存好八笔钱
养老究竟需要多少钱？一方面取决于个人主动选择的生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。北京大学中国社会科学调查中心完成的《中国报告2009·民生》指出，养老开销包括八方面。
生活费用：这是养老中最大且必须的一笔开支。包括日常的吃穿住行用，水电煤，住宅的物业费，每个月手机、电话等通信费。退休后，通信和交通费会下降，但其他生活成本不会明显降低。不妨现在开始做个“支出明细”，记下经手的每一笔钱，以大致推算出日后单月的生活开销。
父母孝养金：如今四世同堂越来越多。自己在养老时，往往还要担负父母的生活和医疗开支等。
最后费用：特指用于老辈的医疗抢救和丧葬，是应急专款。何时准备，按老辈的身体状况而定。
医疗费用：一是参加医保后，个人仍需负担的医疗开支；二是生病后，用于补充营养、聘请护工的费用。
旅行费用：养老旅游日益成为老年人娱乐、休闲的主要形式之一，具体数额应根据个人的兴趣、爱好和性格特征来规划，量入而出。
住房费用：除了购置房屋，人们还要考虑维修、再次装修、购置新家具、电器等方面的费用。
教育费用：包括教养自己的子女以及在抚养孙辈时的支出。
其他费用：如购车、购置非生活必需品，观看电影、话剧、听音乐会的娱乐费用；也包括亲朋好友间的人情往来。有些人计划异地养老或住养老院，涉及的费用也属于此类。▲
算算要多少
“一个将在2027年之后退休的人，需要300万—500万元才够养老。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”钟伟说。这对多数人而言，是一辈子也挣不到的“天文数字”。为了安度余生，真要这么多钱吗？
有一个简单的公式，可以算出个人大致的养老“储备”。
假设某城市居民每月的生活开支为4000元，按55岁退休活到80岁，需要储蓄25年的养老金，为4000元×12个月×25年=120万元。若算上通货膨胀，按每年5%的通胀率计算，如果第一年的开支是4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元，此后每年递增。实际上，25年的养老成本为4000元×12个月×1.0525≈229万元。
这是指在老人身体健康和不增加其他开销的情况下，所需的生活成本。考虑到养老“八笔钱”，如最后费用应预留5万元，旅游费用约为每年1万，最后开支远高于229万元。
可见光靠储蓄和退休后的基本养老保险，显然是不够的。人们还需要通过投资、理财，丰富养老金的来源，且应尽早着手、未雨绸缪。▲
必须有社保
保障基本生活需求
基本养老保险保障的是公平，因此不论现在工资多少，最后差别不大。
基本养老保险个人账户包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费（记入个人账户部分）+按社保利率计算的利息。
虽然全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异，但在本地，人与人之间的差异不大。假设张先生现在每月工资一直是1500元，且全市平均工资也是1500元不变，持续缴纳15年，他就可以在退休后领取养老金，约为每月1100元。如果他现在的月薪是5000元，那最后的养老金约为2000元。
对于现在收入和生活水平都较高的人而言，基本养老保险还不足以维持退休后的生活品质，但它能满足最基本的生活需求，让人不至于吃不饱、穿不暖。若要求“高品质养老”，不妨考虑一些商业保险和投资方式。▲
商业保险是补充
丈夫买健康 妻子买养老
养老金储备是一项长期规划，由于年龄、偏好、财务状况的差异，每个人都应该有一套个性化的理财方案。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应越大。
除了基本养老保险，积攒养老金的渠道有很多。一种是在退休前，通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，积累一大笔足够供退休后宽裕生活所需的钱。这要求你在还能工作时，就做好充足准备，比如从房贷等支出中，匀出一部分钱用于养老储备。但这样做，个人会承受较大的压力，还必须养成坚持储蓄的习惯。
第二种思路，是保证在退休后的每个月或每年，得到足额的现金。人们可以通过享受企业年金，或购买商业保险等方式实现。如购买商业保险，其最大的特点是能长期、稳妥。在年轻时，每年缴付一定费用，待到退休后，便可稳定地每月领取养老金了。
购买时，女性应优先考虑养老险或终身年金，以保证长时间、稳定的经济来源。男性工作压力大，出现突发疾病的几率高，可以考虑大病等健康险。若条件允许，夫妻最好两类保险都买。▲
投资国债最稳妥
收益稳定 支取灵活
如果有闲钱，进行一些投资，是对养老金的有效补充。这讲究资产合理配置，别把鸡蛋都放在一个篮子里。
比如有人过分注重房产投资，拥有两三套房产，但缺少流动资金（储蓄、国债等），若突发意外，用房子套现需要时间，生活可能因此陷入困境。
还有些人盲目购买高收益的基金、股票，把所有资产都投入其中，虽然利润高，但亏损几率也大。此外，也不推荐盲目投资艺术品、古玩字画、瓷器等，风险系数太搞。
如果手中的投资款有限，又想获得比储蓄高的利润，那可以考虑买国债。其收益稳定，在突发意外时也能灵活支取，保证了现金流。尤其是对于中老年人来说，购买国债是最稳妥、技术要求最低的投资方式。▲
