“恐归族”和“避年族”的理财年夜饭

赵志敏 原创 | 2011-01-21 12:04 | 收藏 | 投票 编辑推荐

【规划】“恐归族”和“避年族”的理财年夜饭

【案例】转眼春节将至,所谓年关年关,小华真觉得每年的春节对自己而言是一个不小的“关”。小华过了年就满23岁了,自打18岁技校毕业之后就从江西老家只身一人来到上海,一直在一家汽车制造企业里做操作工。工作几年下来,现在每个月税后能领到4000元左右薪水,加上奖金、加班费以及其他各种福利每年年薪58000元左右。但是去除每个月房租2000元、水电煤电话上网费等500元、七七八八的日常生活费用之外,小华这些年来几乎没有什么积蓄。去年小华交往了一个上海姑娘小娟,小娟在一家美容院做助理美容师,每月税后收入也有3500元左右,两人准备过两年多存些钱之后再考虑婚姻大事。

小华已经有三年没有回家过年了,回家一次又是路费又是礼物又是红包又是应酬,还要面对父母亲友的“层层盘问”,不管是物质上和精神上,小华实在是感觉不胜重负,总是借口工作忙或是买不到春运车票不回家过年。可是今年,如果小华留在上海的话,作为“准毛脚女婿”怎么也得去小娟家参加家庭聚餐,面对那一大家子,既要给长辈准备礼品又要给小孩准备压岁钱,出手还不能太寒酸,小华囊中羞涩之余实在无奈,索性向单位申请春节期间外派汽车维修,一避了之。

小华彻彻底底为自己贴上了“恐归族”和“避年族”的标签,但在内心里,他仍然期待着某一天能真真正正在家里过一个团圆的年。

“恐归族”和“避年族”的理财年夜饭

“曾经以为我的家,是一张张的票根,撕开以后展开旅程,投入另外一个陌生。这样漂泊多少天,这样孤独多少年,终点又回到起点,到现在我才发觉。”一首老歌《驿动的心》道出了多少游子寂寞而无奈的心情。“家”是一个温暖的港湾,一个不可替代的地方,在中国人的传统文化中,过年是一定要回家的,然而这两年来却有越来越多的年轻人加入了“恐归”一族,有的害怕春运买票麻烦、有的囊中羞涩负担不起回家的开销、有的担心老家父母催婚和轮番的相亲安排、有的害怕亲友问起工作和薪水……还有些人尽管已经身在家中,但想到过一次年就飙升的各种红包和走亲访友的开支,也不由得高挂免战牌,逃离自己家加入了“避年”一族。

有家难回、有家难留,案例中的小华就是这样典型的“恐归族”和“避年族”。小华最后决定过年时候去外地出差,这实在也是不得已而为之的选择。然而逃避不是永久的办法,关键还是要因地制宜因人而异,对家庭财务作出合理规划,做好自己的“理财年夜饭”。

冷菜——冷面节省开支

“理财年夜饭”的第一道菜就是冷菜,正如理财首先讲究的就是“冷面无情”的节流,如果没有纪律的约束,理财永远是镜中花水中月。

不管是“恐归族”还是“避年族”,绝大多数人主要是为了回避财务开支,其中又以低收入的“月光族”居多。比如说小华,如果春节回一次家,往返火车票至少五六百元,给父母买补品少说也要八百一千,带些年货又至少五六百、再加上给亲朋好友们准备的礼品以及给小辈准备的压岁钱,回一次家的成本差不多要五千元左右,已经超过了小华一个月的薪水。

小华每个月收入4000元,房租就要缴掉一半2000元,再减去500元的水电煤电话上网费用,还剩1500元,支付日常的交通、餐饮、衣物等开支后确实也所剩无几,甚至如果有些头疼脑热等突发特殊事件的时候还会捉襟见肘。分析支出结构可以看出,房租在小华的总支出中占比过高,如果能有效降低这部分的开支,小华的财务状况将会发生很大改善。

有两种方法可以压缩房租开支:其一小华改租一间地段略偏一些、面积较小一些、条件艰苦一些、房租更便宜一些的老公房,把房租压缩到1500元以内,但是需要综合考量上下班的交通费用是否会有增加,如果有增加的话这个成本也要计算在内;其二小华可以考虑找个同事一起合租现在的房子,如果没有合适的同事也可以通过住房网络发布合租信息寻找租友,这样可以把房租一下减少一半左右,水电煤等公用事业费开支也能减少一半,合租的缺点就是安全性问题,如果同事或朋友的话相互了解会比较放心,如果是通过网络等渠道找到的陌生租友那就最好先通过可靠渠道了解清楚对方的职业背景,另外合租还要顾及到别人的生活习惯和性格特征,肯定不会像独居那么自由,需要相互尊重和礼让,在费用开支的分摊上最好也要先定好君子协定,是每个月按照实际发生金额对半开还是这个月我来下个月你来的轮流坐庄,哪些开支属于分摊范围也需要界定清楚,以免日后发生不必要的误会和纠纷。

