保险的重要意义

　　晚上和一位朋友打电话，听到她大学宿舍同学的父亲患癌症去世的消息，此君系我浙江老乡，平时都懒洋洋的看上去，因为大一好多课和她们班一起上，所以也都认识。听到这个噩耗我的第一反应竟是问她父亲有没有买保险。最近正好在看一些保险的东西，深感保险的重要性。得知此君父亲是教师，母亲无工作，而她在家待业中，巨大的医疗支出之后我不知道这个家庭现在的生活来源在哪，唯一值得庆幸的是此君已完成学业，相信不幸能让人更快成熟，应该不久就能扛起家庭的重任。
　　在理财的道路上，人们往往容易更多的去关注股票、基金等各种投资收益而忽略了保险的作用。提到保险，好多人都会摇头，“卖保险的都忽悠人”，“我现在收入不高，没钱买保险”。实际上，保险并不光是有钱人的事，低收入群体更需要保障，人们应该自己多去了解保险，掌握购买保险的原则，虽然有很多保险代理人乐于向你推荐那些他可以挣更多钱的产品，但是你完全可以自己掌握主动性，只要你不漠视保险，能够多掌握和理解保险知识。
　　我们来看一下一个典型的家庭所会碰到的风险。假设我们以一个三十几岁的年轻家庭为例，上有双方父母四位老人，下有刚出生不久的小孩，还有长达二三十年的房贷。我们从先生的角度来看，首先是over的问题，万一先生不幸去世，其收入又占家庭比重较高的话，那这个家庭就会面临极大的冲击，处于风雨飘摇的境地，几十年的房贷，老人的赡养费用，孩子的教育和生活费用都会造成巨大的资金缺口，这个家庭在承受精神打击得同时也面临无情的经济打击。其次是患重疾的问题，重疾治疗有时需要几十万的资金，都不是一般家庭所能轻易承受的。最后是意外的问题，交通事故，意外事故什么的。三者都会给既有的家庭经济平衡带来打击。我们不去讳言生老病死，综观人的一生，最需要保障的也就是这三种风险。
　　与之相对应，保险里面有寿险解决死的问题，重疾险解决患大病的问题，意外险解决意外的问题，这三者是最能体现保险保障功能的险种，而且，我认为也是所有人都需要的险种，只要你身上肩负着责任，“保险不是给你的，而是给你要给的人的”。
　　人们常常对自己需要买多少额度的保险一头雾水，买保险的时候又太在乎是否返还，什么时候返，而去选择一些终身型产品，在保费有限的情况下使保额做的很低。事实上，保险的真义无非在于其风险保障的功能，论收益我们有很多理财手段都能超过保险的收益。买保险需要考虑的两个问题是：1.保额是不是足够2.保费是不是可以承担。当足够保额的保费可以轻松承担时，终身型产品也是不错的选择，可以起到强制储蓄的作用。但一般刚踏入职场事业正启航时的年轻人，收入比较有限，而此时家庭责任也最重。对于第1个问题，我们可以计算自己在某个时点over的时候所承担的家庭责任有多少，房贷还有多少没还，老人大概还要养多少年，孩子还有多少年能够自立，算出这么多年要多少钱，然后算出你要承担的部分，这就是你需要的寿险保额。寿险保额是可以不断调整的，当孩子长到10岁比刚出生时，房贷也还了10年，老人也养了10年时，你就少了10年的家庭责任，寿险保额可以通过不同期限的定期寿险进行调整。对于重疾险的保额，要考虑重疾的医疗费用因为不能正常工作而导致的收入中断，意外也是一样。对于第2个问题，保险专家们常说年交保费控制在你年收入的10%左右，我觉得到底交多少能够轻松承担，每个人都会有自己的感觉，一个原则是不要因为保费而影响你的生活品质，也不要因为保费让你觉得有经济压力。通常，定期寿险、定期重疾险和卡单式的意外险能够以较少的保费支出得到较大的保障，等经济实力较强时再考虑终身型产品或者万能险，额度还是考虑所要承担的家庭责任，再和之前买的保险保额做统筹规划。
　　保险并不复杂，也不只是富人的事，生老病死，无需讳言，我们只有对各种风险做出合理安排，人生才能走的从容自在。真心希望每一位朋友都能够认真考虑保险的事情。