B端金融科技在信贷领域的发展方向

周兰 原创 | 2019-11-08 10:37 | 收藏 | 投票

       金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场供需双方交易尤其是产品服务供给产生重大影响的新兴业务模式。它往往意味着一整套解决方案和多样化的产品服务,包括一系列方法、流程和系统,使金融机构业务变得更加多、快、好、省,同时金融消费者能更加便捷、高效地获取金融服务。

 

       目前中国C端消费金融市场发展已相对成熟,并向东南亚等海外市场拓展。虽然面临市场竞争日益激烈、个人征信数据合规建设导致营销和风控两端受挫、主体经营资质牌照的政策性风险、大中型金融机构业务下沉导致市场重新分割洗牌等情况,但消费者需求、习惯、信息渠道、融资工具、金融服务等已基本实现普及运用,国内尚有市场潜力可挖掘,国外是遍地黄金还是一地鸡毛,取决于当地政策市场环境和探路者的专业及智慧。

 

       金融科技赋能B端虽然起步较晚,但近两年也成爆发态势:银行等金融机构对B端创新技术运用的投入规模在不断增加,小微金融、供应链金融为主的B端融资产品不断多元化、垂直化、信息化,政府层面也不断提供政策支持、开放公共数据、进行区域经济整合和产业升级扶持。

 

       产品趋势上,从原先提供不动产作抵押、借贷周期僵化、小额借贷不受理、审批流程冗长、寻租问题不断,到目前部分机构开始提供信用贷款、授信期内额度循环使用、随借随还、快速审批、系统筛选白名单进行预授信等方式,中小企业融资难、融资贵问题得以适度缓解,未来还将不断下沉、深入、便捷。

 

       风控趋势上,逐渐放宽对房地产、担保资质等第二还贷来源的要求,信用类贷款业务正逐渐大额化、规模化。运用大数据、区块链、云计算、人工智能技术,或通过工商、司法、税务、征信、社交等第三方数据,或依托核心企业为中心的供应链上下游历史交易数据,建立场景模型,运用智能决策工具对客户贷前调查、贷中审查、贷后监测实施系统自动风险识别及提醒,提高工作效率、减少人工成本、降低主观因素。

 

       系统趋势上,不断对原业务系统死板僵化各自独立、数据散落形成“孤岛”等问题加以改造优化,对智能性、拓展性、安全性也提出更高的要求,不仅需要将产品和风控的新思路于系统呈现,而且更加强调数据库建设、智能决策及响应速度,比如秒批、秒贷,供应链金融上下游管理系统、智能决策引擎、数据建模及BI工具将在这方面提供更多助力。

 

       上述所谓趋势,即需要未来五年、十年甚至更长时间孜孜不倦地耕耘,在市场供需双方观念调整、系统基础建设、信贷业务团队培养尤其是数据治理挖掘能力方面,还有很长的路要走。这并非一朝一夕仓促上马一套业务系统、参考复制几个同行信贷流程和产品、用有限的数据拼凑几个风控模型就可高枕无忧的。我国经济领域从来不乏一涌而上的冲动和时机,但往往是大浪淘沙后哀鸿遍野,尤其是杠杆率高的金融板块。

 

       即使到最后,我们在技术上可实现信贷业务的全流程自动化决策、大数据批量运用、区块链数据安全等方法,但仍需时刻警惕经济周期波动、板块经济变化等系统性风险,防范“黑天鹅”事件,以及随势而生、更为隐蔽的数据安全治理、金融团伙欺诈等问题。

 

       总的来说,金融科技不能替代我们解决所有问题,甚或者会滋生出新的问题,但在当下它的确是金融发展和产业升级的有效赋能工具,我们可善加运用。

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康庄大道是我路,柳暗花明也它途. 笑看世事有容大,君子不器啸苍颜.
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