如果小华能够找到合适的租友的话,那么基本上一个月就能立即省下1200元左右。在其他一些零星开支方面,小华也可以尽可能想办法节省。比如说买一辆自行车骑车上下班,既可以健身又可以节约交通费用,加班用餐尽量在单位吃也会帮助节省,手机套餐选择最合适自己的一款,工作服也可以拿来日常穿等等。

对于思前想后最终决定回家过年的“恐归族”来说,也可以通过一些小窍门来尽可能节省回家的费用开支。比如说,年货和送人的礼物尽量在网上货比三家、以“团购”的方式买,这样比起去百货商店买至少可以节省百分之二三十的开支;回家的火车票如果实在难买的话,可以考虑买长途汽车票或者找几个老乡一起“拼车”回家,或者索性年初一错开春运高峰时间回家;信用卡积分也可以换成礼品带回家,如果一次性开支较多的话可以申请信用卡免息分期付款延缓支付压力。

热炒——投资趁热打铁

“理财年夜饭”的第二道菜是热炒,理财无非节流和开源,而冷面的节流和火热的开源正好相互映对。

在任何时候,我们都要牢记“时间是具有价值的”,把握这一点对于投资来说非常重要。假如说有两个人AB,他们同样都是10岁,A10岁开始理财,假设每个月投资100元,年收益率12%,而B 则什么都不做,那么6年之后A的账户里有10,470.99元,B的账户里一分钱都没有。此时A决定不再追加投资了,只是让账户里的钱继续滚动投资,而B决定开始投资,他也像A那样每个月投资100元,年收益率假设也是12%,那么经过30A的账户余额为376,428.45元,B的账户余额为349,496.41元。而我们再看一下AB36年来投入的本金差异,A只投了7,200元,B却投了36,000元。也就是说,同样的36年、同样的投资产品,只是因为投资时间的不同带来了截然不同的投资结果。B投入的本金总和远比A多,但实际上最后账户里的钱却比A少,这其中的奥妙就在于“时间”的早晚。A只比B早投资了6年,但正是这6年决定了整个36年的输赢,这就是时间产生的价值。所以我们说,投资理财需要“热炒”,越早开始越好,什么时候开始都不会太晚,怕只怕像寒号鸟那样一直只知道享受今天、永远等着明天,最后落得悲惨冻死的下场。目前整个社会的养老保障、医疗保障都尚不健全,尽早筑起家庭财务防护墙,是抵御寒冬的最好良策。

很多人会误认为理财是有钱人的事情,但实际上并非如此,不同财富阶层的人都需要理财,只不过资产配置的侧重点各有不同。案例中的小华属于无房无车无家产的中低收入人群,理财的核心关键词在于“强制储蓄”。根据前述的节省开支方案,小华能够每个月省下1500元左右,那么建议小华每个月领到工资之后将一半转为三个月或是半年期定期存款,另一半转投二级债基。低收入家庭不太适宜配置风险较高的投资产品,类似炒股票或是股票型基金尽管潜在回报较高,但一旦市况不好损失也会比较惨重,对于那些本身就是一点一滴抠牙缝省出来的保命钱而言,安全性永远是排在第一位的。而小华毕竟只有23岁,年纪还比较轻,可以适度配置一些风险可控的投资产品,比如说二级债基,主要投资领域是债券等低风险产品,也会有不超过20%比例的股票投资,当市场行情好的时候,可以分享到一部分牛市的成长收益,当市场行情低迷的时候,可以有效控制损失。

投资都是有惰性的,之所以强调一领到薪水就先把该存的钱给存了,是因为如果拖延个几天或是几个礼拜,就很有可能不知不觉把钱花掉了。所以小华不妨将工资卡申请办理一个自动转存功能,转存日设定为发薪日,另外再申请一个二级债基的定投,定投扣款日也设置为发薪日,这样就起到了强制储蓄和强制投资的作用,假以时日小华一定会欣喜地发现账户上的数字悄悄地变大了。

