金融观察:新技术变革与“智慧的网上企业银行”

蓝春锋 转载自 深圳金融 | 2012-04-05 20:27 | 收藏 | 投票
一、网上企业银行与新技术变革概述
(一)宏观背景                              
信息化时代,新技术的变革与发展高潮迭起,云计算、WEB3.0、物联网、移动互联网、智能终端、三网融合、网银互联等创新技术及应用层出不穷,新技术正在巨大地改变社会经济与生活的形式和内容。
在技术创新和变革的不断洗礼下,网上银行这一信息经济时代里商业银行与互联网革命的产物,今天再次面临着新技术与新商业模式的抉择。在新技术变革的条件下,面向广大企业客户提供综合化金融服务的网上银行的应用与发展,应当闪烁更多智慧的光芒。
(二)网上银行是新技术商业化的最佳实践
20世纪90年代,互联网微露峥嵘,网上银行的初始形态就已经问世,而在我国互联网产业起步伊始,招商银行于1997年国内首家研发并推出了网上企业银行。在互联网经济起起伏伏的10余年间,具有显著互联网特征的网上企业银行成为了互联网时代最成功的商业化应用之一,网上企业银行依托传统银行客户和业务规模的支持,凭借将传统线下业务与互联网有机整合的商业模式,时至今日依然处于稳定、强劲的发展进程中。商业银行金融服务网络化是新技术商业化的最佳实践领域,网上企业银行是新技术实现商业化的最有效载体,主要原因有以下三点:
1、现代银行业竞争激烈,银行产品的同质性和可复制性特征明显,创新产品的领先性或独占性周期逐步缩短,银行必须通过技术和商业模式的创新获得市场竞争优势,网上企业银行领域尤其如此。
2、银行服务处于商业运营环境中最基础、最核心的金融交易环节,几乎所有的商务交易情景都存在银行的身影,网上企业银行随着金融服务的渗透与衍生,已经遍及社会经济的各个行业和领域。
3、网上企业银行对银行业务的经营和转型影响深远,新的服务渠道和服务模式、业务运营的低成本和高效益,网上企业银行所展现的优质属性完全符合银行业发展的原始需求。
因此,我们观察到,银行业更多地在主动追逐并推进新技术在网上银行业务领域的发展与实践,网上企业银行业务的普适性和兼容性适合于多种新技术的广泛应用,其对新技术的渴望又促进新技术通过网上银行实现深度商业化。
(三)最前端技术与网上企业银行的结合
1、云计算
网上企业银行的发展需要深切关注“云”技术基于客户端体验所带来的服务理念与商业模式的革新。随着云技术的逐渐普及应用,云计算也将为网上企业银行带来更多新变化:
1)更自由的应用体验。云技术的最终目标就是打破技术框架,为用户提供更灵活、更集中的操作模式。
2)全面的数据共享。将所有业务数据实现云存储,在集团企业内、企业与企业间、企业与银行间等不同层级,根据企业的需求实现安全有序的数据共享。
3)大规模的应用集成。网上企业银行与企业ERP、资金管理系统及其他企业应用系统实现更深入、更低成本的集成,解决企业跨系统应用难题。
4)降低应用成本。IT技术的发展就是不断将高端应用转化为大众普及,云技术可将高端的网上企业银行功能及产品以更低的成本共享给中小企业,为中小企业提供更全面的网上银行服务。
2、物联网
物联网是智能化的综合信息网络,网上企业银行与物联网的结合,将可能产生全新的交易支付模式,从本质上提升银行与企业的联系,打通网上企业银行与企业物流、通关、货物交付等物联网应用的关联,企业因此可构建涵盖货物运输、仓储、现场交易、资金支付等交易环节全自动化的业务处理流程,全方位提升企业商业运营效率。
3、移动互联网与智能终端。
企业手机银行一方面填补了企业移动商务运营中金融元素的缺失,另一方面,标志着银行业在逐步实现渠道电子化进程后,由此迈入了崭新的移动化时代。随着经济的快速发展和市场竞争的不断加剧,移动商务运营将成为助推企业利润增长的全新模式,而移动金融服务作为实现企业移动商务运营的关键支持手段,将发挥至关重要的作用。据摩根士丹利移动互联网研究报告、艾瑞咨询移动金融研究报告的数据显示,未来 5 年内,通过移动装置接入互联网的用户很有可能超过通过桌面个人电脑接入互联网的用户,因此我们大胆预测,企业手机银行也将有可能在不久的将来超越基于互联网的网上企业银行的应用规模。
