风险前提下提高外汇资金的收益，间接参与国际金融市场投资。有关风险条件包括汇率、利率以及信用主体的变动，甚至是特定企业的股价
银基通：企业通过招商银行网上、电话和柜台等多种渠道实现开放式基金的申购和赎回，委托专家理财，获取较高的投资收益。投资货币基金，手续费为零，流动性接近活期存款，利息收入比银行活期存款高一倍以上。
3. 财务管理信息化
银企直连：直接将银行的系统通过INTERNET与企业财务系统或ERP系统直接相连，实现财务信息在线交换，不仅可实现财务电子化处理，而且支持企业ERP系统的全面实施。系统采用严格数字证书认证保证安全。
4.离岸金融
离岸金融业务：为境外公司提供全面结算和融资业务，业务操作规则视同境外，外汇出入不受管制，具体业务操作在境内，帮助企业实施国际化战略。具体业务包括结算业务、贸易融资、贷款融资、出口保理、福费廷、离岸担保境内人民币融资、全球统一授信等。
五、卓越之道
1.员工福利计划
企业年金基金账户管理：提供建立企业年金企业账户和个人账户，记录企业、职工缴费及投资收益、信息查询、档案管理等服务，保障员工权益。
企业年金基金托管：提供保管企业年金基金资产、开设企业年金基金账户、进行投资清算与交割、监督年金运作、估值等服务，保障年金资金安全。
2.债券融资及结构性融资
短期融资券承销与发行：作为主承销商帮助企业在银行间债券市场发行期限不超过1年的债券，以获取更低成本的融资，建立企业在银行间债券市场直接融资信用和价格记录。
结构性融资设计与安排：通过对企业股本、债权、资产的结构化安排，帮助企业通过结构性金融产品以达到改善财务报表、锁定和降低融资成本等目的。
3.财务顾问
收购兼并：目标公司选择和价值评估，指导企业完成并购方案设计、并购后的整合及金融工具安排；
融资规划：根据企业未来现金流，提供项目融资、私募融资规划咨询，并引进战略投资者,为客户提供中长期资金融资方案规划的一整套服务；
创新融资安排：提供最新融资服务，资产支持受益凭证、房地产证券化（REIT’s），“以投行金融产品设计+向特定招行财富客户销售”的信托型理财产品、直接股权投资等创新业务
境内外上市策划：为客户提供境内 A股发行及增资发行、配股发行、可转债发行、创业板发行及境外主板、创业板等上市方案策划，为客户提供资产界定、股权设计、收购兼并、募集资金项目咨询、招股说明书制作等各项围绕上市的财务顾问服务。
重组及投资顾问：提供企业重组、资产及负债重组、机构及人员重组及公司发展战略投资相关信息咨询服务。
更多详情可咨询招商银行各网点或者拨打95555。
（作者系管理咨询专家赵梅阳，研究方向为资本运作、管理咨询、战略咨询，联系方式zhaomeiyang@sohu.com）
