金融观察:以综合服务提高存款竞争力

蓝春锋 转载自 金融时报 | 2013-04-02 08:20 | 收藏 | 投票

  时至月末、季末双重考核时点,银行揽储大战已经“如火如荼”。

  去年,央行利率市场化改革的推进也为今年的揽储大战增添了不同的意味:除了传统的手段外,今年银行在揽储上出现了新的变化。在业内专家看来,随着利率市场化,对存款资源的竞争会不断加剧,未来银行应转变负债业务经营思路,通过向客户提供综合性金融服务,提高存款竞争力。

  银行博弈存款另辟蹊径

  种种迹象说明,银行的今年揽储压力仍未减弱,以往每到考核时点用来吸引存款的手段也再次“我方唱罢你登场”,不但有礼品相送,甚至私下自费对大额存款给出返利等。较高收益的理财产品依然是银行的揽储“利器”。近段时间,多数银行的理财产品预期收益率明显看涨,预期年化收益率超过5%以上的理财产品重出江湖。

  不过每到月末、季末都会有一次的揽储“伎俩”已经很难打动储户,银行也不得不逐渐提高“借用”存款的“回报”,更为重要的是,“存款返现”、“存款送手机”等优惠活动,面临银行是否变相高息揽储的质疑,而违规揽储正是监管层所明令禁止的。

  在违规和高成本之间,不少银行另辟蹊径。

  近期,有不少股份制银行都在大力推动“资金归集”业务,这项被网友笑称作“私房钱杀手”的业务,正是在央行的超级网银平台基础上实现,只需要通过简单签约,即可实现多个跨行账户资金统一归集到一个银行账户上,这一做法受到网点、客户基数较少的股份制银行热捧。据记者了解,光大银行近期就专门针对“资金归集”推出优惠活动,吸引客户,此外,招商银行、华夏银行、广发银行等也都在大力推广此项业务。

  这种“高技术”的抢占存款资源的做法,已引起各大型商业银行的警惕,并出手对此业务进行限制。如农行要求,此业务必须到柜台办理相关手续,同时手续较为复杂,从而使得储户难以将各商业银行的账户资金归集到其他银行进行账户统一管理。

  值得注意的是,从送礼品、返利等手段到资金归集业务的推出,银行负债业务经营思路正在悄然发生转变。中行副行长王永利日前在2012年业绩发布会上,针对过去存款“冲时点”问题也表示,中行要把简单的拉存款转向拉客户的资金流,从简单的提高存款利率转向提供全方位的金融服务来吸引客户。

  存贷比压力蔓延

  相比大银行,中小银行存贷比普遍较高,吸收存款的压力也较大。值得关注的是,一向让中小银行头疼的存贷比考核压力也在逐渐向部分大型商业银行蔓延。

  据记者了解,某商业银行今年给各分行均下达了月度存贷比考核指标,该行北京分行有关人士向记者透露,总行给该分行下达的今年1月份的存贷比的考核指标是70%,而2月份则为68.2%,而根据总行制定的存贷比考核计算公式,3月份的存贷比还要继续往下压,这就意味着该分行如果想获得足够的贷款额度,就必须拉来更多的存款。

  从四大行的年报来看,建行去年存贷比为66.23%,较上年上升了1.18个百分点,工行行长杨凯生在27日的业绩发布会上透露工行去年的存贷比为64%。中行并未在年报中披露去年的存贷比,不过据有关媒体报道,中行去年存贷比情况不容乐观,去年中行加大了吸收存款的力度,一段时间里曾出现“冲时点”的问题,对此,王永利表示:“中行下决心扭转局面,压缩高成本负债,加大了日均存款的考核。”

  尽管几大行存贷比远低于监管红线,但从整个银行业来看,尽管2008年至今金融机构的存款仍保持了一定的增速,但增速下滑的趋势较为明显。“现在居民理财意识逐步增强,信托业、保险业等财富管理行业扩张也很快,以及从2012年开始快速成长的券商资管业务,对存款的分流作用较为明显。总体来看,商业银行获取存款的难度在逐步加大。”上述人士说,而随着宏观经济回暖以及新型城镇化等宏观政策的催动,有分析认为在新增信贷刚性增长的背景下,对信贷资源的争夺也使得揽储日益白热化。

  “每到时点,拉存款的压力确实很大,存款拉不到,银行贷款额度不足,贷款业务势必会受影响,有时候不得不牺牲一些成本高、风险系数大的中小企业贷款。”该人士坦言。

  以综合服务提高存款竞争力

  “压力并不仅仅来自于存贷比的考核,而是利率市场化下,商业银行对存款资源的争夺。”有银行业内人士向记者表示。实际上,在目前国内银行业的收入主要来自存贷款利差的情况下,低成本的存款业务依然是商业银行业务的重中之重。(作者:杜金)

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