4、生物识别技术与安全认证
生物识别技术被认为是比密码更安全、应用更简便的安全认证技术,已经投入商用的生物认证技术包括指纹、语音、虹膜、视网膜等。生物认证的优点,一是安全性,在所有的认证方法中,生物认证的安全性名列前茅;其次是方便性,与使用USB-KEY、卡片、令牌相比,生物认证更为方便快捷,生物特征不存在遗失遗忘的问题,也不必担心密码被盗的问题;此外,生物特征有很好的稳定性和持久性。由于以上的优点,生物认证方法自诞生之日起,一直受到广泛关注并在许多领域得到应用。现在,随着指纹认证技术的逐渐成熟,网上企业银行也已逐步支持指纹证书的应用。
1:各种安全认证技术的比较

认证方法
技术机制
安全性
不可否认性
成本
易用性
适用范围
备注
口令认证
非密码的鉴别机制
网上查询,专用网支付,银行卡应用
互信认证,使用广泛,风险大
动态口令认证
非密码的鉴别机制
/
电子政务、网上银行
互信认证
共享密钥握手鉴别
对称密码鉴别机制
互联网事物
互信认证
Kerbercs
认证
对称密码鉴别机制
互联网事物
第三方认证,现已很少使用
RADIUS认证
对称密码鉴别机制
电话公司拨号认证计费
 
PKI/数字证书认证
公钥密码鉴别机制
电子商务、电子政务、网上支付
第三方认证,具备数字签名
生物认证
非密码的鉴别机制
门禁、专用系统
与其他认证方式结合用于网上交易
双渠道交易确认
非身份鉴别
网上支付
无机密性保护

注:摘自CFCA
    5、人行网银互联系统
由中国人民银行主导建设的网银互联系统属于人行第二代支付系统,其将对网上企业银行服务产生重大影响,主要体现为以下三点:
1)实时、全天候
网银互联系统将实现跨行支付汇划的无延迟,支付汇划资金的出账到账均在支付过程中实时处理和反馈。跨行间真正的实时支付将促进企业财务运作效率的提升,降低资金在途时间,提升资金利用效率,改善企业财务运营状况。
2)跨银行应用
早在2008年,招商银行就成功研发和推出了国内首个跨银行现金管理平台CBS、超级网银SUPER-BANK等基于跨银行技术的创新产品。
跨银行应用意味着企业只需要通过一家银行的网上企业银行系统界面,就可操作和管理其在多家银行的账户,从银行间的有序竞争、安全认证可行性等角度考虑,企业用户需要在合作银行办理跨银行应用相关的协议签署及指令认证等手续,随着跨银行应用时代的来临,跨银行的系统应用将逐渐普及,银行间对客户资源的争夺将更加激烈,提升网上企业银行渠道的差异性品质与内涵将显得愈发重要。
3)网上银行渠道独占
网银互联系统是基于网上银行唯一渠道的结算与清算系统,银行不提供柜台服务系统与人行二代支付系统对接的支持,由政府主导的对网上银行渠道的扶持与促进,将彻底从意识形态上打消部分企业对网上企业银行潜在安全性、便捷性的顾虑,长远来看将形成网上银行渠道对柜台渠道的业务替代以至于独占,从而进一步加速网上企业银行的发展。
 
二、网上企业银行商业运营模式
()创造全新的网上企业银行商业运营模式
1、主导BTOB信用支付模式
信用认证是电子商务交易的前提。实体企业在商务活动中通常采取面对面洽谈和交易的方式,交易双方在信息深入交互的基础上建立合作关系,而电子商务是通过互联网促成企业间交易,企业进入虚拟的网络平台,其可能存在的资质、信用等风险需要通过在线信用认证的方式缓释。
BTOCCTOC模式下第三方支付独领风骚,其关键原因是解决了支付信用及信用认证的问题。在BTOB模式中,因交易金额庞大、行业特点明显,第三方支付的信用认证面临难题:一是BTOB交易中对信用认证的权威性、公正性要求更高,基于简单的BTOB、第三方支付交易网站进行的认证缺少监督、认证标准随意性较大;二是信用认证在不同的B2B交易平台间不兼容、不共享、不通用,成本高且浪费资源,严重阻碍了电子商务的信用建设;三是信用认证的实效性差,企业在通过B2B交易平台提供信用认证后,可在约定期限内享受会员服务,即使期间企业经营情况或信用状况发生变化,B2B交易平台很难跟踪并更新。
