移动支付的场景渗透 让金融无处不在

曾刚 原创 | 2018-10-15 11:47 | 收藏 | 投票 编辑推荐
关键字:金融 移动支付 

   支付与场景的关系相辅相成,场景的丰富和深化会促进支付行业的变革,而支付行业的进步也会使得消费者在场景中的消费体验更加便捷舒适。近几年移动支付迅猛发展得益于线上支付和智能手机的普及,目前移动支付在线上场景的竞争已趋于均衡,各支付巨头纷纷在线下场景拓展上发力,移动支付领域的竞争日趋激烈。

  一、场景推动支付领域的发展

  从现金支付到银行卡支付再到互联网支付移动支付,支付领域的不断变革源于场景的丰富和发展。

  改革开放以来,国内零售业快速发展,为解决现金支付应对大量线下小额支付不便捷的问题,1985年国家推出银行卡支付模式,2000年底人民银行重新发行20元面额的人民币。由于当时的支付系统不能支持银行卡在线下场景的跨行支付,不同银行发行的银行卡只能刷各自的POS机,对消费者和商家十分不方便。但在20世纪八九十年代,国内人均收入不高且居民在长期生活中也培养出了携带零钱的良好消费习惯,银行卡支付不够普及使得这一问题没有凸显。

  2001年中国加入WTO之后,经济迎来了高速增长,2008年国际金融危机前城镇居民可支配收入增长一直在10%以上,同时进口商品增加、产品种类不断丰富,线下小额商品交易更加活跃,消费增速从2001年的9%左右上升至2008年的20%左右。银行卡支付逐步被大众接受,不同银行卡需要刷不同的POS机的弊端开始凸显。为解决这一问题,2002年中国银联成立,银联卡出现,并提供了对于收单机构和发卡机构之间的的跨行清算服务和代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的收单清算服务。银联的出现使得商家只需要一台POS机、消费者也只需持有印有“银联”标志的银行卡就能在国内任何拥有银联POS机的商家刷卡消费,极大地方便了消费者。

  2002年银联出现之后,M0(银行体系外流通的现金)增速的整体水平出现了下滑,2002-2008年M0年度同比在7%-14.5%的区间,再未出现过八九十年代20%-50%的高增速,当然这也与我国货币政策的调控能力上升有关。

  2003年开始,互联网在国内快速发展,电子商务时代来临,淘宝等电商平台的崛起使得大量线上小额度交易场景需求大量出现,给银行的清算工作带来很大的压力;同时起初线上买卖双方缺乏信任,一些线上交易选择在线下支付,十分不方便。为此,2003年10月,淘宝网推出了“支付宝”,2005年2月,支付宝推出“全额赔付”支付,提出“你敢用,我敢赔”承诺;并提出虚拟账户的概念,用户可以将资金转入支付宝虚拟账户直接进行消费,而所有的转账信息都以电子的形式传递给银行,银行不需通过票据进行手动对账清算。2011年5月,支付宝获得人民银行颁发的首张支付业务许可证,第三方支付模式正式确立。

  随着智能手机的普及,电子商务、游戏、付费视频、付费文献等线上消费模式逐步复制至移动端,线上交易场景移动化,移动支付应运而生。2014年起,中国的移动支付行业迎来爆发式发展。2014年至2017年,我国移动支付交易金额的年增长率保持在200%以上。随着移动支付的迅速普及,我国M0增速的整体水平再度下台阶,2014年之后年度M0增速基本在5%以下(2016年除外)。

  二、移动支付在线下场景的竞争日益激烈

  目前,移动支付在线上场景的竞争格局已经趋于稳定,支付宝和财付通占据绝对优势,移动支付的进一步扩张发展需要更多场景的支撑。而线下许多场景同样具有大批量、小额度的特征,且场景更加丰富、多样化,更加适合移动支付的发展,因此移动支付线下场景争夺成为支付行业发展的必然趋势。目前,移动支付已在线下拓展了出租车、菜场、餐馆、便利店、超市、商场、医院、公交、停车场、公共缴费、共享单车等诸多线下场景。

  线下场景的拓展使得支付公司可以自然等获取用户,并且诸如菜场、公交、便利店等生活场景会在消费者日常生活中高频次的出现,无形间就提高了客户使用频率、黏住了客户,因此移动支付在线下场景上的竞争异常激烈。2016年,ApplePay入华;2017年,银联联合商业银行、支付机构等产业共同推出银行业统一的支付APP“云闪付”,支持NFC、HCE和二维码等支付技术,可实现智能手机在具有银联“QuickPass”标识的场景中进行线上、线下支付。各大第三方支付巨头以及传统支付机构均在移动支付的线下场景争夺中大力投入。以地铁为例,目前支付宝、微信、银联在公共交通上均有布局。支付宝和微信采用“双离线二维码”模式,银联则同时支持NFC近场支付和二维码支付。截至2018年9月,接入支付宝扫码乘公交的城市突破120个,并将逐步向三四线城市拓展;而银联依托于传统银行和地方政府的力量,已有13个城市的地铁线网和370多个市县的公交系统支持银联“云支付”。

  在线下场景的拓展中,移动支付的便捷性和低成本在线下场景的拓展中也得到了进一步的体现。以支付宝与上海地铁合作的地铁APP“Metro大都会”为例,乘客乘坐地铁不再需要购买公交卡或者准备硬币,只需要扫码进站,出站后再扣款,极大地提高了乘客(尤其是外地乘客)的出行效率,给乘客带来了更舒适的地铁体验,同时也为地铁运营单位节省了现金储藏、人力资源等成本。

  三、未来的发展前景

  未来,移动支付在线下场景的拓展方面,主要有三个发力方向:第一是在技术上更加人性化、更加便捷,在人脸支付、指纹支付等方面有所突破,支付宝最近推出的语音购票功能就是一个很好的尝试;第二是以支付为纽带,依托于线下场景延伸出的产业链或生态圈,进一步打造良性的支付生态圈,比如通过一个app将用户的出行打通,为用户提供单车、地铁、公共交通一体的可预约的出行服务;第三是向海外市场拓展,目前支付宝、微信均在欧洲、东南亚等地区开拓新市场。

  预计随着底层技术的突破、支付生态圈的构建以及海外战略的铺设,移动支付领域的竞争将更加激烈,国内消费机制体制的进一步完善也将使得居民的消费场景更加丰富多样,或将进一步推动支付领域的发展和变革。

个人简介
中国社会科学院金融所银行研究室主任
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