第三方支付企业将迎来优胜劣汰期

蔡律 原创 | 2013-01-06 21:50 | 收藏 | 投票

  第三方支付企业将迎来优胜劣汰期

  第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。中国人民银行(1-4批)196家第三方支付牌照企业,业内人士认为,未来两三年内,第三方支付或将迎来洗牌期。

  第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在“第三方支付” 模式中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,并检验商品进行确认后,就可以通知第三方付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介,最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接,实现第三方监管和技术保障的作用。

  第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类,结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式,前者包括现金结算、票据结算(如支票、本票、银行汇票、承兑汇票)、汇转结算(如电汇、网上支付),后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

  在社会经济活动中,结算归属于贸易范畴贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间,交换遵循的原则是等价和同步。同步交换,就是交货与付款互为条件,是等价交换的保证。

  在实际操作中,对于现货标的的面对面交易,同步交换容易实现;但许多情况下由于交易标的的流转验收(如商品货物的流动、服务劳务的转化)需要过程,货物流和资金流的异步和分离的矛盾不可避免,同步交换往往难以实现。而异步交换,先收受对价的一方容易违背道德和协议,破坏等价交换原则,故先支付对价的一方往往会受制于人,自陷被动、弱势的境地,承担风险。异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。

  第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能,并不承担什么风险,所以确切的说,这是一种支付托管行为,通过支付托管实现支付保证。

  实现原理:除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险,那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程,而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时,信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移,降低了应通过商家转移而导致的风险。

  同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时,支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式(例如邮件)传递帐户信息,避免了持卡人将银行信息直接透露给商家,另外也可以不必登录不同的网上银行界面,而取而代之的是每次登录时,都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

  第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议,使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行,以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

  在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例:第一步,客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向。第二步,客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户;第三步,第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货;第四步,商家收到通知后按照订单发货;第五步,客户收到货物并验证后通知第三方;第六步,第三方将其账户上的货款划入商家账户中,交易完成。

  第三方支付特点

  在通过第三方平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现,从理论上讲,彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为,这也是由它的以下特点决定的:

  (1)、第三方支付平台的支付手段多样且灵活,用户可以使用网络支付,电话支付,手机短信支付等多种方式进行支付。

  (2)、第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。例如:支付宝不仅可以将买家的钱划人卖家账户,而且如果出现交易纠纷,比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况,支付宝会对交易进行调查,并且对违规方进行处理,基本能监督和约束交易双方。

  (3)、第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。例如:淘宝的支付宝,它就相当于一个独立的金融机构,当买家购买商品的时候,钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上,当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打人卖家的账户里面,支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。

  第三方支付的发展趋势

  其一、.第三方支付市场将会形成“割据”形势第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔,客户对象级差范围大,服务种类形式繁多,不可能出现“一支独秀”的局面。
由于市场的虚拟性,没有时空的限制,很难出现传统市场中的真空地带,而且服务的提供者是机器,也难形成个性化的服务,所以市场的形式也不可能是“百花齐放”。在市场的撕杀中,资本雄厚的,技术实力强的,市场定位;隹确的,有创新能力的少数几个企业将会占据整个市场,最终会形成“割据”之势。

  其二、第三方支付的服务将更深入,更细化随着第三方支付平台行业化服务的深入,第三方支付业务也将更细化,走向更加细分的市场。同时这也会让第三方支付商的产品具有差异化和专业化,摆脱恶性价格竞争,步八良性循环。那些能最早深入到某具体行业的支付商,还可以形成在该行业支付平台的竞争优势,抢占先机。从现在的电子商务发展看,电子客票,数字娱乐和电信充值,最有希望打造行业性支付平台。

  其三、大力开发增值服务是第三方支付的必经之路目前第三方支付企业们的服务大同小异,在未来竞争中要想留住客户,提高客户的忠诚度,必须在更大程度上给自己的产品附加增值服务。未来的第三方支付平台,不仅是一个支付平台,还应该是一个综合咨询平台。

  要善于利用客户资源,与之建立良好的伙伴式经营关系,将自己的客户进行细分,对不同的细分单位,提供不同的增值服务,从而提高客户的满意度和忠诚度,夯实自己的市场地位。

  产业预期——第三方支付建立商家、厂家与银行之间金融信息高速公路

  第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分,也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。第三方支付平台不仅在弥补银行服务功能空白,提升金融交易效率等方面表现突出,同时在健全现代金融体系、完善现代金融功能方面起着重要作用。随着国内电子商务的兴起,一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角,第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业,具有广阔的市场需求前景。

