前不久，中国人民银行与信息产业部达成协议，同意将电信用户缴费信息接入个人征信系统，也就是说如果电话费欠费，欠费记录将记入个人信用系统。个人公用事业费的欠费问题纳入个人信用体系，在国外是很普通的事情，但在国内还是属于刚刚起步阶段，很多人似乎还没有意识到平时生活中这些看似很平淡的、点点滴滴的小问题，竟能涉及到个人信用记录这个大问题，这也表明国家已经注重个人信用记录的征集与管理，也是走向信用社会的开始。
信用是跟文明的发展相联系的，这个从商业活动的进化轨迹上就可以看得出来，最初的交换是物物交换，东西都必须摆在眼前，看得见摸得着的，而后是有相当价值的金银充当交换物品的替身，彼此都还算实物。演变成纸币时，大家只是一手交钱，一手交货，这时就出现一个对“一文不值”的纸币的信任问题。发展到今天，似乎纸币也很少见了，一切都只是一个符号，每个人掌握几个不同的密码，代表着不同的财富，劳动所得和消费都只是将一些数字大小改变一下而已。而信用卡的出现，又将个人及商业信用提高了一个等级，你可以消费银行授予你的信用额度，或者提前使用你还没有挣到手的钱，前提是银行相信你有信用，能按时把钱归还回来，顺便赚你几个利息。
信用卡，顾名思义就是讲求信用的卡。它的好处在于可使用银行根据个人情况而予以持卡人的授信额度，来实现先使用（包括消费或预借现金），之后再根据个人意愿按月一次性或最低还款额方式偿还所使用金额的消费行为。应该说，信用卡不仅是一种消费工具，还是一种最为简便的个人信用证明。
信用卡的使用，除了具有与现金相同的支付功能外，还具有现金所不具备的小额信贷功能，更重要的是，使用信用卡还具有一种社会诚信观念的体现。国内由于缺乏个人信用体系，银行无法对信用卡申请人做出信用评估，使得银行不得不采取审慎的态度，通过使用所谓的“担保人”或“担保金”制度发行信用卡，造成信用卡的发展一直非常缓慢。同时这种制度对信用卡的“信用”二字也是一种亵渎，良莠混杂泥沙俱下，无法从根本上评判持卡人的信用优劣情况，每个持卡人同一标准同一额度。没有把个人诚信作为一种人生的价值的标准而体现出来。
与其形成对应的是，这几年由于银行对信用卡行业的过度发展，市场刮起一股猛似一股的“信用卡”旋风，满街到处是办理信用卡的业务人员，似乎“信用卡”真的如同前几年有业内人士称之“要按卖大白菜一样”卖了。各家银行为了争取更多用户而各出奇招，免年费派礼物当然不在话下，刷卡积分兑换礼物、分期购物等等，都是变着法地吸引持卡人用卡消费，甚至为了鼓励预借现金，不惜降低手续费和提高预借现金金额，总之一切办法都想到用尽了。然而各家发卡银行一下子又把风险意识抛到九霄云外，为了卡量不惜降低发卡门槛，忽视对信用卡使用中的“信用风险”提示，以及信用道德意识的宣传与培养，许多追求时尚的年轻人只顾得消费时的畅快洒脱，不仅过度办卡，而且单纯追求高额度用卡，却忽视了自己的偿还能力。这种毫无远见的消费方式，最终导致许多人成了“卡奴”，在信用道德方面失去最可宝贵的东西，严重者还会因为欠款被发卡行送上了法庭，这与当初申请信用卡的本意相比，颇有点讽刺意义！
在美国信用卡非常普及，但是对于刚去美国的人，尽管知道用卡非常方便，申请时由于没有可供银行参考的信用记录，申请信用卡基本上都会遭到拒绝。有些留学生只能申请到一张信用额度只有500美元的信用卡。之后根据使用状况，就会经常收到信用卡公司寄来的邀请信件，有的甚至把样卡都寄来了，额度也会从几千、到上万不等，尽管收入可能没有明显增加，但正常的使用信用卡得到了良好的信用记录，也得到了信用卡公司的青睐。也有因为忽视公用事业费用按时缴纳被打入“不良信用记录”的案例。
因此，申请信用卡切勿盲目，欲申请前应该地清楚了解本身的消费习惯与经济能力，经过衡量后再按自己的喜好与条件选择正确的信用卡。卡片不在多，适量则行；金额不在高，够用则灵。同时，千万不要因为眼前短利而忘了申请信用卡的原意。要知道，持有信用卡，就代表必须承担信用责任，信用卡越多，负担就可能越重。是选择做消费轻松还是负债沉重的蜗牛，就要靠消费者如何精打细算了。使用信用卡应该“少一份冲动，多一分信用！”
年轻、财富、学识、友谊，毫无疑问都是人生的资本，但这些都不是人生中最重要的。人生最重要的资本是——信用。信用是一种彼此的约定，是一种具有约束力的心灵契约。尽管它无体无形，但却比任何法律条文更具有震慑力和约束力。一个没有信用的人，要想挤身成功者的行列，可以说肯定是不可能的。那些流芳百世、闻名世界的成功者，都是以自己的信用赢得了尊重的人。因为，信用是高尚品格的象征。无论一个人，还是一个组织，一个国家，当信用成为安身立命的尺度之后，依靠信用的力量，就可以改变成败，就可以创造历史了。像国际上的一些著名企业和企业家：可口可乐、李嘉诚等，发展阶段中无一不是靠企业和个人优秀的信用来获得银行支持，从而使企业得到飞速成长。
信用是基于一种了解和认识之上的一种社会的约定，商业需要信用，社会的方方面面也需要信用。合理健康地使用信用卡，从比较高的层面上来说，就是个人信用人生的开始，既然国家在大力建设信用社会，应该建议银行在给申请人寄送卡片的同时附上一份《信用宣言》，逐步再将《宣言》引申到其它公用事业费、个人所得税缴纳的环节中，从生活的每一个环节中宣传信用观念，传播信用思想。
从国外的信用制度建设中，我们可以看到主要呈现三个特点：
一、法律健全、执法严格。无论是银行信用、商业信用还是消费信用方面的相关法律都非常完善，而且执法严格，对失信者都进行严厉惩罚。失信者的违约成本非常高昂，因而对不法奸商或失信者具有强大的威胁力和约束力。
二、是信用体系完善，在这些发达国家里，银行信用、商业信用和消费信用都发育成熟，三者之间相互联系，构成有机的整体，相互影响，相互促进。
三、是建立了全国统一的信用监控系统，在遵照统一的法律基础上，在全国范围内对失信者进行监控，使失信者无法逃避制裁，无法逍遥法外。
其实说到底，发达国家的经验告诉我们，对失信者的容忍，就是对守信者的残忍。 诚信是人生最基本的自律要求，诚信是万世载誉的一种美德。诚信是可以用货币来衡量，却是又比货币更“超值”。今天，我们应该借助信用卡产业的发展，在社会中建立起“信用人生”的道德行为规范。
