金融科技的技术伦理

郑磊 原创 | 2019-08-08 06:47 | 收藏 | 投票

(为粤港澳金融科技师编写培训教材之部分内容) 

金融科技的说法来自英文Fintech,是 Financial Technology 的缩写,指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。金融科技的概念其实已经超过了仅服务于金融业的范畴,是一个新兴信息技术集合,目前主要以人工智能、区块链、云服务、大数据和物联网等最引人关注。[1]

纵观历史而言,技术的进步总是不断地推动金融的变迁。金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点,彻底冲击着传统金融行业,给整个金融业带来了生机。金融科技的长尾价值得到凸显。中国是一个金融科技发展较快、较为聚集的区域, 金融科技在这里找到了丰富的应用场景和丰厚的利润,也激活了金融业活跃的创新基因,很多新的金融科技公司拔地而起,传统金融机构在在转型,以适应科技驱动创新的浪潮。

据不完全统计,预计2020年,中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿,金融科技营收规模也将达到1.9万亿元。[2]金融科技带来的重大变革,使得金融业走向一个新的时代,伴随而来的冲击也不可估量,例如,随着网络搜集、存储的用户个人信息越来越多,数据泄露事件也频频发生。从华住酒店集团1.3亿消费者的个人信息在暗网售卖,到Facebook用户数据泄露,再到趣店被曝数百万学生数据疑似泄露……涉及隐私的用户数据总是被不法分子盯上,而搜集、存储、使用了大量用户数据的企业则显得十分被动和无力。

这些随着技术应用不断显露出来的问题,在制度、监管、商业模式、数据真实性、信息安全等各方面都提出了挑战,迈克尔•斯宾塞教授提出了“数字经济十问”:[3]

1.福利和挑战的平衡(我们是应该先控制风险,还是先迎接数字技术?);

2.普惠和可持续增长(数字技术会扩大鸿沟,还是会让世界变平?);

3.岗位、工作和收入分配(数据是谁的?谁是真正的受益者?);

4.数据、隐私和安全(数字技术会让更多人失业,还是会让工作时间更短?);

5.协同和组织(谁是平台经济的受益者,是所有参与者,还是少数平台公司?);

6.治理和监管(治理机制要如何改变,才能适应数字时代?);

7.数字普惠金融(金融服务在越来越平民化的同时,会不会引发更多的风险?);

8.国际数字合作(数字时代全球化会走回头路吗?);

9.认知和学习(人工智能该不该有道德观?);

10.技术的伦理和责任(大算力和大数据,一定会让我们离真相更近吗?)。

我们需要处理好人与产品服务、人与机器算法、人与科技环境间的伦理关系,这属于金融科技的伦理考量范围。本章节我们将对金融科技在金融领域的应用中出现的伦理困境进行初步探讨和分析。



[1] 对于FINTECH的翻译主要有两种:金融科技,科技金融。前者强调其高新技术属性,后者强调应用于金融领域的特点。为了明确所指,国内金融科技领军专家曹彤博士用ABCDE说明其内核技术组成,即人工智能、区块链、云计算、大数据、娱乐这五个英文词的首字母缩写。全球金融科技实验室专家顾问郑磊博士将其归纳为ABCDI,前四个相同,I指物联网(郑磊等,《区块链+时代:从区块链1.03.0》,机械工业出版社,2018年版)。金融稳定理事会(FSB)定义的金融科技,主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

[2] 数据来源于IResearch inc.

[3] 6月下旬,迈克尔•斯宾塞教授在阿里巴巴倡议发起的“罗汉堂”举行2019年度年会上提出这些问题。

个人简介
行为经济学者,创新发展,金融投资专家,南开大学经济学博士,荷兰maastricht管理学院mba,兰州大学数学学士 email:prophd@126.com, qq:401016706
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