“私房钱”理财 靠着大树好乘凉(2)

赵志敏 原创 | 2011-02-23 16:16 | 投票
    再者,有些人担心“私房钱”被曝光、藏家里不安全,就像苏先生这样全部以现金或是购物卡的形式放在单位抽屉里。其实单位毕竟是工作场所,进进出出的人比较繁杂,仅仅锁在抽屉里也不能保证安全。即便公司里有保险柜,但锁存私人钱财总也不太方便,容易引起不必要的误会。因此,建议苏先生找一家距离单位较方便的银行,开一个账户专门存放“私房钱”。有些人的“私房钱”形式较为多样化,除了现金之外,还可能会有黄金珠宝、奢侈品、艺术收藏品、甚至房产证等等,保管难度更大,如是这样,最好在银行申请租赁一个保管箱专门摆放,无论是安全性还是温度、湿度都能有所保障。把保管“私房钱”的任务交给银行,自己只需要妥善藏好保管箱钥匙就足够了。

  “私房钱“该如何投资?

  在解决了如何攒“私房钱”和如何保管“私房钱”之后,很多人就会进一步想如何能使“私房钱”钱生钱,毕竟“私房钱”攒起来不太方便,如果能够依靠合适的投资来提高“私房钱”的收益,那就是两全其美的事了。

  “私房钱”由于其特殊的私密性要求,因此适合的投资渠道也会较通常的家庭投资有所差异。比如说,如果用“私房钱”投资股票的话,由于沪市股票是必须指定交易的,也就是说只能在一家证券营业部开户交易,无法和正常的家庭理财资金区分开来,因此就不适合“私房钱”投资,而深市股票是不需要指定交易的,可以在多个证券营业部开户交易,因此适合“私房钱”投资。更进一步看,深市主要是中小板和创业板,沪市则是主板,两地市场的投资风格和估值体系有很大的差异,“私房钱”投资者需要注意到这一点。

  开放式基金投资是比较适合的,而且可以通过“私房钱”专用的银行卡直接操作,私密性较好。但需要注意的是,由于“私房钱”的来源并非是固定和稳定的,所以对于固定时间固定金额的基金定投是不适合的。另外,如果“私房钱”金额较大的话,可以考虑进一步分散风险,做一些黄金、珠宝、字画、艺术品等投资。

  理财不等于投资,投资就是赚取收益,但理财是通过对财务的合理规划和执行实现预先设定的目标,不同的目标适用于不同的投资决策,因此理财的概念实际上涵盖了投资。从攒“私房钱”来说,本身目的就各有不同:有些人是想给自己留条保障的后路,那基本上存入多于支取,而且投资期限相对较长,可以适合风险偏好略高一些的投资组合,比如案例中的苏先生就属于这个类型;有些人是想让自己平时开销可以更活络一些,那就会有一定的支出,投资组合就要充分考虑流动性要求,而且较短的期限比较适合低风险投资组合,案例中的冯女士就属于这个类型;还有些人存“私房钱”纯粹就是想自己试水投资,他们一般投资经验比较丰富,可以根据市场的不同变化来决定最合适的投资组合。因此,对于“私房钱”理财来说,没有任何定式可以依样画葫芦地照搬。

   “私房钱“该注意什么风险?

  既然在婚姻中背着对方攒下了“私房钱”,那就应该充分了解“私房钱”该注意哪些风险。具体说来,主要包括保管风险、投资风险、久悬户风险、法律风险等等。如前所述的保管风险可以通过存放在银行账户以及申请开立保管箱来解决,投资风险可以通过调节投资组合的风险权重来控制,这些都是较为简单的风险,较为复杂或棘手的风险还是在于不动户风险以及法律风险。

  如果“私房钱”的保密工作做得太好了,所有家人都不知道有这笔钱的存在,一旦发生意外事件的话,这笔钱将石沉大海、造成实际上的财产损失。如果“私房钱”是存在银行的话,一个账户除了系统自动结息之外长期没有任何交易,银行将很难判断账户所有人是否还存在,因此将会视其为久悬户或不动户而被挂账清理,瑞士银行至今仍有大量因二战而导致久悬不动的账户。因此,为尽量避免发生这样的损失,就算是“私房钱”在开户时也要留全个人信息,这样一旦发生类似情况时,银行能在第一时间联系到其相关家人。目前我国规定银行开户需要实名制,但实名制只是指身份证件必须是真实的,在实际操作中并没有要求也没法核实住址和电话的有效性,有些人害怕“私房钱”账户暴露,会编造一些假地址、假电话来填写开户信息,这样看似隐私保护得很好,但实际上却会给自己今后的财富安全带来极大的隐患。

  “私房钱”还必须关注的是法律风险。从《婚姻法》角度来说,“私房钱”大多数情况下应该是属于夫妻双方的共同财产,夫妻双方对该财产拥有平等的处理权。如果婚姻能维持下去问题还不大,但假使攒有“私房钱”的一方提出离婚,就牵涉到转移和隐匿财产的问题,这对另一方无疑是十分不利的,遇到这种情况可以通过司法途径寻求法律支持。

  “私房钱“该如何用?

  攒好“私房钱”、藏好“私房钱”、理好“私房钱”,最后还得花好“私房钱”。从家庭理财的角度来说,“私房钱”用得好可以缓解家庭财务的燃眉之急,成为家庭财务的后备军、婚姻关系的润滑剂以及突发事件的缓冲垫。

  比如说冯女士的“私房钱”主要用来满足自己平时打麻将的小爱好,但是也要注意掌握尺度,小赌是解闷消遣,大赌则贻害至深,不能因为有了“私房钱”的后盾而沉溺于打牌。相比之下,苏先生的“私房钱”就理性得多,除了满足自己一些抽烟的小需求之外,主要还是为了家庭的不时之需。另外,在对方生日、结婚周年日等重要时候,“私房钱”也可以用来准备一份对方平时喜欢但不舍得买的礼品,比如说珠宝首饰或者奢侈品牌手表等等。

  夫妻二人的女儿已经初三了,面临过中考“小关”,三年之后又要过高考“大关”,不知冯女士夫妇是如何给女儿作的教育规划。如果准备给孩子在国内就读高中和大学的话,宽裕一些要准备7、8万元教育备用金;如果准备出国读大学的话,视不同的国家需要准备不同的教育准备金,至少也需要50万元。如果这些费用家庭资产不能完全覆盖的话,那么就需要冯女士和苏先生届时把自己的“私房钱”贡献出来,毕竟孩子的教育是头等大事。

  同样,“私房钱”也会时常遭受着道德的拷问。有些人认为男人或是女人“有钱就变坏”,所以一味地禁止对方藏“私房钱”,一旦发现全部没收,其实这也不是上好之策,有时反而会弄巧成拙。婚姻的忠诚来自于责任而非禁锢,当你发现对方在悄悄藏一些善意的“私房钱”的时候,不妨可爱地睁一只眼闭一只眼。
  

  婚姻和家庭就像一颗大树,“私房钱”背靠着大树、受着树荫的庇护。好的“私房钱”尽管平时身在暗处、慢慢地养精蓄锐,但关键时刻它能做到随时走出树荫,来到阳光下。
  

  本文供稿于东方早报《理财一周》规划专栏(2011年2月25日)  
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