打破银行垄断 要加快利率市场化

　　对于一个成熟度不高的新兴金融体系，金融业的改革开放包括了对外及对内开放的两个方面。

　　让民间资金进入金融业就是金融对内开放的重要方面。不过，金融市场与其他产品市场完全不同，仍然需要一系列的准入条件，来保证金融体系的安全。

　　因此，如何来打破国内银行业的垄断，就要对此作一点好的分析，就得看国内银行业的利润高是什么原因造成的。

　　可以说，当前国内的银行业是垄断性竞争，但是这种垄断性竞争与一般意义上的垄断性竞争有很大的差别。当前国内银行业不是自然垄断，更多的是行业性垄断及制度性垄断。行业性垄断更多的是历史路径相依，制度性垄断是政府的行业政策制度障碍。

　　比如，当前中国的银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储汇局、外资银行和非银行金融机构等，全国总共达400多家。

　　尤其是截至2010年底，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构数量达到395家，另已批准筹建114家。不过，从各银行占有比重来看，五大国有银行占绝对高的比重。比如2004年国有商业银行所占比重为54.9%、股份制商业银行为14.1%、城市商业银行为5.1%，其余为农村商业银行等。

　　而到2011年底国有商业银行所占的比重为47.1%、股份制商业银行为24.4%、城市商业银行15.0%、农村商业银行为10.4%、外资银行为2.9%等。也就是说，经过7~8年发展，尽管5大国有银行的比重下降七个多百分点，股份制银行及城市商业银行得到快速发展，但是国有银行所占的比重仍然很高。而这种趋势在短期内无法改变，如果要打破这种行业性垄断，必须改变整个银行业整个市场准入制度才能达成。

　　同时，我们应该看到，当前国内银行业之所以能够获得高利润，还是政府对银行业的三大政策管制的结果。一大管制就是银行业的价格管制。当前国内央行的基准利率是银行一年期存贷款利率。这与世界各国央行的基准利率为货币市场拆借利率完全不同。再加上“存款利率的上限管理及贷款利率下限管理”模式，这就使得国内商业银行无论对存贷款如何定价都能够保证其利润水平在一定的区间。二大管制是信贷规模的管制。三大管制是银行准入管制。

　　在这三大管制下，国内银行业的竞争，在进入银行市场的条件下，主要是信贷规模的竞争而不是价格机制竞争。

　　如果价格水平是既定的（或利率水平是既定的），那家银行的市场占有率多少，也就决定了该银行的利润水平。而2009年以来，中央政府采取过度宽松的信贷政策（2009年到2011年国内银行信贷增长年均速度是1998年到2002年8倍以上），各家银行的信贷自然快速扩张，国内银行业的利润总额也就随着这种过度信贷规模扩张而快速增长。再加上2010年后银行信贷表面上的从紧，从而为国内银行在既有的情况下扩大利差增加利润创造了条件。这才是国内银行利润过高的原因所在。

　　因此，要改变银行业的高额利润，除民营资本进入金融领域外，还要加大对国内银行业的改革力度，加快国内银行业的利率市场化。