银行在BTOB交易信用认证领域具有天然优势。首先,银行作为金融机构具有更高的信用认证权威性与公平性;其二,银行作为第三方对企业进行电子商务信用认证将更易于被各BTOB交易平台所接受和认可,确保信用认证的交互性和兼容性;其三,银行可采用与贷款融资相一致的审查力度,随时监控企业信用状况变化,提高监控的实效性;其四,银行可向以大型企业为核心的供应链上下游中小企业提供电子商务增信服务,促进BTOB交易的顺利达成。此外,银行作为BTOB交易中资金流的关键角色,提供电子票据、网上信用证、网上融资等各种成熟的电子化信用结算工具,必然成为BTOB信用支付模式的主导。
2、成为金融电子商务的主渠道
网上企业银行发展至今,通过渠道经营和资源整合,利用与企业账户及资金交易行为紧密相关、低成本高效率等特点,已经具备了相对独立的渠道销售能力,即在研究和分析某个企业或某类企业群体网上资金交易行为的基础上,迅速、精准、大面积地进行标准化产品的交叉销售。渠道销售可覆盖银行批发、零售各项产品与服务,其接触目标客户的有效性远远高于传统柜台或人工渠道,能有效锁定目标客户、整合客户资源,其突出的渠道特征与优势,是银行与客户进行双向交互的高效途径和方式。
银行整合自有及外部金融产品和业务资源,通过互联网渠道创造全新的金融电子商务运营模式,必须依赖于成熟且规模庞大的客户基础,而网上企业银行作为银行面向企业的最主要的电子化服务渠道,已经形成了数量众多、忠诚度较高的企业客户群体,完全具备构建全新金融电子商务运营模式的条件。
3、实现开放式的经营模式
网上企业银行的技术基础是互联网,决定了网上企业银行渠道具有传播性、开放性和可扩展性等属性。事实上,信息开放是消除银行与潜在客户之间沟通隔阂的有效手段,信息畅通对网上企业银行的客户开发尤为重要,信息畅通和对接能有效调动资源,将分散的、对银行不产生直接价值的社会资源整合起来,利用渠道的力量整合内部产品、客户资源与外部金融、商务资源并寻求共赢,让银行与客户最大限度受益。基于云计算、物联网等新技术的应用,网上企业银行渠道的收益,一方面来自于渠道本身的资源运作,另一方面将通过对外部社会及客户资源的广泛利用,创造新的经营模式和收益来源。
4、整合产业价值链
自迈克波特(Michael Porter)提出价值链概念后,国内外学者对此理论进行了进一步研究,重点放在了新技术发展对价值链的影响,尤其是信息技术、互联网及电子商务的影响。价值链是由一系列能够满足客户需求的价值创造活动组成的,这些价值创造活动通过信息流、物流或资金流联系在一起,随着产业内分工不断向纵深发展,传统产业内部不同类型的价值创造活动逐步由一个企业为主导分离为多个企业的活动,这些企业相互构成上下游关系,共同创造价值。围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产所涉及到的一系列互为基础、相互依存的上下游链条关系就构成了产业价值链。
网上企业银行产品同质化现象严重,单一功能性产品的竞争将陷入成本、价格的比拼,而构建完整服务于产业价值链的服务与产品体系则可持续保持差异化特征,形成竞争优势。网上企业银行可利用互联网特性向不同类型的企业群体提供信息渠道、销售渠道和服务渠道,而不仅仅是银行服务客户的业务渠道,通过更广泛的渠道链接产业价值链,协助企业探寻适合自我发展特征的价值链、加强产业价值链管理,协助企业将优势财务资源运用于企业核心价值链,减少和消除企业构建价值链基础系统的金融信息障碍。
(二) “智慧的网上企业银行”
通过探讨和研究新技术变革与商业运营模式创新对网上企业银行的深刻影响,“智慧的网上企业银行”可以总结为:
