中国信用卡设计存在“制度陷阱”

　　中国信用卡设计存在“制度陷阱”

　　近日，我与公安局、纪委老领导会晤，主要话题探讨经济问题，12月26日晚纪委老领导跟我说了一句话：希望蔡律向党委政府说真话！

　　我从2006年开始发表博文，全部博文(1829)，浏览量仅举4个：价值中国网全部有效点击量: 7963850，精英博客：博客访问：3,900,181，新华网：访问统计:1138971，博客中国：文章阅读数，1203702。仅4个网站截止2015年12月26日浏览蔡律文章的就达14206723人次！转载的无法统计！

　　我写文章有三原则：

　　一、与领导会晤的不公开发表；

　　二、商业秘密不发表；

　　三、负能量的不发表。

　　其实，我是以中共党员严格要求自己，要努力与党中央保持一致！

　　中国正在转型，就像旧路破坏掉了，新路还没有修好吗，这一阶段是最艰难的，希望国民共体危艰！中国面临三大问题：城市问题、农村问题、金融问题，解决好国内问题，国际问题并不可怕！

　　今天先谈金融问题之一，举一个例子：中国信用卡设计的有“制度陷阱”，首先，中国中小企业融资难并没有得到有效的、大面积解决，企业或个人最需要资金周转的时候，银行信用卡停卡使用，落井下石加剧困难，其实有的企业及个人只要度过几个月或几天都度过难关，而信用卡是短期的，银行喜欢做锦上添花的事，雪中送炭要求过高，但不希望对转型时期的中小企业及公民“落井下石”。其次，利率设计不合理，一旦因经济不景气逾期，信用卡利息比民间利率高，有些银行希望别人违约，以获得客户高额违约利息。其三，银行自由裁量权过大，把银行自己设计的制度上升法律，用公权力逼迫客户违背自己意志签订承诺及逼债。在经济下滑的大背景下，企业和个人融资都难。地方政府融资平台负债更多，银行求着给政府贷款，政府有信用，但企业和个人也有许多优质资产，市场难变现，个人只有看能力及运气“闯关”。就信用卡问题，如果政府设立投诉电话，政府部门不仅获得大数据，还可以发现金融机构的合法的“制度陷阱”。

　　蔡律 2015年12月26日