这么画你的人生财富曲线

叶兰娣 转载自 钱经 | 2009-07-08 11:45 | 收藏 | 投票

  

  人们每天忙忙碌碌,在不停创造财富的同时,也在消耗自身所创。  

  很少有人意识到,自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线:或剧烈波动,或舒缓平坦,或意犹未尽,或已然成型。人生财富曲线,最简单的理解就是在人生的不同阶段,用收入减去支出后所形成的走势图,它记录的是人一生财富的变化。其中,更含职业、生活的变迁。  

  不管是“人死了,钱还在”的痛苦,还是“人活着,没钱了”的更痛苦,每个人都希望实现一生的富足与无忧——这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说,管理的第一步是认识。  

  谁都躲不开客观规律

  每个人都要走过生老病死这个过程,所以从生命周期的角度来看,人生财富曲线的形态是大体一致的:在未成年的时候,只有支出而没有收入;长大成人后,收入会逐渐增长并在某一时点超越支出;当年老退休后,获取收入的能力下降,而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段——从透支期到积累期再到透支期。

   显然人生财富曲线不会是非常平滑的,因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折,对于这些事件处理得如何,决定了曲线的形态。主要包括:

  ● 就业(或创业)——这是财富积累从无到有的转折点,“男(女)怕入错行”,选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大;

  ● 结婚(或离婚)——就像兼并重组会让企业做强或崩溃,婚姻对个人财富的影响同样如此。“女(男)怕嫁(娶)错郎(妻)”,选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣,会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果。  
  ● 生子——对于大多家庭来说,添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看,生儿育女会带来很大的负担,子女教育一般是家庭支出的最大一部分,当小生命降临,人生财富曲线必将转折。
 
  ● 患病——无论财富账户后面有多少个零,当一个人失去健康、身染重疾,这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁,因为它会将财富曲线撕扯至断裂。

  ● 购房——很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的,购房改变了个人和家庭的资产负债表,当然也就扭曲了人生财富曲线。

  这些事件是具有社会属性的“人”几乎都要经历的,同样“人”的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离“人生”而转向“财富”,那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素:经济周期、通货膨胀和税收。

  经济周期对财富曲线的影响不言而喻,因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值,这自然也就改变了财富曲线的形态,总的来说它会让曲线下移,而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的,但也是巨大的,有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同,这话尽管偏激,但不无道理。

  主观意识至关重要

  除了上面谈到的这些客观规律外,人们在不知不觉间形成的财富观、生活态度和性格,也决定着财富曲线的形态,这些应该归入主观意识的范畴。

  有的人认为,钱就是用来花的,否则没有任何价值,比如那些购物狂。有的人认为,钱就是要攒起来,失去了钱就失去了一切,比如那些守财奴。在这两种财富观的指引下,显然会走出两种不同的人生财富曲线。

  个体的生活态度也差别巨大。生活态度消极的人可能感觉“人生苦短,应及时行乐”,生活态度积极的人也许会养精蓄锐,期待创造更美好的明天。态度决定行为,行为习惯会改变财富命运。

  性格对于财富曲线的影响就更突出了,因为风险和收益是对等的,而不同性格的人感知和驾驭风险的能力不同。悲观的人总是先想到风险,因此往往错失创富的机会;乐观的人会先考虑收益,也许更易掉入财富陷阱。豪爽的人不在乎眼前的利益,但很可能得到长远的回报;吝啬的人太在意一时的得失,或许就与更大的财富失之交臂。勇敢的人更愿意博取高风险高收益,其财富曲线可能会剧烈波动;胆小的人更喜欢无风险的低收益,财富曲线的形态也许会是平缓的。

  为什么财富曲线需要管理?  

  生老病死这些人生自然规律是谁都躲不开的,经济周期、通胀还是通缩等等经济社会运行规律也是个人无法改变的,即使是个体的主观意识,也是先天形成的。这让人们在面对迥异的财富曲线形态时,会产生一种宿命论。也就是老人常说的:这个人“命好”,这个人“命薄”。  

  宿命论不可取,积极管理人生财富曲线的目的,就是发挥主观能动性来掌控客观规律,规避主观意识中的缺陷,以实现一生的富足。既然人生有积累期和透支期,那为什么不能在积累期多积累,来填补透支期的财富窟窿呢?认真的储蓄对于财富积累很必要,但这远远不够。因为一味的压低生活质量就失去了财富管理的意义,更何况长期通货膨胀会令储蓄化为乌有。如果我们依然按照通常的储蓄消费习惯(见图二),再缺乏对财富曲线的管理意识,那老年的窘况是可以预见的。  

  诸如患病、生子这些大事在我们的一生中都会遇到,它会在人生财富曲线上压上一块巨石,甚至令你喘不过气来(表三、表四列出了患病、养育子女可能的开支)。那为什么不未雨绸缪,通过保险产品将大病带来的伤害降到最低,为子女的成长尽早制定教育理财计划。  

  个体无法改变经济社会的运行规律,但是可以通过的努力的学习,逐渐的把握规律,预先的采取行动。从近期的经济运行情况看,正处于通货膨胀的前夕,而经济还在低谷徘徊。从远期来看,老龄化社会即将来临,这都意味着必须采取积极的行动,进行财富管理,让人生财富曲线走出更好的形态。  

  既然谈到“管理”,就意味着是有纪律的、系统性的工作,以此来战胜人性弱点,克服主观意识缺陷。管理人生财富曲线是一种动态的管理,它是不断的自我完善、自我修正的过程,让财富生活不偏离理性健康的轨道。

  客观规律、主观意识和自我管理共同塑造了财富曲线的形态,而自我管理是最重要的,也是唯一可以通过不断学习和实践来完善的。或许这样谈论管理人生财富曲线还太抽象,接下来,我们会给出几个成功的案例,相信更利于你的理解掌握并遵循、实践。

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