美酒——提升学业修养

对于“理财年夜饭”来说,冷菜和热炒是必须的,缺了谁都不行,很多时候我们还需要再配上一瓶甘醇的美酒,尽管它可能不是必须的,但不可否认的是美酒将会使年夜饭更具风味,而美酒就像我们的学历和职业修养。

中国正在进入一个“保增长、调结构”的经济转型期,21世纪更需要的是掌握高新技术和知识的专业型人才。从资本主义社会的发展进程可以看到,机器工业革命解放了大量的手工作坊型的劳动力,简单的操作工早晚都面临着向技术人才的转型,这在现今的中国也同样具有借鉴意义。

小华只有中专技校的学历,明显偏低,尽管目前安稳地就职于一家大型汽车制造企业,但如果在学历上没有进一步提升的话,职业生涯也仅止步于一名初级的操作工。小华只有23岁,试想如果今后30多年都一直处于单位的最底层、简单重复同样的工作、永远拿着4000元的月薪,甚至还有可能面临被裁员失业的威胁,这样的职业人生不能不说是一种彻底的失败。如果想要改变的话,小华就必须从现在做起,加强自身的学历和职业修养。

小华可以为自己制定三个三年教育规划,第一个三年规划可以先报名读成人继续教育,争取拿到大专文凭,然后第二个三年规划再进一步专升本,争取在30岁之前完成本科教育学历,最后一个三年规划可以考虑攻读在职研究生,这样小华基本就完成了学业教育质的提升。同时,如果有余力的话,小华还可以在第二个三年规划中参加一些专业技术培训班,获取相关国家认证的资格证书。

手里握有大把的学历学位证书以及专业资格证书,尽管可能并不一定代表一个人的真实能力和水平,但至少能为他争取到更多潜在的机会,无论是晋升的机会还是跳槽的机会还是转行的机会,抓住其中一个可能就会彻底改变人生际遇。

继续教育是一笔不小的投资,但这也是性价比最高的投资,所以小华更要坚持强制储蓄,另外小华可以考虑使用信用卡刷卡分期付款的方式来支付,以降低一次性学费支出的压力。如果能够拿到奖学金或是单位能给予一定的奖励,尽管可能补贴不了多少学费开支,但多少也是对自己辛勤付出的一种回报。

甜点——点缀生活乐趣

“理财年夜饭”的最后一道菜就是甜点,可爱的慕斯蛋糕、香浓的红豆沙或是精美的水果小拼盘,都是人们年夜饭后最喜爱的点缀,它能调节人们的心情、带来愉悦舒心地享受。正如理财的目标并不是把自己陷入一种苦行僧似的生活,很多时候我们也应该适度地去调节生活、增添一些色彩。

提到生活乐趣,很多人不由就想到了花钱。其实富人有富人挥霍享受的乐趣,穷人也有穷人朴实简单的乐趣,谁说在五星级大酒店吃法国大餐的乐趣就一定超过三两好友在路边小店喝啤酒呢?小华去年交往了女朋友小娟,其实谈朋友是一件比较“高碳”的事,容易导致消费莫名膨胀,随便吃顿饭看个电影逛个街就得花钱。希腊哲学家爱比克泰德曾经说过:“是否真有幸福并非取决于天性,而是取决于人的习惯。”小华和小娟的收入都不算多,如果两人有进一步发展的打算的话,应该考虑如何“低碳”地交往。比如说去电影院看电影不如买张碟片回家看、外面吃饭不如一起买菜回家自己做饭、去逛街不如去公园或是小区找个空地打羽毛球等等。

真正的感情是建立在共同梦想的基础上的,如果想要共同打造一个家庭,那么就必须学会克制乱花钱的习惯。就像《蜗居》中的小贝,尽管没有钱,但他也想方设法和海藻过着丰富的“穷开心”生活。

 

中国人对年夜饭都有一种特殊的情结,因为它承载了千家万户对家庭团圆、生活美满的由衷期待。不管是“恐归族”还是“避年族”,心底其实也深藏着这样的期待,如果能适当调整理财习惯、合理规划自己的财务生活,这顿“理财年夜饭”终有一天不会再那么无奈,品味出多姿多彩的家庭温馨。

 

本文供稿于《理财一周》专栏(2011年1月)

个人简介
同济大学软件工程硕士,香港金融工程师协会注册会员,CFP上海地区会员组织名誉理事,全国多家主流财经媒体的特约专栏作者和嘉宾。14年丰富的个人金融领域从业经验,精通财富管理、银行卡等个人金融领域,长期负责理财业务的建设…
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