  目前中国第三方支付市场的核心业务是线上支付市场,该市场从2004年开始进入加速发展阶段,在2008年和2009年里爆发增长,特别是2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)》的出台,第三方支付行业结束了原始成长期,被正式纳入国家监管体系,拥有合法的身份。未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存格局,并迎来盈利模式的变革突破,同时也鸣响了国内支付行业淘汰赛开始的枪声。

  中国人民银行已发放(1-4批)197家第三方支付牌照企业,第三方支付企业将迎来优胜劣汰期,原因有三:

  一是盈利模式问题

  第三方支付分为互联网支付、手机支付、电话支付、电视支付、银行卡收单和预付费卡业务等。前3者产品同质化严重,价格竞争激烈,绝大多数企业仍在跑马圈地但不盈利。至于手机支付中的移动支付以及电视支付等新模式,还在市场摸索和培育阶段,暂时没有盈利的模式。银行卡收单和预付费卡业务的竞争一样很激烈,而且随着人民银行的监管日渐严格,原先靠违规操作实现的盈利未来空间会越来越少。总之,在声势浩大的行业增长下,第三方支付企业的盈利状况非常堪忧。

  二是风险问题

  1、主体资格和经营范围的风险第三方支付,从事的业务介于网络运营和金融服务之间,其法律地位尚不明确。虽然多数第三方支付试图确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位,但是从所有这些第三方支付实际业务运行来看,支付中介服务实质上类似于结算业务。此外,在为买方和卖方提供第三方担保的同时平台上积聚了大量在途资金,表现出类似银行吸收存款的功能。按照中国《商业银行法》规定,吸收存款,发放贷款,办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制,究竟应当如何定位,是我们应该深思的问题。

  2、在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险在支付过程中,无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式,都有一种资金吸存行为,当吸收的资金达到相当的规模以后,就产生了资金安全问题和支付风险问题。

  (1)、在第三方支付平台模式中,沉淀下来的在途资金往往放在第三方在银行开立的账户中,一般商家的资金会滞留两天至数周不等,这部分在途资金,可能发生的风险有:第一,在途资金的不断加大,使得第三方支付平台本身信用风险指数加大。第三方支付平台为网上交易双方提供担保,那么谁来为第三方提供担保?第二,第三方支付平台中有大量资金沉淀,如果缺乏有效的流动性管理,则可能引发支付风险。

  (2)、在内部交易模式下,涉及到虚拟货币的发行和使用。目前虚拟货币尚未纳入央行的监管范围,且游离于银行系统之外,难以跟踪平台内部的资金流向,它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但目前虚拟货币的发行是完全不受控制的,当越来越多的人认可和使用虚拟货币后,一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时,将是一个巨大的灾难。没有人愿意为这种风险买单,也买不起。

  3、《反洗钱法》带来的洗钱风险央行在发布的《反洗钱报告》中称,网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速,而且交易大都通过电话、计算机网络进行,银行和客户很少见面,这给银行了解客户带来了很大的难度,也成为洗钱风险的易发、高发领域。

  三是网络安全问题

  日前,中国互联网络信息中心(CNNIC)发布了《2012年中国网络支付安全状况报告》。报告显示,2012年国内网上支付整体安全使用状况较好,仅5.3%的网上支付用户认为网上支付不安全,而认为安全或比较安全的用户总计占到78.7%。在主要支付公司,对支付宝的整体安全评价依然最高,92.1%的用户对支付宝的安全性给予肯定评价,银联在线和财付通排名二、三位。而调查显示,用户可能遭遇的不安全事件中,钓鱼网站诱骗支付依然占首位,占比64.4%。

  此前有报道称,易观国际此前发布的《中国第三方网络支付安全调研报告》显示,目前安全问题仍然是用户不使用网络支付的主要原因,占用户的比例高达54%。用户在网络支付过程中由于木马、钓鱼网站和账户、密码被盗的原因带来资金损失所占的比例最高,分别为24%和33.9%,成为网民的头号大敌。

  据业内人士介绍,目前国内的银行、第三方支付服务商为了安全性,普遍采取了很多措施,例如分别使用不同的交易密码和登录密码、安装安全插件、使用验证码等,但针对第三方支付账户的违法犯罪案件仍时有发生。一方面,不法分子通过钓鱼网站或植入木马,来盗取网友在支付环节中输入的个人敏感信息,再从卡中划转资金。另一方面,第三方支付平台要求用户实名认证,大量收集用户的身份信息,但对所搜集用户信息的安全保护却并不到位,容易造成用户信息泄漏。中国金融认证中心业务部总经理赵宇指出,当前第三方支付面临的风险主要有五个方面,分别是用户端信息失窃、服务端系统漏洞、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈以及客户端被劫持。

