弄懂延迟退休的几点常识

董登新 原创 | 2015-01-09 08:21 | 收藏 | 投票 编辑推荐
关键字:延迟退休 弹性退休 

 

弄懂延迟退休的几点常识

——民众对延迟退休有太多的误解与恐惧

   

因为本人的研究方向是美国证券市场及养老金投资,为此,我专注于美国养老金研究十多年,对美国延迟法定退休年龄的做法颇有感触。美国人在养老和医保方面的许多经验,尤其是“三条腿的板凳”模式,值得我们反思和借鉴。

 

一、延迟法定退休年龄,必须要有国家战略部署与长远安排

20世纪70年代末80年代初,美国出现了所谓的养老金缺口,也就是当年美国社会养老保险(OASDI)的非利息收入不抵当年的退休金支出。1983年美国社会保障法修订,并决定20年后开始延迟退休年龄,并用24年时间(2003年至2027年)将男女退休年龄从65岁延迟到67岁。为了将退休年龄延长2年,美国人在1983年立法后,用了20年时间作为延迟退休决策的缓冲期,再用24年时间将退休年龄逐步延长2年。

不过,美国法定退休年龄起点较高。1935年美国社会保障法正式诞生,其中就设定了65岁的法定退休年龄。也就是说,80年前,美国人的法定退休年龄就是65岁。正是因为美国最初设定的退休年龄起点高,因此,即便只作2岁延迟,也要较长时间去准备、去调整。

与此相反,65年前,中国设定法定退休年龄起点低:女性工人为45岁至50岁,男性职工为55岁至60岁,65年来我们的法定退休年龄标准一直固定不变。

今天,当“中国大嫂”广场舞风靡世界时,当人口老年化冲击“未富先老”的中国时,大家突然发现我们退休太早,必须尽快延迟退休年龄。然而,当这种想法和打算就要变成政府决策时,突然发现我们没有长远战略部署及具体时间安排,这时已来不及重新准备,甚至也用不着超前决策及相应立法程序,似乎现在一提到延迟退休年龄,就要一步到位地将退休年龄从55岁提高至65岁,这一做法确实有些草率,民众当然缺乏心理准备,有人甚至会觉得这是天方夜谭、不可思议,尤其是一部分指望着早点分享国家养老金的弱势群体,他们会感觉天就要塌下来了!但亡羊补牢,犹未晚矣。毕竟我们退休太早!

 

二、反对延迟退休是人的天性和本能,无需解释、更不用调查

有人将反对延迟退休的话题拿到网上进行民意调查或统计,这是一项很白痴的事情。其实,它早有答案,根本用不着你去统计调查。在西方,约有99%的普通民众反对延迟退休,因为这是人的天性和本能。但是,这些所谓的“民意”却丝毫也不能改变政府延长退休年龄的决心、事实和趋势。因为从理性角度看,延长退休年龄只要三条理由,就是十分充足,并且无人可以拒绝。

第一,随着人口寿命延长,以及人口老年化,新增劳动力不断减少,劳动力价格不断上升,延长退休年龄,可以增加劳动力供给,抑制企业用工成本的过快上涨。

第二,社会养老保险的基本原理是下一代为上一代缴费,延长退休年龄,可以有效降低年轻人的缴费负担,降低缴费率。相反,过早退休就会加大下一代的缴费压力和负担。

第三,大多数西方国家退休年龄都已延迟到65——67岁之间,而我国退休年龄却仍处在45——60岁之间多档并存。其中,我国女性工人退休年龄只有45岁至50岁,广场大妈舞的强大活力证明:女性不仅寿命比男性长,而且精力和能力也不比男性差。

当然,反对延迟退休的观点,大多都是比较消极和悲观的。其中,最有欺骗性的口号是:延迟退休不利于年轻人就业!事实上,这是一种消极、被动、悲观的就业观。除了机关事业单位因编制需要财政拨款外,其他用人单位,尤其是企业,在用人机制上,它们并非一个萝卜一个坑,更不是退休一人、招聘一人。相反,大众创业、万众创新,才是积极、能动、不断进取的就业观,以创业带动就业,以转型升级驱动新就业,这才是就业大军的无限出路。