1、“智慧的网上企业银行”将是可洞悉企业商务活动中各流程环节的金融需求,并满足所有金融应用的综合系统。
智慧的网上企业银行连贯银行前中后台,打通银行内部的信息竖井,以先进的数据与智能分析模型为基础,快速分析、洞察企业金融特征,并通过动态部署的IT基础架构及C/SB/S整合的电子渠道架构,能够灵活构建功能丰富、符合企业多种金融需求的综合化金融应用平台。
2、“智慧的网上企业银行”将是充分应用云计算、物联网等全新技术适应未来企业业务转型与发展的高科技系统。
智慧的网上企业银行引入并深层应用SaaS、云存储、影像传递等技术,打破传统技术隔阂,在集团企业内、企业与企业间以及不同信息系统、网络终端的用户之间实现企业数据的快速、安全共享和同步操作管理,极大地提升信息使用效率,创设了商业银行服务企业内部信息和流程控制的全新模式。
3、“智慧的网上企业银行”是移动的、贴身的、跨银行的,不再局限于单一银行体系及单一互联网渠道。
移动化是全新的“拇指经济”时代的企业金融服务准则,智慧的网上企业银行植入了移动互联网应用技术,支持收付款交易、融资、理财等多项金融服务的移动化处理,系统同步建立数据共享和信息交互机制,业务交易可在多渠道间无缝隙地切换和传递,突破性地实现了移动办公与传统办公模式的实时转换,无论企业人员身处何地,通过手机或任意无线上网终端,即可享用7X24小时、高品质的移动金融服务。
4、“智慧的网上企业银行”是智能的、主动的、可追溯的,可根据企业商务往来、业务流程定义资金动向并提供决策咨询。
从缜密的流程控制,到丰富的功能应用,智慧的网上企业银行可为用户量身定制和组合智能化的网上金融服务解决方案。针对资金运营、财务分析、风险预控等管理流程不同节点的不同需求,智慧的网上企业银行构建了智能现金池、智能存款、短信主动跟踪、多级资金流控制、跨银行资金管理等多功能的智能管理模块,支持企业解决财资管理的复杂应用难题。
5、“智慧的网上企业银行”是低碳的、绿色的、高效率的,将实现更多自动化的财务应用,解放财务人员于繁重、琐碎的事务性工作中,降低财务资源消耗。在产品设计、系统架构、界面展现等研发环节,智慧的网上企业银行恪守“精益”思想,以友好的交互模式、可定制化的流程设计,为企业降低财资管理中的资源消耗提供系统性的金融工具,实现超过90%的商业银行对公业务服务网络化、电子化,例如电子商业票据、业务自助开通、电子账户报告等金融服务的全流程无纸化处理,从业务前端的用户自助操作、银行的中后台运营,到主动信息送达、客户售后跟踪等环节入手,全面贯彻和落实低碳高效的环保理念,打造全流程的绿色系统,与企业共同实践绿色承诺。
6、“智慧的网上企业银行”是全球化的、整合的、面向全社会的,不是单一操作系统,而是与财务、ERP、银行、证券、物流等多领域、全球性服务资源相整合的应用系统。
在招商银行,依托遍布纽约、伦敦、香港、洛杉矶等境内外服务网络和对接全球各大经济区域的主流代理行,通过应用多种人民币跨境结算工具、在线离岸账户、境内外交易及流动性管理、网上贸易融资、在线离岸账户、SWIFT直连等商业银行服务,智能的网上企业银行为跨国经营经业带来具有国际标准的、整合上下游和境内外产业链资源的全球化网上金融服务体系,使得企业在更高效配置资源的同时实现真正意义的全球财资管理。
7“智慧的网上企业银行”还将是多商业模式并行运营的,通过多种商业模式的整合应用,在满足不同类型企业的个性化金融服务同时,充分履行社会责任,更实际、更有效地批量服务于广大中小企业用户,彻底改变传统网上银行的单一服务形式,内涵投资、理财、融资等新型金融电子商务应用,同时延展至B2CB2B、供应链、第三方支付等更广泛的社会经济领域,实现集多种商业运营模式为一体的“智慧的网上企业银行”。(作者季剑平:招商银行总行)
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