支付宝们为啥会成为“打不死的小强“?

张平 原创 | 2016-06-02 14:34 | 收藏 | 投票
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昨日,工商银行推出自助注销快捷支付功能,用户在手机银行APP上可以自助查询以及解除绑定第三方支付平台,再一次表达了银行业对于第三方支付的明确态度。此次工行推出自助注销快捷支付功能,可以说是银行业内首家。
其实,银行与第三方支付的恩怨瓜葛由来已久。目前,在移动支付业务笔数上第三方支付机构已远超银行。对于国内银行业来说,从前两年对第三方支付的警惕,到现在的“如临大敌”,足见银行和银联对第三方支付平台快速发展已高度重视。那么,银行和银联如何应对第三方支付这个“野蛮人”呢?
一方面,第三方支付遭银行业联合限额。2014年初,工行率先调低了对支付宝快捷支付的额度,其中电脑端转入第三方支付的限额调低至5000/笔,单月限额5万元。马上将单笔单日额度下调到1万元。不久,中行也跟进,对支付宝快捷支付实行单笔和单日最高1万元的政策。随后,建行把快捷支付额度调低到了单笔最高5000元,每月不超过5万元。
到了20157月底,央妈发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,对支付进行了限额规定。意见稿显示,支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元,年累计应不超过20万元。由于额度限制之低曾引发当时业内的广泛讨论。
另一方面,引入外资军团,试图一举收复先前失去的移动支付的失地。银联不仅在去年双十二之际联合23家银行组成的复仇者联盟发布了云闪付,更是在今年初与苹果和三星达成合作,推出PaySamsungPay,对支付宝等第三方支付机构连环出击。
不过,被银联寄予厚望的PaySamsungPay等均市场表现平平,这让银行业非常失落。银联除了线下的支持QuickPassPOS商户群体优势,在互联网端和移动端缺乏有效的催化场景,同时也因缺少用户培养、营销战略上的投入而导致围剿失败。最终银联无奈承认,联合外资围剿,非但移动支付蛋糕没抢到,甚至连线下刷卡领域也快江山不保。
面对银联和银行业的步步紧逼,支付宝、微信支付等大型支付平台也使出了各种办法予以大胆反击。第一步,加快在银行业已有市场进行蚕食的力度。2014年双十二支付宝推出五折线下扫码活动,正式从线上走入线下。这次支付宝抢占线下收单支付场景。这被外界称为是,正式向银联宣战的一个里程碑式的事件。
第二步,为了博得社会各界对第三方支付的同情,马云跳出来质疑是谁给银行们联合封杀支付宝权力?此,马云曾以支付宝,请扛住!为题发表文章表示:市场不相信眼泪,市场不相信封杀,市场怕不公平,四大天王联手封杀,支付宝虽败犹容,虽死犹生,但决定市场胜负的不应是垄断与权力,而是用户!
当然,笔者也认为,对支付宝、微信支付这样的成熟第三方支付平台来说,用户习惯已经养成,消费布局已定,银联想要将这些“野蛮人”逐出第三方支付市场恐非易事。更需警惕的是,如果银行和银联不谋求创新和变革,一旦围剿支付宝们失败,则可能会进一步丧失其原有的市场份额。或许很多人觉得奇怪,银联和银行业为啥要对支付宝们围追堵截呢?
首先,第三方支付发展迅猛,已经动了银联和银行的奶酪。数据显示,2015年我商业银行和支付机构处理的互联网支付业务金额共计2042.39万亿元,其中,我国商业银行共处理网上支付业务363.71亿笔,金额2018.20万亿元;非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔,金额24.19万亿元。
而在移动支付上,第三方支付有能力与整个银行业“分庭抗礼”。2015年,国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔,金额108.22万亿元,同比分别增长205.86%379.06%。支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔,金额21.96万亿元,同比分别增长160%166.5%。在移动支付业务笔数上,第三方支付机构已经远超银行。这肯定会触发银联和银行业对其进行联手封杀。
再者,用户数据争夺日趋白热化。与支付宝、微信钱包的移动扫码系支付方式不同,银联的云闪付PaySamsungPay等均是绑卡支付,仍然基于银行卡。在实现支付时,其背后的清算原理与刷实体银行卡一致,也是实现了资金在买卖双方银行账户间的划转,银行能够收集用户的具体交易数据。例如,Pay的交易账单中是能清晰看到商户名称的,与普通的线下刷卡交易一致。
目前较流行的快捷支付,则是基于支付公司自身的虚拟账户,实现资金划转,相当于在银行账户体系之下又设了一层二级账户体系,这就使得银行无法获取其用户的有效数据。这也意味着,第三方支付占的市场份额越多,银行业对用户的各项交易数据流失更大。显然,这是银联和银行所不希望看到的。由于用户数据的抢夺战,也使其与第三方支付成为对手。
最后,对于此次作出快捷支付额度调整原因,银行方面早已统一口径称,主要是为了客户的资金安全。银行的目标是要实现“将支付行为留在银行账户体系内”。相对来说,客户的资金若是在银行账户内划转,则有据可查,万一出现纠纷和刑事案件,则更有利于通过查询或冻结账户,来保护用户的利益,但如果转到第三方支付平台,则资金去向就很难追索。
由于支付宝们动了银联和银行的奶酷,所以其遭遇银行集体封杀就不难理解了。但是,支付宝等却像“打不死的小强”,不仅经受住了外界对其的一次次围剿,而且还在绝地反击中抢夺了不少移动支付的市场份额。对于监管者来说,现在绝不是封杀第三方支付的时候,而更应鼓励其在严格监管之下公平参与市场竞争。而唯有这样,第三方支付市场才能在激烈的竞争中得到良性发展。
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