  2012年197家第三方支付牌照企业

  2011年的5月、8月和12月,央行分别发放了27张、13张和61张牌照给予第三方支付企业,2012年6月28日,包括网易、苏宁在内的95家第三方支付企业,获得央行颁发的“身份证”,2012年9月25日陕西邮政获第三方支付牌照,这是陕西省唯一一家拥有国企背景从事预付卡行业的公司。至此,共197家第三方支付公司摘得“通行证”。根据理财周报财富银行实验室监测,截至目前,已有超过240家第三方支付企业提交了申请,尚有约50家企业坐等牌照。接近监管部门的人士对南都记者表示,支付牌照的数量并没有明确限制,不过全国性支付业务的牌照发放仍然谨慎。

  中国人民银行(1-4批)197家第三方支付牌照企业明细

批次 序列号 许可证编号  公司名称 地 址  法定代表人(负责人)  所在地
第一批 1 Z2000133000019 支付宝(中国)网络技术有限公司 杭州市西湖区万塘路18号广厦黄龙时代中心B栋3-21层 马 云  杭州
2 Z2000231000010 银联商务有限公司 上海市张江高科技园区郭守敬路498号浦东软件园14幢22301-216座 蔡剑波 上海
3 Z2000311000013 北京商服通网络科技有限公司 北京市海淀区东北旺北京中关村软件园孵化器1号楼B座1109、1110 王吉绯 北京
4 Z2000444000013 深圳市财付通科技有限公司 深圳市南山区高新科技园科技中一路腾讯大厦8层 马化腾 深圳
5 Z2000531000017 通联支付网络服务股份有限公司 上海市浦东新区兰村路473号2楼A室 万建华 上海
6 Z2000611000010 开联通网络技术服务有限公司 北京市海淀区知春路51号慎昌大厦5360室 印甫盛 北京
7 Z2000711000019 北京通融通信息技术有限公司 北京市石景山区八大处高科技园区西井路3号3号楼558房间 唐 彬 北京
8 Z2000831000014 快钱支付清算信息有限公司 上海市张江高科技园区卡园二路108号8幢308室 关国光 上海
9 Z2001031000010 上海盛付通电子商务有限公司 上海市张江高科技园区郭守敬路356号3幢201室 王静颖 上海
10 Z2001111000013 钱袋网(北京)信息技术有限公司 北京市海淀区知春路6号锦秋国际大厦15层B02号 方秀芹 北京
11 Z2001231000018 上海东方电子支付有限公司 上海市西江湾路500号26幢205室 刘亚东 上海
12 Z2001731000013 杉德电子商务服务有限公司 上海市田林路487号22号2楼201室 丁 萍 上海
13 Z2001811000016 裕福网络科技有限公司 北京市朝阳区建国路77号2801B 郑俊豪 北京
14 Z2001912000014 渤海易生商务服务有限公司 天津市华苑产业区物华道2号B座6023室 方 夏 天津
15 Z2002044000013 深圳银盛电子支付科技有限公司 深圳市福田区滨河路上沙创新科技园六栋401(仅限办公) 李 鲁 深圳
16 Z2002131000017 迅付信息科技有限公司 上海市天钥桥路1178号4楼 栾毓敏 上海
17 Z2002211000010 网银在线(北京)科技有限公司 北京市海淀区中关村南大街2号1号楼16层A座1901 田尊军 北京
18 Z2002346000018 海南新生信息技术有限公司 海南省海口市海秀路29号 李达巍 海口
19 Z2002431000014 上海捷银信息技术有限公司 上海市长乐路400号502室 吴 非 上海
20 Z2002511000017 北京拉卡拉网络技术有限公司 北京市海淀区海淀中街16号5单元305 孙陶然 北京
21 Z2002631000012 上海付费通信息服务有限公司 上海市北京东路689号27楼A-J座 方 坚 上海
22 Z2002744000016 深圳市壹卡会科技服务有限公司 深圳市福田区南园路70号上田综合楼13号楼C单元 冯 军 深圳
23 Z2000931000013 上海汇付数据服务有限公司 上海市虹梅路1801号A区701-703、708室 周 晔 上海
24 Z2001344000012 深圳市快付通金融网络科技服务有限公司 深圳市福田区车公庙工业区泰然工业区501厂房第7层719 姚华伟 深圳
25 Z2001444000011 广州银联网络支付有限公司 广州市高新技术产业开发区工业园建中路61号 邸泽淇 广州
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第二批 28 Z2002831000010 上海银联电子支付服务有限公司 上海市长宁区长宁路999号629室 庄晓 上海
29 Z2002933000017 杭州银通数码信息技术有限公司 杭州市西湖区翠柏路7号310、311室 陈方 杭州
30 Z2003011000010 联动优势电子商务有限公司 北京市西城区新街口外大街28号B座510 张斌 北京
31 Z2003151000010 成都摩宝网络科技有限公司 成都高新区创业路6号31幢 谭兴烈 成都
32 Z2003215000014 捷付睿通股份有限公司 呼和浩特市新城区新华东街波上名人国际B座8025室 苗文辉 内蒙
33 Z2003352000017 证联融通电子有限公司 贵阳市云岩区瑞金北路78号天源大厦18层 洪鸣 贵阳
34 Z2003431000012 上海得仕企业服务有限公司 上海市中山西路1800号1F0、1F1、1F2 陈亮 上海
