村镇银行要“农”字当头

胡振华 原创 | 2012-08-23 13:23 | 收藏 | 投票

       国家设立温州市金融综合改革试验区以来,村镇银行备受关注。无论是小贷转村镇还是民资直接发起创建银行,其关键在于民资能否拥有控制权。改革开放以来,中国的银行业一直依然维系着国有资本为绝对主导的状态,民营资本进入银行业领域仍然处在苛刻的管制之下。

        温州人在中国金融改革的发展过程当中,屡次成为推动金融业改变的先行者。但外界感觉到现在很多人有一种“金融的冲动”,就是民营资本进入银行业的冲动。如此背景下,再次厘清村镇银行的作用及定位,显得至关重要。

       国家积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区去,建设主要为当地农民提供金融服务的村镇银行,是把城市多余的资本流向农村市场的有利尝试,可以增加农村金融服务的总体覆盖率,缓解由来已久的城乡资金分布不均的现象,对于加快我国农村经济发展,促进新农村建设具有不可替代的作用。

       因此,村镇银行通过积极吸引来自民间的各种资金,充分做到“取之于民,用之于民”,大大增加了我国欠发达地区的资金供给,能有效缓解农村地区资金供给不足的问题。村镇银行的设立,也在很大程度上遏制了民间非法借贷的发展,使得我国的金融朝着更有利于农民更加健康的方向发展。

        温州金改背景下,如何发挥村镇银行的作用,笔者认为村镇银行要“农”字当头,树立三个定位。

       首先,消费群定位。消费群定位,是指村镇银行选择什么样的客户作为自己的服务对象。孟加拉国和印尼等国的小额信贷实践表明,贫困的农户不仅有着强烈的信贷需求,而且也有着很强的信用意识,只要合理地设计出符合农户等弱势群体特点的信贷产品和服务,培育其自身的核心竞争力,村镇银行就会获得十分巨大的发展空间。目前,在我国农村金融的需求中,广大低收入农户和农村中小企业的需求满足程度最低;而村镇银行又大都经营规模小、市场竞争力弱、市场认知度低,在大项目和大客户上无法与农村信用社和农业银行等竞争,因而村镇银行应走差异化市场路线,通过市场细分等方式,把目标客户定位在大银行不愿意服务的小企业和“三农”低端农户。两者更容易建立互利共赢、共存共荣的关系。

        其次、竞争地域定位。竞争地域定位,是指村镇银行选择什么样的经济地理区域作为自己今后的目标市场。村镇银行以县域、乡镇和农村作为资金的主要竞争地,这样更加容易获得人缘和地缘优势。只有村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区,能有效防止农村地区金融空洞,使资金继续留在农村,在维护金融债权债务等方面易于得到政府部门的积极协助。再则,有利的人缘和地缘有助于村镇银行的风险识别,便于开展高风险的涉农企业贷款等业务。由于村镇银行对目标实行集中经营,又拥有着天然的地缘人缘优势,因而比大银行具备了更有利的信息优势,大大缓解了“信息不对称性”问题。

       再次、产品定位。产品定位,是指村镇银行开发什么样的业务,为客户提供什么样的产品或服务。广大村镇银行应该充分发挥其自身优势,不断进行产品和服务的创新。以满足当地农民的金融需求为导向,积极开展以小额信贷业务为主的各类金融服务。个性化的金融服务已经成为村镇银行最重要的竞争优势,只有通过提供个性化的金融服务,在和大银行的竞争中,村镇银行才能得到一席之地。

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