金融改革的关键是构筑良好金融结构体系

　　如何推进金融改革，如何才能让金融业通过改革更好地发挥对经济的支撑作用。各方谈论比较多的就是加快利率市场化改革、改革汇率管理体制、加大金融监管力度、有效防范金融风险等等。

就目前的实际情况来看，笔者认为，加强金融体系建设，完善金融结构体系，也是十分重要的方面。完善金融结构体系的关键，就是大力发展中小金融机构，让中小金融机构与大型金融机构形成有机整体，并形成良性互动，做到既有顶天立地的大金融机构，更有铺天盖地的小金融机构。

我国目前的金融结构体系，总体上是以大型金融机构为核心，中小金融机构只是一种补充。正因如此，金融在为经济社会发展提供服务时，只要这些大型金融机构的服务方向出现偏差、服务行为出现不规范，企业和居民就很难得到良好服务，经济社会发展也就会受到强力制约。目前备受舆论关注的中小企业贷款难，最根本的原因就是金融结构体系不合理。

由于大型金融机构的经营行为不规范，金融资源的配置不合理，又使得各种与金融秩序严重相背，或者说直接干扰和破坏金融秩序的非银行金融行为与业务大量发生。这使实体经济和中小企业更加难以通过正常渠道获得资金支持，融资成本与负担大大加重，并最终使社会资源的配置更加不合理和不公平。

欧美不少国家金融业发达，经济与金融的关系协调，很重要的一个原因就是这些国家的金融结构体系相当健全和完善，旨在为实体经济和中小企业服务的中小金融机构相当普遍，真正做到了铺天盖地。

也许有人会产生这样的担心，如果大力普及中小金融机构，会不会带来金融市场和金融秩序的混乱？显然，这样的担心是多余的。就像目前的金融市场一样，虽然没有大力发展中小金融机构，没有在金融机构的组建方面对民营资本等开放。但是，从事金融业务的非银行金融机构却并不少。金融担保公司、小额贷款公司以及地方金融等，如果加在一起，可能比美国的中小金融机构还要多。而这些非银行金融机构，在从事金融业务过程中，几乎没有几家是经营行为规范的。

如果采取有效措施，将这些非银行金融机构转型成能够受到金融监管政策约束的中小金融机构，并接受有效的金融监管，岂不是可以更有序地展开金融服务，解决实体经济、特别是中小企业的融资问题？

金融市场的发展，是否也可以充分借鉴民营企业的发展经验，让更多的民间资本进入金融领域，并形成良好的中小金融机构群与大型金融机构一起，构筑良好的金融结构体系，为经济社会发展提供更加有效、更加规范、更加有序、更加广泛的服务呢？

至于中小金融机构的大量诞生，可能对金融市场秩序产生的冲击和影响，则可以通过金融制度的不断完善、金融监管力度的不断加大，使其不断规范与有序。

在深化金融改革过程中，必须将完善金融结构体系、大力发展中小金融机构作为重要内容，纳入到金融改革范畴，有计划、有步骤地发展中小金融机构。一旦中小金融机构成为金融体系的重要组成部分，那么，大型金融机构的行为也会越来越规范、越来越按照经济规律办事。