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36 Z2003615000010 中付通信息服务股份有限公司 呼和浩特市新城区鸿盛工业园区管委会201室 宋长津 内蒙
37 Z2003731000019 上海畅购企业服务有限公司 上海市杨浦区控江路1029弄1号1807 刘荣娟 上海
38 Z2003851000013 四川商通实业有限公司 成都市金牛区西安南路69号西雅图商务楼11楼36、37号 罗廷 四川
39 Z2003932000016 南京市市民卡有限公司 南京经济技术开发区新港大道82号 王海涛   
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第三批 41 Z2004111000017 天翼电子商务有限公司 北京市昌平区定泗路北侧雅安商厦C号 杨小伟  北京
42 Z2004211000016 联通沃易付网络技术有限公司 北京市西城区金融大街35号901、902 戴任飞 北京
43 Z2004343000017 中移电子商务有限公司 湖南省长沙市高新区麓谷大道662号软件中心大楼1118号 郭小明 湖南
44 Z2004431000010 上海点佰趣信息科技有限公司 上海市长宁区伊犁路152号2幢201-203室 刘君 上海
45 Z2004512000012 天津城市一卡通有限公司 天津市开发区第四大街59号B区404室 张军 天津
46 Z2004632000017 江苏瑞祥商务有限公司 江苏省镇江市中山东路423号八楼 朱博 江苏
47 Z2004742000014 武汉市金源信企业服务信息系统有限公司 湖北省武汉市东湖开发区关凤大道2号当代国际花园  魏中平 湖北
48 Z2004844000011 广东银结通电子支付结算有限公司  广东省广州市天河区建中路55、57号七楼 罗晓勤 广东
49 Z2004951000010 现代金融控股(成都)有限公司 四川省成都市锦江区顺江路118号2-5幢一至三层 阮亚琴 四川
50 Z2005011000015 国付宝信息科技有限公司 北京市顺义区南法信镇顺畅大道1号B-041室  唐小宏 北京
51 Z2005150000016 重庆易极付科技有限公司 重庆市北部新区黄山大道中段9号6层厂房1 熊新翔 重庆
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53 Z2005314000019 山西万卡德商务有限公司 山西省太原市高新区高新街9号瑞杰科技中心B座208室 郭根中 山西
54 Z2005423000017 哈尔滨轮回网络科技有限公司 黑龙江省哈尔滨市香坊区和平路17号 宋炘垚 黑龙江
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56 Z2005634000012 安徽华夏通支付有限公司 安徽省芜湖市文化路44号  金明 安徽
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58 Z2005852000017 贵州汇联通电子商务服务有限公司 贵州省贵阳市南明区富水南路196号全林国际广场A-17-2号 杨志 贵州
59 Z2005921000014 大连中鼎资讯有限公司 辽宁省大连市中山区上海路51号1510 裘国志 辽宁
60 Z2006033000017 宁波银联商务有限公司  浙江省宁波市高新区江南路1558号浙大科创大楼1802室 姚光荣 宁波
61 Z2006135000014 厦门易通卡运营有限责任公司 福建省厦门市软件园二期观日路44号501单元 余红专 福建
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63 Z2006331000016 上海电银信息技术有限公司 上海市张江高科技园区张江路69号302室 张建云 上海
64 Z2006444000010 广州易联商业服务有限公司 广东省广州市天河区体育西路103号之一维多利广场B塔2501-2507房  朱启文 广州
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67 Z2006735000018 中联信(福建)支付服务有限责任公司 福建省厦门市思明区塔埔东路169号9层901-903室 高文革  福建
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70 Z2007044000012 广东益民旅游休闲服务有限公司 广东省广州市越秀区先烈中路80号601-619房 陈泽良 广东
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  197、2012年9月25日陕西邮政获第三方支付牌照

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个人简介
湖北师范大学毕业,留校任系团总支书记兼政治辅导员;2004年任忠县人民政府顾问,2007年获“重庆市统筹城乡综合配套改革试验区全球问计求策”一等奖,荣获2007度、2008年度重庆十佳网络知识分子。荣获2011年“新阶层·重庆第二届…
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