支付宝向银联宣战暗藏啥玄机?

张平 原创 | 2014-12-15 10:57 | 收藏 | 投票

 20141212日,阿里集团通过支付宝线下营销事件,正式向线下收单业务的霸主银行发出了宣战。支付宝通过每单最高20元的补贴,高调进军线下收单业务(POS机收款业务)。有专家表态称:正如2013613日余额宝上线,意味着互联网金融的崛起一样,此次支付宝补贴消费者的营销事件,可以视作支付宝抢占线下收单支付业务的里程碑。

其实,在20137月,中国人民银行便发布了《银行卡收单业务管理办法》,向市场释放出开放银行卡清算市场的信号。根据该办法规定,在线下收单业务中,第三方支付机构可以绕过中国银联,和银行进行直联。这无疑为支付宝进入线下收单业务打开了通道。

应该说,支付宝发展到了今天,实力早已不容小觑。去年,支付宝年交易金额接近4万亿,占中国整体社会消费金融的六分之一,其中阿里移动支付日交易笔数高达2500万笔。特别在2014年,阿里为了抢占出租车支付结算业务,对旗下的快的补贴超过8亿元人民币,这相当于银联净利润的一半左右。现如今,支付宝又要进军小额消费市场,这无疑会让银联顿感空前之压力。

另有资料显示,银联年收入不足130亿,净利润只有区区20亿左右,净资产也不到150亿人民币。而现在整个线下收单市场的手续费收入大概有千亿元左右,银联拿其中的十分之一,发卡行拿其中的20%,收单行拿其中的70%。而国内的POS机收单收入占银联业务收入的一半以上。笔者认为,很明显,银联根本没有这个能力真的像阿里那样通过补贴来发展线下收单市场,而随着支付宝强势进入各种支付场景,银联恐无招架之力。

更有业内人士悲观认为,阿里手里有团购、电商、大数据、物流、银行、融资等武器,如果综合发力,各种支付场景都会被颠覆,银联和银行在支付场景上的业务会被不断蚕食。支付渠道这次被阿里强势渗透,恐怕不仅是对银联,银行的信用卡也要想想自己的出路了。那么支付宝此时向银联发起挑战意在何为呢?

首先,随着智能手机的迅速普及,以及3G/4G无线网络迅速铺开后,很多人对于智能手机的二维码支付已不再陌生,店员对使用企业支付宝应用也不再低触。商家和客户可以借用移动互联网快速完成支付的环境已经趋于成熟。

再者,民众对阿里的支付宝的信任度大幅增加,一方面阿里成功上市,马云一跃成为中国和亚洲的新首富,马云个人的人格魅力已经被大众认可。另一方面国家对电商和互联网金融的大力支持,线下商家对阿里集团的信任度剧增。于是线下支付方式的革命时机已经到来,支付宝完全有能力来改变线下收单的游戏规则。

其三,支付宝通过精准营销来获得商家和客户的心。据测算,20元是用户占便宜心理的平衡点,一般支付宝若拿出5元或10元的优惠力度,大家都不屑一顾,但20元将会使60%以上的人心动不已。一些平时只愿意在线下购物的6070后,都愿意为这20元的奖励来学习如何下载和使用支付宝。

而对于商家来说可以利用客户占便宜心理来清理库存,吸引客户,营造火热的购物气氛,来带动其他商品的消费,况且自己在商品促销的费用由马云来买单,这又何乐而不为呢?笔者认为,马云只用了每单20元成本获得了大量支付宝线下客户,对于银行信用卡100多元的获客成本,马云不知要赚取多少利益,而且此事件也可作为经典营销的一个不错案例。

最后,支付宝的线下支付现在力图避免与银联直接对撞。除了本次营销事件,阿里用补贴二十元,进军小额消费市场,只进入银联渠道费率较低的便利店。这样银联方面也不容易引起太大的关注。但用不了多久,支付宝将进军更多老百姓们常见的支付场景,如大单线下支付如旅游、家电、宾馆、大金额购物,此时银联再进行反击,恐为时已晚。

支付场景对于金融行业来说十分重要,失去了支付场景,银行将流失大部分金融服务功能,失去了支付服务功能,银行将失去大量的客户,失去未来几十万亿的消费金融市场。所以支付是银行金融服务重要的护城河,现在阿里正在强势进入各种支付场景,不仅是对银联,也对银行业来说是空前挑战。不过有竞争才会有革新,支付宝将与银联展开一场恶战恐如箭在弦!而传统的银行业只有“痛则思变,变则思进”,这样才能抵卸互联网金融的攻击。

 

 

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不执著财经创始人:张平 知名经济学人,著名财经评论家, 每日经智库财经专家,今日头条,财经头条,百度百家,腾讯自媒体专栏作家,金融界、国际金融报,人民日报,环球时报特约撰搞人。 微信公号:bzzcaijing(或输入不执著财…
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