 

三、延长法定退休年龄,并不拒绝工人提前停止工作

美国与法国是最典型的弹性退休制度。2010年法国进行了退休年龄改革立法,并继续实行弹性退休制度。改革后法定退休年龄从65岁逐步提高至67岁(2022年完成);最早可退休年龄则从60岁逐步提高至62岁(2017年完成)。法律规定:只有达到法定退休年龄67岁,才能获得100%退休金;如果提前退休,最早年龄为62岁,而且还必须对养老金作相应扣减。这就是法国的弹性退休制度。

目前,美国男女工人的法定退休年龄为66岁,但最早可退休年龄为62岁,有奖励的最迟退休年龄为70岁。不过,只有66岁退休才能获得100%的正常退休金;提前退休的最早年龄为62岁,如果62岁要求退休,则要扣减30%的养老金;相反,如果推迟至70岁退休,则可以增加30%的养老金。

根据美国法律规定,社会养老保险的参保人必须至少挣到40个积分(一般需要累积缴费10年),并至少达到62周岁,才有资格办理退休手续,并能开始领取养老金。这是美国的弹性退休制度。

不过,如果你参保缴费满10年,但不足62岁,这时你也可以选择不工作了,却不能办理退休手续,也不能领取养老金,只有等到最早62岁,才能申请办理退休手续,并开始领取养老金。也就是说,无论法定退休年龄如何延迟,你都有提前停止工作、停止缴费的权利,但你将来的养老金给付水平就会很低。

由此可见,在中国延迟法定退休年龄后,也可以实行弹性退休制度。你只要缴费满15年,就可以不工作了,但必须等到法定退休年龄才能开始领取养老金,只不过,因缴费年限短,养老金给付水平就会较低。这就是提前不工作或过早退休的代价。

 

四、中国延迟法定退休年龄的合理步骤与路径设计

法定退休年龄是一个十分敏感的民生变量,我们必须提前布局、尽早安排。由于中国没有对延长退休年龄战略作出超前安排,目前有些被动,但迫于人口老年化的压力,我们必须尽快进行延长退休年龄的战略部署及具体安排,大体步骤可分三步走:

第一步,统一男女退休年龄至60岁(2021——2025年完成),提前退休的最早年龄不得低于58周岁(扣减20%养老金)。在此情形下,你也可以选择55岁就不工作了,但必须等到至少58周岁才能办理退休手续,并开始领取养老金,但会扣减更多。

第二步,将退休年龄延迟至62岁(2026——2035年完成),提前退休的最早年龄不得低于60周岁(扣减25%养老金)。在此情形下,你同样可以选择55岁后不再工作,但必须等到60周岁才能办理退休手续,并开始领取养老金,同样要作更多扣减。

第三步,将退休年龄延迟至65岁(2036——2050年完成),提前退休的最早年龄不得低于62周岁(扣减30%养老金)。在此情形下,你同样可以选择55岁后不再工作,但必须等到62周岁才能办理退休手续,并开始领取养老金,不过,要作更多扣减。

    最后建议,政府必须通过相应立法,尽早将上述战略部署写入立法,让公众有知情权和足够心理准备。这才是一个国家延迟退休年龄的正确决策程序与操作步骤。谨供决策者参考!

        重要补充:延迟退休年龄一定会有《劳动合同法》等配套法规保护劳工权益的,比方,现行《劳动合同法》就有规定:“劳动者在该用人单位连续工作满10年的,雇主应当与之签订无固定期限的劳动合同”;而且“在本单位连续工作满15年,且距法定退休年龄不足5年的,即便劳动者疾病、因工致伤或无法胜任目前岗位,以及公司裁员,用人单位也不能解除与该劳动者的劳动合同

个人简介
董登新教授,武汉科技大学金融证券研究所所长,中国养老金融50人论坛核心成员。研究方向:养老金与资本市场。联系:mypension@qq.com
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