媒体报道，实施了20年之久的《商业银行法》将迎来修订，消息称，银监会将用一年时间推进《商业银行法》的修订，争取2015年年底出建议稿。据悉，去年以来，监管机构就已向银行业金融机构就《商业银行法》的修订普遍征求过意见。今年初，国家法制部门还专门就是否取消存贷比召开过专家咨询会。
众所周知，《商业银行法》实施以来的20年，是中国经济发展速度最快的时期，也是金融业扩张最为迅速的时期。同时，这20年，也是中国在很多方面、特别是经济方面出现较大变化和重要转型的时期。也正是因为经济发展速度很快，经济变革很大，很多深层次的矛盾和问题也开始逐步暴露。其中，经济和金融的关系，也在发生着微妙的变化。作为金融领域非常重要的法律之一——《商业银行法》如何更好地适应经济社会发展、适应经济转型需要、适应市场变化，也成了非常重要的内容。
值得注意的是，虽然从金融业本身来说，似乎并没有发生太大的变化，除了一些金融产品方面的创新之外，金融管理体制、运行机制、行业垄断等，都与二十年前没有多大差别，也没有明显变化。相反，金融发展的外部环境却出现了很大的变化，如直接融资市场范围和规模的迅速扩大、互联网金融的风起云涌等，特别是互联网金融的出现，大有让金融业猝不及防的感觉。可以这样说，金融行业围绕互联网金融作出的改变，绝大多数都是被动的、没有准备的、无可奈何的，甚至可以说是疲于应付的。因为，如果不作出这样的改变和应对，将对金融业发展产生极为不利的影响。譬如余额宝让银行存款大搬家、P2P等让银行贷款面临更为严峻考验、阿里金融等让银行面临极大的舆论压力等。正是在这样的大背景下，《商业银行法》的修订也就变得越来越重要、越来越紧迫。
关键在于，《商业银行法》应当如何修订，如何才能让修订后的《商业银行法》能够更好地适应经济社会发展需要、更好地服务经济、服务居民。同时，还要能够维持比较长的时间，而不是刚刚修订完就漏洞百出、问题不断。如果这样，还不如不修。而要做到这一点，《商业银行法》的修订，就必须更好地适应市场需要，给市场对资源配置起决定性作用留下更多的空间、提供更大的平台。否则，修订的效果会大打折扣。
事实也是如此，目前的金融市场，早已不是二十年前的状况了，市场的格局已经发生了根本性的变化。如资本市场越来越大、越来越受到投资者、企业的关注，特别是创业板、新三板等的推出，资本市场将成为企业融资、投资者投资的最主要平台之一。尤其是注册制推行以后，更会让企业和投资者把更多的注意力放到资本市场中去。如此一来，对银行等的间接融资就构成了重要冲击。如果银行在信贷资金投放过程中，再不把市场作为最根本的目标、把市场化作为最基本的手段，那么，银行的日子将越来越难过。《商业银行法》的修订能否简而言之这样的变化，值得关注。
再如债券、信托等直接融资行为，近年来也是规模越做越大，企业和投资者兴起越来越大。特别在银行融资成本居高不下的大背景下，这些直接融资市场的作用将更加明显、更加受企业和投资者的欢迎。如果商业银行不能适应这样的变化，仍然带着唯我独尊的心理，盲目自大。那么，将被企业和投资者慢慢抛弃。一旦被抛弃，要想重新挽回影响，难度很大。《商业银行法》的修订，自然应当满足这方面的要求，推动银行能够转变观念，适应市场变化的需要，适应融资格局的变化。
又如银行自身的经营行为，在存贷比的约束下，几乎所有的商业银行都把经营当作是一种计划手段，围绕存贷比而展开一切金融业务。殊不知，在现行融资格局下，存贷比的流动性风险管理功能已经大大下降。就算银行把存贷比控制得再好，其对市场流动性的影响也非常有限。且随着直接融资市场规模的不断扩大、比例不断提高，存贷比控制就完全失去意义了。相反，会给决策产生误导，给市场调控带来负面影响。如果通过存贷比的取消，更多地建立风险约束机制和管控机制，把银行的信贷行为规范起来，就成了《商业银行法》修订最为重要的方面之一。不然，商业银行面对存贷比，就会做好很多完全不符合市场化要求的行为，让企业和投资者对银行失去信心。所以，《商业银行法》在修订过程中，一定要在如何更好地发挥市场对资源配置起决定性作用方面，下大功夫，做大调整，切不要再让银行以各种不规范行为恶化与企业和投资者的关系，使金融与经济的关系越来越不协调。
所谓商业，就是一切服从于市场，既然叫商业银行，也必须服从于市场，按照市场规律办事，而不是听命于行政。《商业银行法》的修订，核心在市场化，在发挥市场对资源配置的决定性作用。这不仅是市场经济的需要，也是银行业自身发展的需要。国外的商业银行为什么那么规矩、那么遵守市场规则，原因就在于外部环境不允许银行做出过多不规范行为。譬如高杠杆、譬如各种乱收费、譬如各种霸王条款等等。一旦资本市场、直接融资市场规模达到一定程度了，商业银行的日子也就要越来越难过了。与其被动应付，不如主动改变。而《商业银行法》则应当成为推动商业银行改变的助推嚣，倒逼商业银行成为市场主体，而不是凌驾于其他市场主体之上的特殊群体。同时，要给新兴金融产品、金融项目的出现，留下更多的发展和市场空间。
