金融观察:规范民间金融提升中国金融生态质量

蓝春锋 转载自 金融时报 | 2013-10-27 10:11 | 收藏 | 投票

  提起民间金融,可能是个让人又爱又恨的话题,爱的是民间金融具有信息优势、成本优势、手续灵活简便等优势,可以有效地满足小微企业贷款需求,填补金融生态空隙和断层;恨的是民间金融由于缺乏足够的引导和规范,长期以来处在所谓正统的金融体系之外,所以不可避免地会产生一些消极作用,存在一定的风险。如何进一步规范民间金融健康发展、提升民间金融的透明度?如何提高民间金融的效率、引导民间资本更好地服务实体经济?在10月24日,由成都市金融工作办公室、成都市锦江区人民政府、西南财经大学共同主办的“首届成都民间金融街论坛暨第三届中国民间金融规范化发展论坛”上,与会专家从民间资本有效进入金融领域、民间金融法律规范、民间资本服务实体经济等方面展开了探讨并纷纷献计献策。

  金融改革对民间金融影响几何

  随着利率市场化逐步驶入快车道以及金融市场不断开放,民间金融未来的发展方向在哪?与会专家认为,民间金融或面临着两个选项:一是逐步获取金融牌照,逐步进入正规金融体系;二是继续在自由度较高的民间领域里驰骋,因为前者毕竟是少数。

  在国务院发展研究中心研究员、金融研究室副主任吴庆看来,我国下一步金融改革有两大目标,一是人民币国际化;二是利率市场化,二者都将对民间金融带来严峻挑战,民间金融的生存竞争将更加激烈。因此,民间金融要对未来的生存环境有明确预判。他建议民间金融首先要跟踪海外金融创新工具,并且将之运用于本土;其次,与正规金融保持合纵联合;最重要的是,民间金融要坚持阳光化、正规化。

  也有专家建议,在逆周期的金融宏观审慎管理制度框架内,将金融改革延伸到民间金融体制与资产管理体制改革之中,开辟多元化民间投资渠道,构建多层次融资服务体系,建立健全系统性民间金融风险预警机制、危机处置机制、金融监管机制是规范发展民间金融的基本保障,这也是金融改革的内在要求。

  民资进银行存款保险须先行

  与会专家认为,民间资本进入金融业,对于动员社会资金进入实体经济,促进金融机构股权结构多元化,激发金融机构市场活力意义重大。在这一过程中,除了应遵循金融业自身发展规律,法律制度的完善和金融监管的改进也应同步推进。

  中国金融学科终身成就奖得者、西南财经大学教授曾康霖在论坛上表示,鼓励民间资本进入银行业,《银行破产法》以及存款保险制度要先行,他补充说,金融改革要有序推进,不能一哄而起、急功近利。

  毋庸置疑,如果制度建设滞后,大幅度降低准入条件、大量增加民营资本控制的商业银行,很可能会带来巨大的道德风险和系统性金融风险。因此,建立健全存款保险制度已势在必行。其他各国的金融实践也证明,存款保险制度对商业银行可能出现的道德风险具有有效的、硬性的市场约束。

  还有专家认为,中国现行的法律是以司法解释为主,目前没有从专业的角度对于民间金融活动予以规范。民营资本进入金融业市场的准入制度、资本金制度、存款准备金制度、市场退出机制等,都没有明确的界定,这样就使得民间金融的很多活动都处在灰色地带。

  专家建议,尽快制定《民间借贷条例》或部门联合发文的《民间借贷管理办法》。确定民间借贷的门槛条件,规定债务人、债权人条件和要求,对民间借贷实行债权债务人登记制度,不登记的,属于非法,要承担刑事责任。

  实现互联网金融与民间金融有效嫁接

  与会专家认为,民间金融融入互联网、推动金融改革是中国金融生态质量提升的动力。

  全国人大常委财经委副主任委员吴晓灵此前曾表示,民营银行在市场竞争如此激烈的环境下,必须走跟别人不一样的道路。她认为,在互联网金融的基础上嫁接重组而成民营银行是有希望的。

  中国人民大学法学院副院长杨东在论坛上表示,互联网金融的创新为解决民间金融困境提供了解决方式。民间金融面临的很大一部分问题,来源于其对风险的控制能力较弱。而互联网所提供的数据分析和挖掘技术,能对用户信息进行有效处理,基于此建立的信用评估体系,能够为民间金融的风险控制提供有力支撑。此外,互联网金融为民间金融的阳光化、规范化提供了新途径,规范运作的网络贷款公司给予网络特性,具备更高的透明度,能够详细记录借贷行为,也有可能实现技术和制度双重红利。  (记者 万荃)

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