金融观察:影响互联网金融未来的三大关键点

蓝春锋 转载自 金融时报 | 2013-10-22 08:09 | 收藏 | 投票

  近年来,移动互联网的兴起,使得大数据不再是一个纯粹IT概念,其逐渐渗透到各个行业。当年不被看好的第三方支付企业,随着大量数据的积累,现在正逐渐开展金融服务。不仅如此,大量的互联网企业也在做金融服务,与此同时,金融企业也相应地在做电商,意图将金融业务互联网化。那么金融企业做互联网金融的关键点是什么呢?

  金融企业做互联网金融,不能非常明确金融监管红线在哪里?现在金融企业都发布了互联网金融的战略,但这也出现了一个问题,就是找不到合适的人才,也不知道怎么做。但金融企业往往认为自己一向在金融领域里面是老大,自然而然也就能做互联网金融,但这种思路是存在问题的。

  现在大银行在做电子商务过程中,存在两个问题:首先是思路。现在的银行还在按照PC互联网的时代模式来做事情。但事实是,现在PC互联网基本格局已经形成,排名第一位是阿里,第二位是京东,银行现在再往里投入大量的资金也“砸”不出一个相应体量的公司。此外,亚马逊、京东这样的互联网企业可以连续亏损十年,金融企业有谁能够在电商业务连续亏捐损十年?

  现在很多互联网企业以及金融企业都在做跨界的融合,到底是互联网金融还是金融互联网化占据优势还不是很清楚。一方面,互联网公司比如阿里,在互联网金融方面发展较快;另一方面,金融企业,比如平安、民生银行在金融互联网化方面,都有着灵活的机制,发展也很快。但无论如何发展,他们都必须有一个共同点,那就是尊重客户的需求。客户想购买书、衣服,需要支付,而后也可能需要小贷,也可能想买金融产品、理财产品,需要各种各样的金融服务,而这其中谁能做到快捷、低成本,谁就能在竞争中胜出。

  但是,凡事都有正反两面,互联网金融大潮会不会在某一个时点退去,当大潮来临的时候它最大的风险又是什么?

  首先,现在提到互联网金融必提大数据。笔者认为,即使能得到非常详细的客户交易数据和多纬度信息,比如像阿里,其实也做不了所有的金融服务。因为,阿里针对的都是阿里平台上的客户,包括提供小额贷款、风险防控等。但是,在阿里平台之外的客户就很难做了,这些风险是阿里无法控制的。因为阿里只有支付宝以及淘宝的风险评价体系,而阿里一旦开始做体系以外的互联网金融就等于迈出这个红线,由于没有相应的数据,阿里的坏账率将会如何就不好说了。所以互联网金融一定要有一个边界,就是每个企业要了解到自己的边界,不要觉得什么都可以做。

  其次,互联网行业竞争激烈并非常残酷,互联网公司做互联网金融的盈利和变现能力就显得非常重要。因此,笔者认为,从现在到明年四五月份,会有大量的资金涌进互联网金融行业,但到明年年底会出现互联网金融公司的倒闭潮,会“死掉”一大批此类公司。这也符合互联网的发展规律。在大浪淘沙之后,最后留下了企业,在建立起自己在某些独特行业的征信系统、找到客户的真正需求后,同时以互联网的速度去服务更多的需求人群,这样的企业才是真正有意义的,行业才会更好的发展。

  对于互联网金融的未来,可概括为三点:第一个是需求端,未来“80后”、“90后”会成为主流消费人群,他们将是互联网金融最大的一级市场,进而会影响到“60后”、“70后”人群。第二个是互联网金融会颠覆传统理念,影响到整个金融行业乃至很多行业在产品设计、市场营销等的理念。比如买基金产品,不会再去银行网点排队买,很大一部分人会通过网上购买并支付,这就需要第三方支付的参与。第三个是在整个产业链上、在结构效益上会被大大压缩,那可能成为一个客户之间的点对点进行脱媒交易的过程,除了点对点之外,整个利益链也会重新分配。 (作者易欢欢,系宏源证券金融研究所副所长)

个人简介
出生于赣南,求学于京西,就业于浙北,金融从业20多年,持续关注金融对经济\经济对金融的影响。本站为本人学习及原创作品刊发网站,转载文章仅供本人学习之用途,版权归原作者,原创作品若转发引用请注明出处。
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